Что такое кредитная история пример отчета

Важные аспекты на тему: "Что такое кредитная история пример отчета" с профессиональной точки зрения и понятными словами. Все вопросы просьба задавать дежурному юристу.

Кредитная история

Кредиты стали неотъемлемой частью жизни практически каждого человека. Действительно, взять средства в долг и возвращать их удобными частями намного выгоднее и удобнее для большинства людей. Но банки доверяют не всем, и, отправив запрос на получение займа, у каждого есть вероятность получить отказ.

Поэтому перед многими потенциальными заемщиками встает вопрос: «Каким образом банки оценивают платежеспособность и надежность своих клиентов?». Ответ прост – на выдачу любого займа влияет кредитная история.

Что такое кредитная история?

Кредитная история – это данные о займах граждан, которые собирают банки для составления точной характеристики своих клиентов в области их ответственного отношения и выполнения обязательств по кредитным договорам.

Другими словами это собрание наиболее полной и достоверной информации о финансовых сделках гражданина, пользующегося денежными средствами банка, взятыми в долг. На основании кредитной истории банки принимают решение: одобрить выдачу займа или отказать.

Состав кредитной истории определяется законом Российской Федерации от 30.12.2004г. №218-ФЗ «О кредитных историях». Соответственно, собирать данные о займах граждан и использовать их для принятия решения имеет право любой банк или микрофинансовая организация.

Любое юридическое или физическое лицо, претендующее на выдачу займа, является субъектом кредитной истории. Кредитная история каждого субъекта содержит информацию не только о выданных займах и задолженностях, но и о судебных взысканиях, задолженностях ЖКХ, неуплату алиментов, штрафов ГИБДД, интернета и мобильной связи и др.

Исходя из этого, можно сказать, что каждый человек имеет разный шанс на получение кредита, так как в кредитной истории хранятся сведения обо всех задолженностях.

Как обрабатывается кредитная история?

Многие банки сотрудничают с другими финансовыми организациями и передают им информацию о своих клиентах и их выполнении кредитных обязательств. Это значительно упрощает процедуру кредитования и время ожидания одобрения заявки на кредит.

Тем не менее, нашей стране существует общий алгоритм, по которому обрабатываются и обновляются кредитные истории. Информация, которая содержит в себе данные о заемщике, хранится в определенном Бюро Кредитных Историй. Нахождение в том или ином бюро определяется местом взятия займа.

Бюро Кредитных Историй формируют, обрабатывают, хранят и вносят актуальные записи в кредитные истории граждан и юридических лиц в течение 15 лет после проведения последней операции по кредиту, будь то пополнение счета или списания с него средств.

Для того чтобы проверить добросовестность и платежеспособность заемщика финансовые организации запрашивают кредитную историю в бюро, с которым они сотрудничают. Соответственно, если банк имеет доступ к базам данных нескольких бюро, он получает информацию из каждого.

Каждый субъект кредитной истории может получить данные из своей истории в Бюро Кредитных Историй, в виде краткого отчета при личном обращении или отправив туда запрос любым удобным способом. Один раз в год каждое БКИ обязано выдать отчет бесплатно в соответствии с законодательством РФ. Остальные запросы будут платными.

Из чего состоит кредитная история?

В зависимости от типа заемщика (физическое или юридическое лицо) кредитная история состоит из нескольких частей. История физического лица делится на 4 раздела, это:

  1. Титульная часть. Содержит личные данные, такие как Ф.И.О., серия и номер паспорта, адрес прописки и прочее.
  2. Основная часть. Содержит сведения о финансовых обязательствах, включая суммы и сроки исполнения.
  3. Дополничельная часть. Хранит сведения об организациях формирующих кредитную историю и обрабатывающих ее (финансовые организации и Бюро Кредитных Историй).
  4. Информационная часть. Включает в себя информацию об одобрениях и отказах заявок на выдачу займа. Только узнав данные из этой части можно узнать причину отказа.

У юридических лиц и компаний последняя часть кредитной истории не формируется, то есть их кредитный отчет состоит из 3х частей.

При запросе кредитной истории можно узнать информацию полностью, но это зависит от того в какую организацию Вы обратились за получением отчета. Сервис «БКИ24» поможет вам ознакомиться со своей кредитной историей и узнать информацию, зашифрованную во всех ее частях за несколько минут.

Примеры кредитных историй

Идеальных кредитных историй – очень мало. Нужно быть настоящим профессионалом, чтобы с самого начала вести свою кредитную историю по «чемпионскому графику». Но зато каждую или почти каждую из них можно улучшить. Получите свою кредитную историю, чтобы оценить ее и узнать, можно ли вам что-то в ней улучшить?

Очень хорошая кредитная история

У Александра И. из Новосибирска очень хорошая кредитная история. Из его отчета мы видим, что имея три активных кредита на относительно небольшие суммы, он аккуратно и без задержек выплачивает каждый из них. Так же аккуратно он выплачивал и предыдущие, закрытые кредиты. Кроме того, не слишком часто обращается в банки за новыми займами (последний раз – больше года назад), а обращаясь, чаще получает положительный ответ. Все это вместе рекомендует Александра, как состоятельного и надежного заемщика.

[3]

Как улучшить кредитную историю? Продолжать выплачивать кредиты так же аккуратно. С каждым следующим платежом кредитная история будет улучшаться, кредитный рейтинг расти. Дополнительный бонус Александр получит, закрыв один из кредитов. Уровень его закредитованности снизится, а сумма, на которую он сможет рассчитывать при новом обращении в банк – увеличится.

Испорченная кредитная история

Андрей Р. испортил кредитную историю совсем недавно. Мы видим, что предыдущий кредит Андрей закрыл успешно, в срок и без единой погрешности. Но по текущему кредиту сделал просрочку до 60 дней. Сегодня его кредитная история плохая. Но если Андрей закроет просрочку и в течении оставшегося времени не допустит таких грубых ошибок, его кредитная история исправится. Как улучшить кредитную историю? Строго придерживаться графика платежей по кредиту, временно воздержаться от новых запросов в банки.

Плохая кредитная история

Если бы кредитная история была предметом школьной программы, Игорь К. получил бы за нее «двойку» с двумя минусами. Из восьми открытых кредитов семь – имеют негативную оценку. Просрочки от 30 до 120 дней, высокий уровень закредитованности и постоянные запросы в кредитные организации, откуда, естественно, следуют отрицательные ответы, делают кредитную историю Игоря, мягко говоря, плохой. Несмотря даже на то, что имеются один аккуратно выплачиваемый и один полностью выплаченный и закрытый кредит.

Читайте так же:  Образец заполнения заявления на рвп , бланк заявления

Как улучшить кредитную историю? Срочно погасить все задолженности. Постараться закрыть или рефинансировать несколько кредитов. Производить выплаты регулярно. Прекратить запросы в банковские организации. После того, как ситуация стабилизируется, последовательно взять несколько «вспомогательных» небольших кредитов, чтобы на их примере восстановить свою финансовую репутацию. Процесс это небыстрый и непростой, он может занять несколько лет, но иначе исправить кредитную историю у Игоря не получится.

Пустая кредитная история

Дмитрий В. Из Екатеринбурга обладает пустой кредитной историей. Она не содержит второй части – сведений о предоставленных кредитах и выплатам по ним. Казалось бы, кредитная история нейтральна, но нет: такую кредитную историю следует считать плохой – на три недавних заявки в банк Дмитрий получил отказ и больше в его «активе» ничего нет. Рассчитывать на более или менее значимый кредит в ближайшее время Дмитрию не приходится.

Как улучшить кредитную историю? Дмитрию следует обратиться в банк за кредитом поменьше. Не на 450000 рублей, как ему бы хотелось, а на 25000 или 30000. Вероятность получения небольших денег выше. Затем аккуратно их выплатить, показав себя надежным заемщиком. Кредитная история значительно улучшится, и Дмитрий поступательно сможет приблизиться к желаемой сумме через 3-4 кредита.

Мы разобрали с вами основные примеры и типы кредитных историй. Чтобы точно понять, как оценят в банке вашу кредитную историю, и как ее можно сделать лучше, запросите ее и внимательно ознакомьтесь.

Как читать кредитную историю

Одним из ключевых факторов при оценке надежности клиента часто становится его кредитная история. Что она собой представляет, как формируется и где хранится, подробно расписано в ФЗ «О кредитных историях» № 218, который был принят еще в 2004 году, но регулярно менялся и совершенствовался. Сегодня больше 90% потенциальных клиентов банка уже имеют кредитную историю.

Кредитная история: коротко о главном

Когда вы приходите в банк за кредитом, вместе с заявкой на ссуду вы даете письменное согласие на передачу ваших данных в бюро кредитных историй. Именно с этого момента формируется ваша кредитная история. Банк передает в БКИ информацию о вашей заявке, об открытом кредите, о просрочках и сроках, о том, как и когда был закрыт кредит. Все это заносится в ваше личное «кредитное досье», и надежно хранится в базе данных.

Сейчас в нашей стране работает около тридцати БКИ, и ваша кредитная история может быть в любом из них. Чтобы узнать, где именно хранятся данные, нужно подавать запрос в ЦККИ (центральный каталог кредитных историй). Вы получите справку, в которой будут указаны те бюро кредитных историй, в которых есть ваши данные. Процесс получения КИ достаточно сложный, на первый взгляд. Но, на самом деле, все просто — как узнать кредитную историю бесплатно, читайте в нашей статье.

Как правило, кредитный отчет (так называется документ, который выдает БКИ с данными о вашей кредитной истории) запрашивают банки, для принятия решения по кредиту. Зачем же нужен кредитный отчет самому заемщику? Причин, чтобы получить КИ «для себя», много:

  • найти и исправить ошибки в кредитной истории;
  • понять, на основании каких данных проводится скоринг (оценка заемщика), и как их можно изменить в лучшую сторону;
  • проверить, верны ли данные в КИ перед подачей заявки на крупный кредит (например, ипотеку), чтобы не получить отказ.

Для того, чтобы разобраться с кредитной историей, желательно иметь на руках этот документ, и анализировать его поэтапно. Если у вас есть такая возможность, сделайте это прямо сейчас. Как узнать кредитную историю за деньги, быстро и просто, смотрите в нашей статье. Если же у вас нет сейчас своей КИ, попробуем проанализировать кредитную историю на примере отчета из НБКИ.

Полностью этот отчет занимает около 29 страниц; скачать его можно здесь. Другие популярные бюро кредитных историй («Эквифакс» и «Объединенное кредитное бюро») предлагают более сжатые отчеты, на 1-3 страницах.

Анализ кредитного отчета: первая, титульная часть

Итак, вы открыли свой кредитный отчет (или образец). Он состоит из трех основных частей:

  • титульной;
  • информационной;
  • закрытой (информация о запросах на предоставление кредитного отчета).

Начнем с первой, титульной части. В ней содержатся личные данные клиента, его ФИО, паспортные данные, гражданство, пол, адреса и телефоны, идентификационный номер и т.д. Почему важно обращать внимание на эту часть кредитного отчета? Именно в нем чаще всего допускаются ошибки, которые могут быть критичными для заемщика. Рекомендуем очень внимательно просмотреть данные, и если они не совпадают, подать запрос в БКИ, чтобы изменить их. Как исправить кредитную историю, читайте здесь.

Но, кроме персональных данных, в титульной части есть еще графа под названием «Сводки». Рассмотрим ее внимательнее. Здесь указаны такие параметры:

В разделе «Сводка» указывается общее количество запросов, которые подавались на данный кредитный отчет, а также разбивка по периодам: за месяц, за квартал, за полгода и т.д. Почему это важно? Изучая кредитный отчет, сотрудник банка обязательно обратит внимание на количество запросов за последнее время. Если их много, это значит, что вы пытались оформить кредиты в разных банках, и вашу кредитную историю запрашивали в эти учреждения. Это может быть дополнительным фактором риска для банка, и вам откажут в ссуде. Подавая заявку на новый кредит, убедитесь, что за последние 2-3 месяца запросов на вашу КИ было не больше трех или четырех. Есть такие примеры кредитных историй, в которых нет никакой информации по кредитам – их человек не оформлял вообще. Но есть данные о запросах, которых 10-15 за последний месяц. Такая кредитная история уже не считается ни пустой, ни позитивной, ведь вопросы к клиенту банк уже имеет (зачем ему подавать заявки на кредиты в столько финансовых организаций стразу?).

Два последних раздела в титульной части – это ваши данные: паспортные данные, ИНН, телефоны и адреса и т.д. Проверьте правильность их так же внимательно, как и другие.

Читайте так же:  Можно ли ездить с тюнинговым копотом

Анализ кредитного отчета: основная часть

В данном разделе представлена подробная информация о ваших кредитных договорах, и рассмотрены все аспекты каждого из них. Основные графы этой части кредитного отчета, и как их оценивать правильно:

Последняя часть кредитного отчета: запросы

В этой части кредитного отчета есть информация обо всех, кто подавал запрос в БКИ на получение кредитной истории. Это может быть или банк, или юридическое лицо с согласия заемщика, или сам заемщик. Она доступна только пользователю кредитной истории, то есть другие банки не увидят ее. Но общие данные о запросах есть в титульной части КИ, на основании чего и делают выводы.

Кредитная история

Кредитная история — это информация об исполнении заемщиком (субъектом кредитной истории) принятых на себя обязательств по кредитным договорам, которая формируется и хранится в бюро кредитных историй (БКИ).

Порядок формирования, хранения и предоставления кредитной истории (КИ) регламентируется Федеральным законом N 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях».

Согласно п. 3.1 ст. 5 настоящего закона, кредитные организации, а с 1 июля 2014 года и микрофинансовые организации, должны передавать информацию о платежном поведении своих клиентов хотя бы ы одно бюро включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения на то согласия самих заемщиков.

Как выглядит кредитная история

Кредитная история состоит из трех частей (это разделение представлено и описано в статье 4 упомянутого закона):

Срок хранения кредитной истории

Кредитная история хранится в течение 10 лет со дня последнего изменения информации в ней . По истечению этого срока кредитный отчет аннулируется, или по-простому — удаляется (ст. 7 п. 1 упомянутого закона).

Как просрочка отражается на владельце кредитной истории

Каждый владелец кредитной истории имеет свой кредитный рейтинг. При отсутствии просроченных платежей этот рейтинг вырастает, при их допущении — падает, однако то насколько сильно он упадет, зависит от длительности просрочки:

  • Просрочка до 5 дней . Практически никак не отражается на кредитном рейтинге заемщика. Такая просрочка расценивается абсолютно всеми банками как «техническая», то есть кредиторы, не задумываясь, выдают кредиты таким клиентам.
  • Просрочка от 6 до 29 дней . Не сильно понижает рейтинг. Большинство банков кредитует владельцев таких кредитных историй. Однако если количество просрочек будет возрастать — в будущем кредит могут и не дать.
  • Просрочка от 30 до 89 дней . Весьма ощутимо снижает рейтинг заемщика. Владельцам таких КИ откажет в выдаче кредита большинство банков. Более того, данная категория граждан рискует столкнуться с коллекторским агентством, поскольку как сообщает «Национальна ассоциации профессиональных коллекторских агентств», уже с начала 2014 года ряд банков стали практиковать передачу коллекторам портфелей с просрочкой от 45 дней, а не от 90 или 60 дней, как это было ранее.
  • Просрочка от 90 дней . Кредитный рейтинг таких заемщиков падает до низов. Притом, мало того что их кредитная история практически безвозвратно испорчена, им придется, день ото дня общаться с приставами и коллекторами.

Как получить кредитную историю

Чтобы получить кредитную историю нужно:

  1. Узнать в каком бюро хранится кредитная история. Дело в том, что сегодня по стране действует порядка 26 БКИ, а вместе с тем кредитная история одного отдельно взятого заемщика может храниться одновременно в нескольких из них, притом не факт что это будет дублирующая информация. Чтобы получить такого рода информацию заемщику необходимо направить соответствующий запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) через сайт ЦБ РФ.
  2. Направить запрос на получение кредитного отчета в соответствующее бюро.

В свою очередь получить кредитную историю можно следующими способами:

  • Через Интернет . Посетив сайт компании, зарегистрировавшись, пройдя идентификацию личности и заказав в конечном итоге услугу в режиме онлайн (подробнее о получении кредитного отчета через Интернет смотрите здесь)
  • По почте . Посетив ближайшее почтовое отделение с паспортом, и направив телеграмму в бюро (заверенную у работника отделения почтовой связи).
  • Через банк . Посетив ближайшее отделение банка с паспортом, либо воспользовавшись услугой интернет-банкинг (если банк такую услугу предоставляет).
  • Через офис агентства . Посетив офис БКИ (с паспортом). Нередко заемщикам предоставляется возможность узнать состояние своей КИ прямо на месте, воспользовавшись местным компьютером.

Сколько стоит кредитная история

Раз в год каждый заемщик вправе получить отчет по своей кредитной истории в каждом БКИ, которое хранит данные о нем — совершенно бесплатно (ст. 8 п. 2 упомянутого закона). В случае если бюро потребует за отчет деньги, заемщик может подать на него жалобу в Федеральную службу по финансовым рынкам РФ.

Все последующие обращения за получением кредитного отчета (их может быть неограниченное количество) будут стоить заемщику в районе 450—600 рублей.

Экспресс-анализ данных кредитной истории – выжимка из кредитной истории

Сегодня хотим Вам рассказать про интересную услугу компании «Агентство кредитной информации («АКРИН»), которая является официальным партнером НБКИ (Национального бюро кредитной истории). Называется услуга экспресс-анализ кредитной истории . Это своеобразный мини-отчет о Вашей кредитной истории.

Что из себя представляет этот мини-отчет

В нем не представлена сама история, но представлена основная информация с учетом оценки «плохая», «нейтральная», «хорошая», на которую и опираются все банки. Пример того, как выглядит такой мини-кредитный отчет, будет показан ниже.

Что будет в мини-отчете? 2 страницы – сам экспресс-анализ и краткая информационная справка.

Страница с экспресс-анализом содержит:

  • Текущие просрочки по кредитам
  • Закрытые просрочки по кредитам
  • Запросы кредитной истории кредиторами
  • Количество кредитов
  • Информация о взысканиях
  • Долговая нагрузка (соотношение доходов и расходов)

Страница с краткой информационной справкой содержит:

  • Глубина кредитной истории
  • Последний запрос кредитной истории кредитором
  • Последнее обновление данных
  • Данные о предыдущих паспортах
  • Статус закрытых кредитов
  • Задолженность по закрытым кредитам

Как видите здесь представлено довольно много пунктов, поэтому такой отчет, в ряде случаев, можно использовать в качестве полноценной альтернативы полной кредитной истории. В отличие от полного отчета кредитной истории, получить экспресс-анализ можно реально не выходя из дома за несколько минут, но заплатить придется 60р (правда, минимальное пополнение баланса в сервисе 100р). Самые главные плюсы такого мини-отчета следующие:

  1. Не нужно проходить процедуру идентификации личности как в случае получения полной кредитной истории, которая может занять довольно много времени (особенно если Вы проживаете не в Москве).
  2. Такой отчет намного дешевле, чем полноценный кредитный отчет. Сравните 60р и 450р. (см. статью « как проверить кредитную историю бесплатно»)
  3. Многим заемщикам достаточно знать информацию, которая есть в мини-отчете, а не копаться в большом объеме информации по полной кредитной истории. Всё самое нужное уже есть в мини-отчете.
Читайте так же:  Закон о телесных повреждениях

Как заказать мини-отчет о своей кредитной истории?

Заходите на страницу официального партнера НБКИ «АКРИН» www.akrin.ru проходите несложную процедуру регистрации с указанием паспортных данных. При этом сразу укажите адрес регистрации и фактического проживания, иначе дальше будут выскакивать ошибки. Пополняете баланс, при этом минимально возможное пополнение 100р.

После регистрации в личном кабинете выбираете пункт «Экспресс-выписка из НБКИ» .

Вводите значение Ваших доходов и ежемесячных платежей по кредиту (это и есть вышеуказанный пункт «долговая нагрузка») и нажимаете «Выполнить запрос» . После этого Вы получаете архив с файлом отчета.

Пример того, как выглядит экспресс-выписка из кредитного отчета (также доступна по ссылке )

Видео (кликните для воспроизведения).

Что лучше – заказать мини-выписку или полный кредитный отчет решать Вам. Но данная услуга пользуется большой популярностью, ведь с ее помощью можно примерно узнать, как Вы выглядите в глазах банка в качестве заемщика и это гораздо легче чем заказывать полный кредитный отчет. С помощью мини-отчета можно не только сверить актуальность своих финансовых обязательств, но также и узнать какие пункты в нем можно улучшить, и нет ли на Вас незаконно оформленных кредитов.

Как выглядит кредитная история?

В составе кредитной истории четыре части: титульная, основная, закрытая и информационная.

Титульная часть содержит персональную информацию о заемщике: ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.

Основная часть содержит детальную информацию по кредитным обязательствам заемщика: активным и закрытым кредитам, лимитам и срокам кредитования, непогашенному остатку и своевременности внесения платежей.

В закрытой части размещается информация о том, кто выдавал кредит, а также какие организации, когда и с какой целью запрашивали в бюро кредитную историю.

В информационную часть включаются данные о выдаче кредита, типе кредита и кредитора, канале подачи заявления, отказе в выдаче кредита с указанием причин отказа, просрочке свыше 120 дней и т.д.

Кредитные истории из жизни – примеры и анализ

Что такое и как выглядит кредитная история, еще не очень хорошо понимает каждый клиент банка, но все уже отлично поняли, что это – важнейший фактор и аргумент для принятия решений. Поэтому лучше сразу оценить свои возможности и перспективы, и научиться управлять финансами эффективно.

В этой статье мы не будем говорить о том, как создаются и формируются кредитные истории клиентов банков, или что такое ЦККИ (центральный каталог кредитных историй). Здесь мы попробуем проанализировать разные примеры российских кредитных историй, и оценить их правильно. После подробного анализа вы сможете оценить и свою собственную кредитную историю (как узнать кредитную историю бесплатно, читайте здесь).

Плохая или хорошая? Как оценить кредитную историю

Каждая кредитная история – своеобразная финансовая карта каждого человека. Она дает кредитору намного больше, чем просто данные о бывших и существующих кредитах, просрочках, возможных проблемах. Показателей, которые влияют на оценку, очень много. Можно выделить ключевые из них:

  • «закредитованность» клиента. По сути, это количество открытых и действующих на данный момент кредитов. При оценке закредитованности уделяют внимание видам кредитов (если они разные, это плюс для клиента), на общую сумму всех займов. Общая сумма ежемесячных платежей не влияет на оценку КИ, она влияет на сумму кредита, которую вам одобрят*;
  • просрочки. Уже в титульной части отчета (как читать кредитную историю, смотрите в нашей статье) отражаются просрочки по всем вашим кредитам, в графе «баланс». Здесь указываются только те просрочки, которые превышают 30 дней;
  • количество заявок на кредит. Кредитор не может узнать, сколько раз вы обращались за ссудой в последнее время, но может узнать, сколько запросов поступало в БКИ, а это косвенное подтверждение того, что вы подавали заявки на кредит. Важно, что банк не может видеть закрытой информации о запросах, он только видит их количество в определенный период (за месяц, за полгода и т.д.). Это и плюс, и минус кредитного отчета. Ведь вы могли, к примеру, подать заявки на ипотеку в пять разных банков, и выбрать для себя самый выгодный вариант. А кредитор посчитает, что вы хотели получить одновременно множество кредитов.

* Сумма ежемесячного платежа не должна превышать половину дохода, за вычетом всех обязательных платежей. В эти обязательные выплаты банк вносит и данные из КИ по ежемесячным платежам по другим кредитам.

Какой же может быть кредитная история? Рассмотрим типичные примеры, а также образцы кредитных историй, которые сложно охарактеризовать однозначно.

Идеальная кредитная история.

Идеальная кредитная история заемщика – та, в которой все счета выглядят как на картинке ниже:

Все кредиты выплачены или выплачиваются без просрочек, одновременно открыто не больше 4-5 счетов, а запросы в БКИ подаются редко. Причем, чем больше данных в кредитном отчете, тем лучше, это значит, что заемщик хорошо понимает, как пользоваться инструментом кредитования, и безукоризненно им следует. На примере внизу – у заемщика 3 открытых счета, а за последние два года было всего 9 запросов в БКИ.

Стоит также уточнить, что для банков идеальный клиент не тот, который погашает ссуды досрочно, а тот, который платит по кредиту стабильно и по графику. Поэтому большое количество кредитов, погашенных досрочно, будут играть не на руку клиенту.

Хорошая кредитная история.

Такая идеальная кредитная история – это очень редкий случай. Ведь в жизни каждого человека время от времени могут случаться проблемы, неприятности или финансовые затруднения. Поэтому банки и БКИ не считают просрочку до 30 дней поводом для ухудшения кредитного рейтинга. Но это только в том случае, если такие просрочки происходят редко – не чаще, чем раз в 6 месяцев.

«Среднестатистическая» кредитная история

Примеры хорошей или идеальной кредитной истории понятные и простые, но такие случаи бывают не часто. Намного чаще кредитный инспектор, изучая данные клиента, видит приблизительно такую картину:

Заемщик имеет два активных и один закрытый счет. По двум из них он допускал просрочки, но исправлял ситуацию и погашал задолженность. Просрочки по кредитам были допущены 2-3 года назад, последние 9-10 месяцев все наладилось. Возможно, это связано с тем, что заемщик хочет получить новый кредит и исправить кредитную историю.

Читайте так же:  Исключительная подсудность

Приблизительно такая картина у большинства потенциальных заемщиков. Это как школьный аттестат «хорошиста»: вроде бы неплохо, но не идеально. Кредит получить с такой историей можно, но в определенных рамках. Скажем, потребительский кредит, или автокредит. Для серьезного займа (например, для ипотеки) такая кредитная история может послужить причиной отказа.

Плохая кредитная история: варианты

Вот пример кредитной истории, где просрочек намного меньше, но она хуже предыдущей по оценке кредитора:

Казалось бы, все более-менее хорошо. Но! Заемщик исправно выплатил один кредит, взял новый и последние два месяца не платит по нему. Это может быть плохим сигналом для кредитора, и значить, что у него появились финансовые трудности, которые тот пытается решить с помощью нового займа. С другой стороны, такой вариант может быть и следствием простой ошибки. Банки не всегда подают правильные данные в БКИ. Лучше проверить это заранее, подав самостоятельно запрос в БКИ до похода в банк. Как узнать кредитную историю за деньги, в течение нескольких минут, читайте в нашей статье.

Конечно, если ваша кредитная история выглядит так, как на рисунке ниже, исправить ее будет сложно:

Это значит только одно: заемщик взял кредит и не выплатил его ни разу. С такой кредитной историей вас мгновенно заподозрят в мошенничестве, отказ кредитора гарантирован.

Пустая кредитная история.

Бывают также случаи, когда в кредитном отчете нет никаких данных о выданных займах. Почему тогда формируется кредитная история вообще? Дело в том, что, согласно ФЗ «О кредитных историях», в КИ вносятся не только данные о выданных кредитах, но и о заявках клиента на кредит. Если в вашем отчете – большое количество запросов в БКИ, значит, вы хотели оформить кредит, но вам отказывали. Это – еще одна причина для кредитора сомневаться в вашей надежности. Такая кредитная история не является негативной, но приближается к ней.

Каждая кредитная история уникальна, как и жизнь каждого человека. Посмотрите внимательно в свой отчет, изучите его с точки зрения кредитора. Если у вас были проблемы, или раньше вы безответственно относились к кредитам, постарайтесь исправить это как можно скорее. Оформите небольшую ссуду в банке и исправно выплачивайте ее, закройте все прошлые задолженности. Если в КИ есть ошибки, исправьте их через БКИ или банк.

Анализ кредитных отчётов

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй. В России четыре бюро, в которых банки проверяют кредитную историю перед выдачей кредита. Банки сопоставляют воедино данные их этих бюро, добавляют информацию о вашем доходе, возрасте, регионе, работе, семейном положении и принимают решение.

Чтобы проверить кредитную историю и оценить шансы на кредит нужно получить и проанализировать кредитные отчёты. Минимум нужен один отчёт. Для полной оценки рекомендуется отчёты всех четырёх бюро.

У ВАС ЕСТЬ ОФИЦИАЛЬНЫЙ КРЕДИТНЫЙ ОТЧЁТ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ НБКИ, ОКБ (СБЕРБАНК), КБРС ИЛИ ЭКВИФАКС?

Загрузите отчёт любого или всех этих бюро и получите оценку вашей кредитной истории от сервиса «ПРОГРЕССКАРД™».

  • Ваш настоящий кредитный рейтинг
  • Сводку и сравнение всех загруженных отчётов
  • Способы оптимизации платежей по текущим кредитам
  • Список возможных ошибок в кредитной истории
  • Причины отказа в кредитах
  • Рекомендации по улучшению кредитного балла
  • Актуальные предложения банков, доступные в Вашей ситуации

[2]

Загружайте только отчёты кредитных бюро НКБИ, Эквифакс, КБРС и ОКБ (Сбербанк).

В случае отказа системы в загрузке отчёта — пришлите нам его на почту, чтобы мы исправили ошибку.

У ВАС НЕТ ОТЧЁТОВ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ?

Кредитную историю можно заказать два раза в год бесплатно во всех бюро кредитных историй. Переходите по кнопке ниже для получения инструкции по проверке кредитной истории в четырёх бюро кредитных историй.

Частые вопросы

Как разобраться в кредитном отчете?

Если вы получили кредитный отчет, но не можете разобраться, что значит и откуда берется информация в нем, воспользуйтесь инструкцией по чтению кредитного отчета ОКБ.

Откуда берется информация в моей кредитной истории?

[1]

Основные источники формирования кредитной истории – банки, МФО и другие кредиторы, которые обязаны передавать информацию об обязательствах и платежной дисциплине своих заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй. Начиная с 1 июля 2014 г., согласие заемщика на передачу его данных в БКИ не требуется. Также финансовые управляющие могут передавать в бюро информацию о банкротстве физических лиц. Федеральная служба судебных приставов, компании ЖКХ и телекомы могут передавать решения суда по взысканию задолженности и алиментов. Кредитная история хранится в бюро в течение 10 лет с момента ее последнего обновления.

Как часто обновляется кредитная история?

Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро в течение пяти рабочих дней со дня совершения действия, информация о котором отражается в кредитной истории (внесение очередного платежа, частичное досрочное погашение, изменение условий договора и т.д.), либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении этого действия.
Что делать, если в моей кредитной истории содержится некорректная информация?

Удалить или исправить можно только информацию, которая не соответствует действительности. Например, недостоверную информацию о ваших финансовых обязательствах: дважды передана информация об одном и том же кредите; имеются просрочки, которые вы точно не допускали; кредит вами давно закрыт, а в истории он отображен как открытый и т.д.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

1. Сначала имеет смысл обратиться непосредственно к источнику, передавшему некорректную информацию для ее исправления. В некоторых случая это может ускорить сроки исправления, так как бюро не вносит самостоятельных изменений в кредитные истории. Все передаваемые источниками данные хранятся в бюро кредитных историй в неизменном виде, а процедура обновления производится источником без участия сотрудников бюро.

2. Если источник не отвечает в разумные сроки или отказывает в исправлении информации, можно обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю. Заявление можно принести лично в офис бюро, либо направить по почте. В случае, если заявление на внесение изменений в кредитную историю было подано лично или письмом с нотариально заверенной подписью, Бюро также предоставит вам обновленный кредитный отчет с учетом изменений на дату предоставления ответа.

Читайте так же:  Основные действующие правила выезда за границу для граждан рф

3. Бюро направит в адрес источника претензию, по результату рассмотрения которой, в кредитную историю будут внесены изменения или предоставлен мотивированный отказ. Об ответе кредитной организации или его отсутствии бюро проинформирует вас в течение 30 дней.

При полном погашении кредита, независимо от его типа, мы рекомендуем запросить у кредитора справку о погашении и отсутствии задолженности. Этот документ может быть полезен при возникновении спорных ситуаций, ошибках в кредитной истории и т.п. Спустя месяц-полтора после погашения кредита мы также рекомендуем проверить свою кредитную историю и убедиться, что в ней также отражено закрытие счета и отсутствие у вас задолженности по нему.

Почему в кредитном отчете ОКБ отражены не все мои кредиты?

Возможно, информация о кредитном обязательстве хранится в другом БКИ, так как источники формирования кредитной истории обязаны передавать данные в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в реестр БКИ. Прежде чем обращаться за кредитным отчетом узнайте в каких БКИ хранится ваша кредитная история. Более подробная информация доступна в разделе: ГДЕ МОЯ ИСТОРИЯ?

Также, если кредитное обязательство, было оформлено до 1 июля 2014 г., то возможно вы не давали источнику своего согласия на передачу данных в бюро кредитных историй.

Кто может увидеть мою кредитную историю?

Сегодня вашу кредитную историю в бюро может запросить любое юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. При этом такое лицо обязано получить от вас согласие.

Сроки действия согласия, его содержание и способ оформления строго регламентированы законом. В частности, в согласии должна быть указана цель запроса кредитной истории, только в соответствии с которой можно запрашивать и использовать информацию. Срок действия согласия составляет 6 месяцев со дня его оформления. В случае, если в течение указанного времени был заключен договор кредита/займа, то согласие сохраняет силу в течение всего срока действия договора.

Информация о том, кто и зачем запрашивал вашу историю, фиксируется в закрытой части кредитной истории. Если вы узнали, что кто-то запрашивал информацию без вашего согласия, можно направить заявление в бюро с просьбой проверить правомерность сделанного запроса и если правомерность не подтвердится удалить эту запись из кредитной истории.

Без вашего согласия и отметки о запросе в закрытой части кредитной истории информацию может получить только Банк России, финансовый управляющий в рамках процедуры личного банкротства, нотариус для оценки наследственной массы, ФССП, а также суды и следственные органы.

Имеет ли кредитный отчет, полученный на портале ucbreport.ru юридическую силу?

Кредитный отчет, полученный через эти каналы, является информационным документом. Для получения кредитного отчета, заверенного подписью и печатью организации, необходимо обратиться с запросом напрямую в Бюро. Это можно сделать лично в офисе для физических лиц, а также направив письмо с нотариально заверенной подписью или заверенную телеграммой. Более подробная информация о способах получения кредитного отчета доступна в разделе: ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТНЫЙ ОТЧЕТ.

Что такое Персональный кредитный скоринг, и кто его рассчитывает?

Персональный кредитный скоринг — инструмент оценки надежности заемщика кредитной организацией при принятии решения о выдаче кредита.

Результат скоринга выдается в виде балла, который рассчитывается системой автоматически на основании информации из кредитной истории. С точки зрения кредитора, чем выше скоринговый балл клиента, тем ниже уровень его кредитного риска. Персональный кредитный скоринг не является гарантией одобрения кредита, поскольку финальное решение о выдаче кредита и его условиях остается за кредитной организацией.
Факторы, негативно влияющие на значение Персонального кредитного скоринга
• наличие просрочек платежей свыше 30 дней
• высокая долговая нагрузка
• большое количество запросов на проверку кредитной истории за последние полгода
• небольшой «возраст» кредитной истории (менее 1 года)

Почему банки отказывают мне в выдаче кредита?

Кредитная история является одним из важнейших факторов при принятии решения о выдаче кредита, но не единственным. Нужно учитывать, что каждый кредитор воспринимает информацию из кредитной истории, исходя из своей кредитной политики и рисковой стратегии. Кредиторы также используют собственные скоринговые системы и различные дополнительные источники информации для оценки профиля потенциального заемщика, которые могут влиять на финальное решение о выдаче кредита.

Тем не менее, перед получением кредита мы рекомендуем проверить кредитную историю и убедиться, что вся информация в ней отражена корректно.

Как я могу иcправить свою кредитную историю?

Удалить или исправить можно только информацию, которая не соответствует действительности. Если в истории зафиксирована достоверная информация о негативных событиях, например, длительных просрочках платежей, надо понимать, что необходимо скорректировать свое финансовое поведение. Об этом может свидетельствовать погашение текущих задолженностей, а также аккуратная платежная дисциплина в будущем.

Для улучшения кредитной истории часто рекомендуют взять небольшой кредит и аккуратно его выплатить. Свежая история своевременных платежей поможет вам улучшить репутацию в глазах потенциальных кредиторов.

Видео (кликните для воспроизведения).

Однако, стоит помнить, что это не гарантирует получение кредита, так как каждый кредитор воспринимает информацию из кредитной истории, исходя из своей кредитной политики.

Источники


  1. Прокуроры и адвокаты: Знаменитые процессы: моногр. ; Литература — М., 2014. — 608 c.

  2. Воронков, Ю. С. История и методология науки. Учебник / Ю.С. Воронков, А.Н. Медведь, Ж.В. Уманская. — М.: Юрайт, 2016. — 490 c.

  3. Пикалов И. А. Уголовное право. Особенная часть; Эксмо — Москва, 2011. — 560 c.
  4. История политических и правовых учений / Н.М. Азаркин и др. — М.: Норма, 2007. — 900 c.
  5. Мархгейм, М. В. Правоведение / М.В. Мархгейм, М.Б. Смоленский, Е.Е. Тонков. — М.: Феникс, 2009. — 416 c.
Что такое кредитная история пример отчета
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here