Комиссия банка незаконная как вернуть

Важные аспекты на тему: "Комиссия банка незаконная как вернуть" с профессиональной точки зрения и понятными словами. Все вопросы просьба задавать дежурному юристу.

Как вернуть незаконную комиссию банка

Банковская комиссия — что это?

Законодательство РФ такого понятия как банковская комиссия ни Гражданский кодекс РФ, ни закон «О банках и банковской деятельности» не содержит.

Как же так? — спросите Вы.

Что же тогда платит каждый клиент банка?

А я отвечу — банки настолько оборзели, что попутали уже все понятия, а законы, получается, — для них не писаны. Законодательством предусмотрены лишь:

плата в виде процентов по кредиту (статья 819 ГК);

проценты по вкладу (статья 838 ГК);

плата за услуги банка (статья 851 ГК).

Как мы видим, никакой «комиссии» нигде нет, но слово «комиссия» уже настолько глубоко вошло в наш обиход, что банки в какой-то момент стали брать деньги не за свои банковские услуги, а за любой чих — в этом, на мой взгляд и кроется основная причина незаконности действий банка по взиманию денег за любые свои действия (услуги).

Тем не менее, в банковских документах достаточно часто можно встретить формулировку: комиссия банка – плата за услуги, которую он взимает со своих клиентов. Раз уж это слово так въелось в наш быт, в этой статье я буду называть любую плату в пользу банка комиссией или банковской комиссией.

Когда комиссия банка законна, а когда — нет?

Из сказанного выше уже можно понять, что законной является такая плата банку, которая взимается за реально предоставленные услуги. К таким услугам можно отнести:

переводы денежных средств;

пересчет банкнот и монет;

документарные операции и др.

В большинстве банков взимаается плата и за те банковские операции, без которых предоставление основной услуги невозможно — это и есть незаконные комиссии. К таким операциям можно отнести плату за:

рассмотрение заявки на предоставление кредита;

перечисление средств на счет заемщика;

выдачу денежных средств со счета;

досрочное погашение кредита;

услугу персонального ипотечного консультанта;

открытие и ведение ссудного счета и многие другие.

Незаконность указанных комиссий банков подтверждает и судебная практика. Так признавая незаконной комиссию за выдачу кредита, суд обосновал свои доводы следующим:

при определении правомерности взимания банком комиссий за отдельные операции необходимо исходить из того, что комиссия является платой за финансовые услуги, оказываемые банком своему клиенту;

в рассматриваемом случае комиссия, определенная в п.1.9 договора, установлена банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо самостоятельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта. Следовательно, предоставление кредита, не может являться самостоятельной услугой в смысле 779 Гражданского кодекса РФ. Комиссии за указанные действия охватываются предметом договора кредита, заключенного сторонами;

Такую же точку зрения высказывают и арбитражные суды, указывая, что условия кредитного договора об уплате комиссии за совершение стандартных действий, без которых банк не смог бы заключить и исполнить договор, недействительны. К стандартным действиям банка относятся, например, выдача кредита, рассмотрение кредитной заявки (к примеру, Постановление АС Северо-Кавказского округа от 27.06.2016 по делу № А32-43171/2013)

Выдача банками выписок по счетам и справок о состоянии задолженности по кредитному договору

Достаточно часто возникает вопрос о законности получения кредитными организациями платы за выдачу выписок по счетам и справок о состоянии задолженности (как следствие наличия отношений между кредитной организацией и клиентом и ведения кредитной организацией соответствующих лицевых счетов).

В части выдачи выписок по счетам правовое регулирование осуществляется законодательством о бухгалтерском учете и договорами.

В соответствии с п. 2.1 части III Положения от 16 июля 2012 г. № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» выдача клиентам выписок из лицевых счетов и приложений к ним осуществляется в порядке и сроки, которые предусмотрены соответствующим договором, на бумажном носителе либо в электронном виде (по каналам связи или с применением различных носителей информации).

Изменение порядка выдачи выписок может быть допущено только в случаях, если выписку желают получить распорядители счета (один из них). В других случаях отступление от согласованного с клиентом порядка могут разрешить главный бухгалтер, его заместитель, начальник отдела.

Владелец счета обязан в течение 10 дней после выдачи ему выписок в письменной форме сообщить кредитной организации о суммах, ошибочно записанных в кредит или дебет счета. При непоступлении от клиента в указанные сроки возражений совершенные операции и остаток средств на счете считаются подтвержденными.

При этом необходимо учитывать, что речь идет о выписках не только по банковским счетам, но и по иным лицевым счетам, к банковским счетам в смысле, употребляемом в гражданском и налоговом законодательстве, не относящимся (например, о ссудных счетах).

Т.е. — это публичная обязанность кредитных организаций по предоставлению информации клиентам, влекущая определенные последствия, порядок и сроки исполнения которой устанавливаются договорами.

Полагаю, что в данном случае нельзя применять разъяснения Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, содержащиеся в п. 4 информационного письма от 13 сентября 2011 г. № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», согласно которым банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту, т.к.:

данным разъяснением в судебную практику перенесены доктринальные споры по вопросам, которые не имеют однозначного понимания. В частности, что является предметом кредитного договора, который с точки зрения гражданского права является договором на передачу имущества, а с точки зрения законодательства о защите прав потребителей — договором на оказание финансовой услуги. По мнению Курбатова А.Я., предмет кредитного договора — это имущество, т.е. сумма кредита. Следовательно, выдача кредита — это одно действие, направленное на исполнение договора, но которое может совершаться в разном порядке (выдача наличными или в безналичном порядке с использованием определенных способов кредитования). Соответственно, однозначно не являются самостоятельной услугой только действия кредитной организации, связанные с выдачей кредита. Все иные действия кредитной организации нужно оценивать отдельно;

данное разъяснение не учитывает наличия публичных обязанностей кредитных организаций.

Поэтому не могут оцениваться действия, вообще к сделкам не относящиеся, к которым и относится предоставление юридически значимых сообщений.

При исполнении таких обязанностей кредитной организацией в отношении клиента, во-первых, понятие «порядок», который упоминается в актах Банка России и устанавливается договором, подразумевает и возможность взимания платы, во-вторых, запрета ее взимать нигде не установлено.

Как вернуть незаконно списанные деньги?

В первую очередь на до помнить, что если вы выступаете в отношениях с банком как физическое лицо (т.е. — не являетесь индивидуальным предприниателем и не представляете интересы организации), то Вы являетесь потребителем банковских услуга это означает, что Ваши права защищает Закон РФ «О защите прав потребителей».

Практически это означает, что у Вас есть много прав, в том числе:

Читайте так же:  Новые законы для стареющих богачей. участники рынка наследственного консалтинга обсудили новеллы се

право на качественную банковскую услугу

, что подразумевает совокупность всех изложенных ниже прав, в том числе не только указание в договоре на то, что Вы ознакомлены и согласны с какими-то тарифами банка, но и указание на конкретный тариф, который предусмотрен именно для вашего договора с указанием всего перечня услуг и стоимости каждой из них;

право на полную и достоверную информацию

, которая должна быть изложена в доступной и наглядной форме (как это требуют статьи 8 и 10 Закона «О защите прав потребителей», согласно которым информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем) о той банковской услуге, которой вы решили воспользоваться. На основании этой информации Вы должны получить точное и полное представление об услугах для правильного их выбора;

Практически это означает, что банк обязан предупредить Вас как о наличии комиссии, так и о ее размере до совершения Вами банковской операции. К примеру, если вы совершаете платеж через интернет-банк, то еще до подтверждения платежа интерфейс Вашего личного кабинета должен быть оформлен так, чтобы Вы до совершения платежа видели информацию о размере комиссии (чуть позже размещу здесь скриншоты). К примеру, на сегодняшний день банк «Русский стандарт» такой информации не предоставляет.

право на отказ от договора,

если его условия ущемляют Ваши права, т.к. — они в этом случае недействительны. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными в законодательстве, признаются недействительными (пункт 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Поэтому если в результате исполнения такого договора у Вас возникли убытки, они подлежат возмещению банком в полном объеме.

Что это означает практически будет понято из изложенного ниже.

Шаг 1 — фиксируем факт незаконной услуги

Итак, если банк списал с вашего счета деньги за какую-либо свою услугу, а вы считаете, что такая услуга незаконна, то первое, что надо сделать — это зафиксировать этот факт, т.е. необходимо взять выписку о движении денег на счете, из которой должно быть видно:

Для этого необходимо обратиться в банк. Не исключено, что и предоставление выписки у банка будет платной услугой.

Шаг 2 — внимательно изучаем все условия, изложенные в договоре и других документах банка

Конечно же, это надо было сделать еще до подписания договора и все документы, на которые в нем имеются ссылки, но не исключено, что это вы уже делали и на тот момент никак не могли представить — что будет дальше.

Если у Вас на руках не оказалось каких-либо документов, указанных в договоре, надо идти в банк и брать их копии для изучения.

Цель изучения — сопоставление наименования услуги, тарифов банка на эту услугу, а также анализ этих документов для того, чтобы понять — является ли эта услуга самостоятельной или эта услуга является частью такой услуги банка, без которой предоставление основной банковской услуги невозможно.

Шаг 3 — пишем претензию банку

Итак, Вы сделали вывод о том, что услуга незаконна. Далее — читаем опять все документы и ищем в них ответ на вопрос о том — как регулируются спорные ситуации. Наверняка Вы там найдете указание на обязательное соблюдение претензионного порядка разрешения спора. Что же это означает? — Это означает, что Вам надо написать претензию в банк. Поскольку к форме и содержанию претензии формальных никаких требований законами не предъявляется, она пишется в свободной форме. Из претензии банку должно быть понятно — в чем (по Вашему мнению) заключаются нарушения Ваших прав.

Написав претензию ее надо передать в банк. Лучше, если в результате такой передачи у Вас на руках останутся подтверждающие этот факт документы — это поможет в будущем доказать как сам факт Вашего обращения с претензией, так и дату обращения в банк.

Шаг 4 — дальнешие действия

Теперь надо подождать ответа на претензию. В зависимости от того, какие права были нарушены подождать надо от 10 до 30 дней. Если по истечении этого срока вы так и не получили ответ или ответ Вас не удовлетворил, а списанные деньги не возвращены, рекомендую обратиться с жалобой в Территориальное управление Роспотребнадзора по вашему региону и (или) Главное территориальное управление Банка России по месту регистрации того банка, действия которого вы обжалуете.

Незаконные комиссии в банке «Русский стандарт»

Отдельно хотелось бы остановиться на отношении к клиентам (как к заемщикам, так и ко вкладчикам) в банке «Русский стандарт». Безобразия, творящиеся в этом банке с начислением различных незаконных комиссий зашкаливают. И если незаконные комиссии заемщиком «вкручивают» многие банки, то вот с комиссией, которые банк пытается получить с вкладчиков многие сталкиваются впервые.

К примеру, если вы вдруг захотите сделать внутренний перевод с одной вашей карты в банке «Русский стандарт» на другую в этом же банке, то можете столкнуться с комиссией в размере 1%, о которой банк не будет вас предупреждать (хотя по закону — обязан предупредить еще до совершения банковской операции). Что удивительно, на один и тот же вопрос о наличии и размере комиссии работники банка дают разные ответы.

[3]

Не смотря на то, что банк уже привлекался к административной ответственности за такую комиссию, «воз и ныне там».

Другой пример отношения к клиентам — это действия банка «Русский стандарт» к клиентам, которые начинают отстаивать свои права. В ответ банк без объяснения причин может просто заблокировать ваши карты, опять же — не предупредив вас об этом, что может сыграть неприятную «шутку» в тех случаях, когда денег на карте достаточно много и вы расчитывали ими воспользоваться.

Также к разряду необъяснимых глупостей банка «Русский стандарт» можно отнести невозможность пользоваться одновременно двумя картами MastrerCard GOLD и Visa Gold этого банка (зачем тогда предлагать и выпускать эти карты для одного и того же клиента. ).

Статья написана и размещена 25 июля 2012 года. Дополнена — 02.06.2013, 26.10.2014, 04.09.2015, 26.07.2016

Копирование статьи без указания прямой ссылки запрещено. Внесение изменений в статью возможно только с разрешения автора.

Автор: юрист и налоговый консультант Александр Шмелев © 2001 — 2019

Статья отосится к разделу о защите прав потребителей. Данный раздел сайта состоит из следующих статей, образцов документов и рекомендаций:

Как защитить свои права, покупая товар в интернет-магазине

Как вернуть незаконную комиссию банка

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Как вернуть незаконную комиссию банка». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Как мы видим, никакой “комиссии” нигде нет, но слово “комиссия” уже настолько глубоко вошло в наш обиход, что банки в какой-то момент стали брать деньги не за свои банковские услуги, а за любой чих – в этом, на мой взгляд и кроется основная причина незаконности действий банка по взиманию денег за любые свои действия (услуги).

Читайте так же:  Надзорная жалоба по уголовному делу

Т.е. — это публичная обязанность кредитных организаций по предоставлению информации клиентам, влекущая определенные последствия, порядок и сроки исполнения которой устанавливаются договорами.

Как вернуть комиссии по кредиту?

Данные суммы могли предполагать выплаты за дополнительные услуги, но дебитор по определению не может являться их заказчиком, ведь они ему совершенно не нужны.

Как видите, даже если просто повнимательнее вчитаться в условия взыскания комиссии, даже неопытному в банковском деле человеку станет понятно, что все эти выплаты незаконны. По законам РФ, все действия, связанные с базовым обслуживанием кредита, должны оплачиваться самим банком – от оформления документов до работы со взносами клиента.

Её смысл прост – банк оказывает вам какую – либо услугу, связанную с кредитованием, и за это берет с вас деньги. То есть вы платите банку за дополнительное обслуживание вашего займа. Комиссии по кредиту – один из самых незаконных и наглых способов собирать деньги с должников, и они полностью незаконны. Связано это с тем, что банк оказывает вам услугу, выдавая заем. Это значит, что, если человек взял кредит в банке и, в соответствии с кредитным договором, уплачивает комиссии, то он должен знать, что это незаконно и у него есть право признать эти условия кредитного договора недействительными, а также вернуть уплаченные денежные средства.

Изменение порядка выдачи выписок может быть допущено только в случаях, если выписку желают получить распорядители счета (один из них). В других случаях отступление от согласованного с клиентом порядка могут разрешить главный бухгалтер, его заместитель, начальник отдела.

Казалось бы, стоимость кредита складывается из суммы долга и процентов, начисляемых на нее. Однако это не так: в кредитном договоре почти всегда есть условия об оплате банку различных комиссий, единоразовых или же еже ежемесячных.

Но,как свидетельствует судебная практика,что из 10 — и случаев – в 9-и банк возмещает заемщику все деньги,а еще и государству в виде штрафа присудят выплатить 50%.

Консультации юриста, семейное право, пенсия, наследство, материнский капитал, льготы, субсидии, трудовое право, здоровье, отношения, диеты, дети, магия, семья и др.

На настоящее время еще не каждый знает всех нюансов кредитования. Особенно часто забывают о возврате денежных средств. Иногда даже это приходится делать в судебном учреждении.

Законодательство РФ такого понятия как банковская комиссия ни Гражданский кодекс РФ, ни закон «О банках и банковской деятельности» не содержит. В примечании не помешало бы указать,что в случае невыполнения ваших условий,вы будете вынуждены обратиться в суд. Также предъявить банку вы можете и выплату процентов за пользование вашими средствами, полученными в виде комиссий, опираясь, опять-таки, на Гражданский кодекс.

Если Вы не нашли ничего подозрительного в Ваших документах, поздравляем, вероятно Вам попался порядочный банк, но чтобы точно быть в этом уверенным возьмите в банке выписку по счету по кредитному договору. Изучив выписку по кредиту Вы будите точно знать, сколько и за что вы платите банку.

Для наших клиентов услуга по возврату комиссий по кредиту бесплатна! По своей сути наши услуги оплатит банк. Более того, мы рассматриваем возможность выплаты части комиссий сразу в день обращения к нам, а это немаловажно.

Внимание К иску нужно приложить документы: кредитный договор, квитанцию об оплате комиссии, ответ банка на претензию (если имеется), копию самой претензии. Далее заявление следует отнести в мировой или городской суд (в зависимости от стоимости иска: до 50 тыс. руб. включительно – мировой суд, более 50 тыс. руб.

Незаконность этих поборов зафиксирована в Гражданском кодексе РФ (ст.779) в котором сообщается, что все дополнительные поборы, указанные в кредитном соглашении должны взиматься лишь за услуги полученные заемщиком, а никак не кредитором. В виду того, что открытие счета и выдача займа являются не дополнительными услугами, а прямыми обязанностями банка, оплачивать их вы не должны.

Срок исковой давности Три года — срок исковой давности, установленный законодательством РФ для возврата комиссии.

Кстати,комиссия за досрочное погашение кредита также признана не законной-и ее вы легко можете оспорить.Но это теоретически.А на практике-если вы откажетесь от подписания кредитного соглашения на таких условиях,то скорее всего в получении кредита вам будет отказано.

Комиссии якобы предполагают, что вам оказываются дополнительные услуги. Однако вы не можете выступать заказчиком таких услуг — потому что вы в них не нуждаетесь.

Условие кредитного договора о выплате неустойки и штрафных санкций

Поэтому комиссию за обслуживание кредита не просто можно, но и нужно вернуть. Лишь в самых редких случаях существуют комиссии, которые банк имеет право взимать.
Комиссия за погашение кредита досрочно. Еще один весьма наглый способ обобрать должника. При этом служит он для того, чтобы урвать с него побольше денег “напоследок”.

Сделать это совсем несложно. Для начала нужно внимательно ознакомиться с условиями договора и графиком платежей, оговоренных в нем. Практически всегда в аннуитетных платежах они присутствуют.

За помощью в возврате незаконных банковских комиссий можно обратиться в специализированный Центр возврата банковской комиссии;. Таких компаний сегодня действует порядка нескольких сотен. В их услуги входит: консультация (часто бесплатная), составление искового заявления, подготовка необходимого пакета документов, защита интересов клиента в суде и др.

Целями создания этого сайта являются: повышение юридической грамотности всех желающих и оказание нового вида юридической помощи — через Internet.

Видео (кликните для воспроизведения).

Раз уж это слово так въелось в наш быт, в этой статье я буду называть любую плату в пользу банка комиссией или банковской комиссией.

Важно Там вам придется написать заявление и приложить копии тех же документов, что и к претензии. Специалисты такой организации займутся вашим вопросом — сами напишут претензию в банк, и при необходимости обратятся в суд.

В большинстве банков взимаается плата и за те банковские операции, без которых предоставление основной услуги невозможно — это и есть незаконные комиссии.

Банк вернул удержанные страховку и/или комиссии в течении 10 дней — поздравляем, Вы вернули Ваши деньги и не дали банку обмануть Вас!

Панки посмотрели на город и решили, что в случае Челябинска переть против системы означает не портить имущество, а ремонтировать его.

Таким образом, заявление банка о необходимости оплаты комиссии при досрочном внесении средств «день в день» незаконно и противоречит действующему законодательству о банковской деятельности. Согласно договора возможно начисление только процентов за 30 дней на сумму выплаченных досрочно средств по ставке, установленной кредитным соглашением.

Наш портал работает ежедневно и круглосуточно. Здесь вы можете узнать о самых интересных событиях в жизни города, а также активно участвовать в обсуждении прочитанного.

А я отвечу – банки настолько оборзели, что попутали уже все понятия, а законы, получается, – для них не писаны. Законодательством предусмотрены лишь:

плата в виде процентов по кредиту (статья 819 ГК);

проценты по вкладу (статья 838 ГК);

плата за услуги банка (статья 851 ГК).

Однако не стоит рассчитывать на это: в большинстве случаев кредитные учреждения отказываются добровольно удовлетворять требования заёмщиков по возврату комиссий.

Читайте так же:  Как возместить ндс при покупке автомобиля

В первом случае все просто: за сумму долга берется вся сума уплаченных комиссий, а за количество дней просрочки — все время, которое прошло с момента уплаты по день предъявления претензии. Во втором случае нужно будет суммировать проценты по периодам.

Ссудный счет не является банковским счетом (то есть заемщик не может проводить с ним какие-либо операции) и открывается с целью отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Простыми словами ссудный счет показывает банку, кто и на какую сумму имеет перед ним задолженность. Скорее всего, придется обращаться в суд. Общий срок давности по подобным искам составляет три года. Соответственно, и вернуть вы сможете только те комиссии,которые платили последние три года. Поэтому, если срок кредита большой, лучше позаботиться о возврате комиссий пораньше.

Как вернуть комиссию по кредиту?

Ранее банк, выпустивший кредитную карту, взимал комиссию, а затем перечислял ее владельцу платежного терминала. Таким образом обеспечивалась единая система межбанковских операций. Согласно тарифов по картам MasterCard и «Мир» удерживались средства в размере 0,45 % от транзакции, по картам Visa – дополнительно плюс 3 руб.

К сожалению, в данное время на рынке банковских услуг существует такая тенденция, при которой нарушаются потребительские права заемщиков в части взыскания дополнительных денег во время выдачи кредита.

Такую же точку зрения высказывают и арбитражные суды, указывая, что условия кредитного договора об уплате комиссии за совершение стандартных действий, без которых банк не смог бы заключить и исполнить договор, недействительны.

После решения ВАС РФ банки перестали взимать именно эту комиссию, однако сегодня есть ряд других, часто навязываемых; комиссий от которых большая часть кредитных организаций так и не отказалась. Речь идет о комиссиях за: рассмотрение заявки, выдачу кредита, ведение расчетного счета, обслуживание кредита и др.

Все очень просто. Открытие и ведение счета, выдача кредита — прямая обязанность банка, которую он должен исполнять в соответствии с нормативными указаниями Банка России. Это нужно только банку, а не вам. Поэтому, уплачивая комиссию, вы оплачиваете фактически не оказанные вам услуги.

Имеют ли право ее удерживать Высший Арбитражный Суд РФ в 2009 году вынес постановление о незаконности комиссий, которые взимаются кредитными учреждениями за предоставление кредита.

Как вернуть комиссии банка

Как вернуть незаконно удержанные банком комиссии

Возврат комиссии по кредиту возможен! Громкие названия банков, реклама, выдача кредитов на «самых выгодных условиях». Каждая кредитная организация хочет иметь огромное количество клиентов. Сегодня заемщики — «золотая жила» для них. Пользуясь простыми психологическими приемами, кредитор знает, что 90% людей не вникают в суть кредитного договора. Почему? Главное для заемщика на тот момент — лишь бы одобрили заявку. Все.

Вас оповестили о том, что процентная ставка составляет столько-то? Вам сказали, что комиссия банка такая-то? Все устраивает? Оправившись от встречи с банком и получив заветные деньги, заемщик дома в спокойной обстановке изучает все документы, выданные в банке. И вот тут начинают всплывать все «подводные камни» и непонятные цифры. Это могут быть незаконные комиссии банка, которые вы можете вернуть.

Как вернуть комиссии банка? По закону, который на вашей стороне. Главное, чтобы на руках был кредитный договор. Если его не выдали или вы потеряли документы, можно потребовать их повторно в банке. Незаконной считается операция — удержание комиссии при выдаче кредита и начисление процентов за то, что кредитор открыл вам счет. Арбитражный суд признал подобные действия банков — нарушающими права заемщика. Значит, комиссия банка за выдачу кредита — незаконна.

Если с момента оформления кредита не прошло 3 года, то возврат комиссии вполне реален. Ничего страшного, если кредит уже погашен. Изучите внимательно договор. Скорее всего, там вы найдете пункт с условием оплаты комиссии за то, что банк открыл вам счет, с незаконной комиссией, которая уже включена в размер самого кредита и с подключением к программе добровольного страхования .

Найдите образец претензии в банк, составьте ее самостоятельно, либо обратитесь за помощью к хорошему юристу. Претензия составляется в 2-х экземплярах, одну из которых вы вручаете сотруднику кредитного отдела, вторую оставляете себе. Главное, не забудьте, чтобы на вашем экземпляре банковский работник поставил необходимую отметку. Так возврат банковских комиссий будет значительно проще. Если вы живете далеко, то отправьте претензию по почте заказным письмом с уведомлением.

Далеко не всегда банк отвечает на подобные претензии от клиентов. Естественно, ему это «бьет по карману». Кредитная организация считает, что на этой претензии все и ограничится, т. к. в большинстве случаев так и случается. Заемщик опускает руки и больше ничего не предпринимает. Однако, нужно действовать, потому что возврат комиссий и страховок по кредитам — дело несложное.

Если в течение 10 дней со дня вручения банку претензии вам так и не поступил ответ, отправляйтесь в суд. Подготовьте заранее все документы, которые выдал вам банк в момент оформления кредита: договор, все квитанции и чеки и т. д. Идти нужно к мировым судьям, чтобы получить возврат комиссии банка.

Напишите заявление, в котором четко пропишите требования и претензии к банку, укажите все обстоятельства дела, что намерены осуществить возврат комиссий и страховок. Что вы можете взыскать с банка? Это моральную компенсацию, возвращение ваших средств за оплату незаконных комиссий, неустойку, штраф.

Судебная практика показала, что в большинстве случаев суд удовлетворяет требования заемщика, обязывая банк выплатить все причитающиеся денежные средства и сделать возврат комиссии. К тому же, если вы выиграете дело, значит банк должен вернуть те деньги, которые вы потратили на юристов. Теперь вы узнали, как вернуть незаконно удержанные банком комиссии, поэтому можете прямо сейчас подготавливать документы.

«Люди стали жить дольше. Причина этого, несомненно, в широком распространении ипотеки сроком на 30 лет.»
Дуг Ларсон

Банковские комиссии – какие законны, а какие нет

В данной статье мы рассмотрим понятие банковская комиссия, узнаем в каких случаях она является законной, а в каких нет. Выясним как можно вернуть незаконную банковскую комиссию, а также что делать, если банк отказывается возвращать комиссию.

Что такое банковская комиссия

Законодательство Российской Федерации содержит следующие статьи Гражданского кодекса, которые регламентируют процентную деятельность банковской сферы:

• Статья №819 ГК РФ — оплата процентов по кредиту;
• Статья №838 ГК РФ — оплата процентов по вкладу;
• Статья №851 ГК РФ — оплаты банковских услуг.

Понятия «комиссия» не существует в российском законодательстве, также и не существует регламента по его зачислению или иных правовых актов. Банковские организации не всегда сообщают о всех нюансах договорных отношений, а клиенты самостоятельно не интересуются возможными юридическими лазейками со стороны банка.

Когда банковская комиссия законна, а когда нет

Комиссия банковской организации оправдана в том случае, если она взимается за объективно предоставленные услуги. К таким услугам можно отнести:

• Финансовые переводы;
• Получение наличных средств через сервисы банка;
• Пересчёт денежных средств;
• Конвертирование валюты;
• Документарные операции.

[1]

Также банки имеют специфику предоставлять «услуги», которые являются дополнительной опцией к основной услуге, которую в принципе невозможно предоставить без этой дополнительной услуги. Подобный регламент финансовой деятельности можно отнести к незаконной. К незаконному требованию оплаты услуг относится:

Читайте так же:  Судебный пристав-исполнитель

• Оформление кредита;
• Перевод денежных средств на счёт клиента;
• Выдача средств с личного счёта клиента;
• Поступление на счёт клиента денежного перевода безналичным способом;
• Досрочное погашение кредитного договора;
• Консультация специалиста по ипотечному кредитованию;
• Оформление и обслуживание ссудного счёта и другое.

В случае, если клиент банка является физическим лицом, то его права защищает закон РФ «О защите прав потребителей».

Этот закон предполагает следующие права для клиента:

• Право на предоставление качественной услуги, а именно верное и полное информирование клиента о договоре, его возможностях для клиента и индивидуальных обязательствах перед банком, а также чёткое указание ценообразования за предоставляемые услуги;

• Информирование клиента о комиссии, необходимой к уплате в случае использования определенных банковских услуг до момента использования и оплаты этой услуги;

• Право на отказ от договора в случае, если договор каким-либо образом ущемляет и нарушает права гражданина РФ на законном уровне, согласно статье №16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В таком случае договор аннулируется, а банковская организация обязана возместить нанесённый ущерб клиенту в полном объеме.

Как вернуть незаконную банковскую комиссию

Для возможности доказать незаконность денежной комиссии порядок действий следующий:

• Получить выписку из банка с личного счёта за операцию, которая является незаконной, где должна быть указана дата операции, название услуги и её стоимость;

• Изучать подписанный договор с финансовой организацией, а также приложения к нему. Если приложений на руках не имеется, то необходимо обратиться в банк для предоставления копий документов. Суть анализа документов заключается в том, чтобы выяснить можно ли расценивать оплаченную услугу самостоятельной или же она является частью другой услуги, без которой предоставление основной банковской услуги не представляется возможным (статья №16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» — запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг));

• Изучаем пункты договоры, связанные с регулированием спорных ситуаций, обязательное соблюдение претензионного порядка разрешения спора;

• Составляем претензию в банковское учреждение. Претензия оформления в свободной форме, в письменном или печатном виде. В ней должно быть указано следующее — личные данные заявителя, наименование ответчика, полное описание претензии, а также требования по отношению к ответчику, которые выдвигает заявитель;

• Отправляем в банк составленную претензию и получаем документ, подтверждающий получение претензии сотрудниками банка с датой обращения;

• Ожидать официальный ответ от банка, этот процесс длится от 10 до 30 дней. Банк обязан вернуть оплаченные деньги за услугу, если таковая нарушает условия договора, подписанного клиентом.

Что делать, если банк отказывается возвращать комиссию

Банк рассмотрел претензию клиента и отказал в возмещении ущерба. В таком случае можно обратиться в Центробанк или в Роспотребнадзор, или в суд.

В судебном иске должно быть указано следующее:

• Информация о судебном органе — наименование и местонахождение суда, в который истец обращается;
• Личная информация заявителя — Ф.И.О., адрес проживания, номер телефона, электронный адрес и другое;
• Информация об ответчике — наименование организации;
• Суть искового заявления — неправомерные факты/действия со стороны банковской организации;
• Исковые требования — должны быть конкретно описаны требования, например, расторжение договора, возмещение морального и/или материального ущерба и другое;
• Правовое обоснование заявления — статьи уголовного или иного кодекса, на которые опирается истец;
• Заключительная часть — перечень всех собранных документов для искового заявления;
• Дата и подпись истца.

Комиссия банка за закрытие счета: законный платеж за услугу или неосновательное обогащение?

Ведущий юрист, направление «Налоги и право» Группы компаний SRG

специально для ГАРАНТ.РУ

В последние несколько лет можно часто наблюдать ситуацию, когда банк либо блокирует счет предпринимателя, либо приостанавливает операции по счету на основании Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее по тексту – Закон № 115-ФЗ). При этом владелец счета получает письмо от банка с требованием предоставить огромное количество документов и информации в кратчайшие сроки (обычно до пяти рабочих дней) с тем, чтобы снять ограничения.

В таком случае клиент старается выполнить требования банка и предоставляет ему запрошенную информацию и все возможные документы. Однако банки чаще всего игнорируют ответ клиента либо ссылаются на то, что сведения были предоставлены не полностью. Счет клиента остается заблокированным, и движения денежных средств не происходит. В качестве выхода из данной ситуации банк предлагает предпринимателю закрыть данный счет, перечислив «зависшие» денежные средства на счет в другом банке. Клиент соглашается, закрывает счет, но получает заметно меньшую сумму денежных средств с учетом списанной «комиссии» банка (обычно она составляет 10-25% от общей суммы). Банки называют такое удержание комиссией банка за закрытие счета на основании требований Закона № 115-ФЗ.

В итоге клиент лишается ощутимой суммы, так и не осознав, какой же закон он нарушил и почему с него списали «плату за закрытие счета».

Давайте разберемся, каковы правовые основания для блокировки счета и снятия комиссии за его закрытие, а также что об этом говорит судебная практика.

[2]

Основания для приостановления операций по счету и блокировки счета

Прежде всего, стоит понимать, что по своему усмотрению банк не имеет возможности заблокировать денежные средства на счете или приостановить операции по нему.

Так, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет клиента денежные средства, выполнять его распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса). При этом банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и ограничивать его право распоряжаться средствами по своему усмотрению, если только такое ограничение не установлено законом или договором банковского счета (п. 3 ст. 845 ГК РФ).

Вместе с тем в целях предупреждения, выявления и пресечения действий по легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма отношения граждан, организаций и госорганов, связанных с осуществлением операций с денежными средствами и иным имуществом, регулируются Законом № 115-ФЗ. Перечень мер по противодействию отмыванию доходов является открытым (ст. 4 Закона № 115-ФЗ).

Если у банка возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях отмывания доходов, то он обязан в течение трех рабочих дней направить в уполномоченный орган сведения о таких операциях, независимо от того, подлежат ли они обязательному контролю (ст. 6, п. 3 ст. 7 Закона № 115-ФЗ).

Если же хотя бы одной из сторон является организация или физическое лицо, в отношении которых имеются сведения об их участии в террористической деятельности, банк обязан приостановить операцию на пять рабочих дней и незамедлительно представить информацию о ней в уполномоченный орган (п. 10 ст. 7 Закона № 115-ФЗ). В дальнейшем операция может быть приостановлена на срок до 30 суток по постановлению Росфинмониторинга, если полученная информация по результатам предварительной проверки будет признана обоснованной (ст. 8 Закона № 115-ФЗ).

Читайте так же:  Образец протокола общего собрания жильцов многоквартирного дома

Таким образом, банк имеет возможность приостановить операции по счету до пяти рабочих дней, дальнейшая блокировка денежных средств осуществляется лишь по распоряжению Росфинмониторинга.

Подозрение сотрудников банка может вызвать:

  • запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;
  • несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации;
  • выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля (п. 2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ).

Решение о квалификации операции в качестве подозрительной кредитная организация принимает самостоятельно на основании имеющейся в ее распоряжении информации и документов, характеризующих статус и деятельность клиента, осуществляющего операцию.

Кроме всего прочего, следует учитывать, что банк может расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом, если в течение календарного года решение об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции будет принято два раза и более (п. 5.2 ст. 7 Закона 115-ФЗ).

Помимо этого, договор банковского счета в любое время может быть расторгнут по заявлению самого клиента (ст. 859 ГК РФ). Ни в нормах Закона № 115-ФЗ, ни в Федеральном законе от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» не содержится каких-либо положений о возможности банка устанавливать оплату за закрытие счета по указанным выше основаниям. Однако при начислении рассматриваемой комиссии банки по-своему толкуют нормы законодательства, регулирующие банковскую деятельность, и называют комиссию платой клиента за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ).

Позиция судебных органов

Рассматриваемая банковская комиссия за закрытие счета с подачи судебных органов называется «заградительным тарифом». Хорошим примером для изучения устаревшего способа толкования такой комиссии выступает Определение Верховного суда Российской Федерации от 12 мая 2015 г. № 305-ЭС15-680. ВС РФ отметил, что заградительный тариф (комиссия) имеет штрафной характер и, по сути, является мерой ответственности клиента перед банком. В качестве обоснования своей позиции Суд сослался на ст. 331 ГК РФ, которая обязывает участников гражданских правоотношений заключать соглашение о неустойке в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке. При этом ВС РФ поддержал мнение суда кассационной инстанции, согласно которому комиссия, введенная банком в одностороннем порядке после заключения договора банковского счета с клиентом, незаконна, двустороннее соглашение между банком и клиентом о применении такой комиссии (неустойки) не заключалось (п. 1 ст. 450 ГК РФ).

В рамках данного дела суды установили, что «заградительный тариф» не является платой за оказание банком какой-либо услуги клиенту, а представляет собой меру ответственности за ненадлежащее исполнение клиентом обязательств по представлению истребованных документов. Такая позиция остается актуальной и в настоящее время.

Однако в том же определении ВС РФ приводит довод, который повлиял на отрицательные для владельцев счетов судебные решения. Так, Суд указал, что в тех случаях, когда комиссия была введена в тарифы, в которых указано, что любые изменения, внесенные банком в одностороннем порядке, распространяются на клиента, это не снимает обязанность заключить соглашение с клиентом о применении данной комиссии. Иначе применять такую комиссию банк не вправе. Таким образом, Суд, с одной стороны, указывает, что заградительная комиссия не является платой за какие-либо услуги банка, но, с другой стороны, предоставляет банку возможность устанавливать такую комиссию по соглашению с клиентом.

Руководствуясь этим, банки стали включать такую комиссию в банковские тарифы, чтобы придать ей вид оплаты банковских услуг.

При подписании договора на открытие банковского счета клиент редко обращает внимание на многочисленные условия о правилах предоставления банковских услуг, о тарифах и возможностях их одностороннего применения и изменения. И это открывает для банковских организаций широкий простор для маневра в части установления и описания отдельных тарифных условий. Такие условия создают множество конфликтных ситуаций, что приводит к большому количеству судебных споров.

До недавнего времени суды не придерживались четко выраженного подхода при установлении необходимых признаков законности начисления такой комиссии при закрытии счета на основании Закона № 115-ФЗ. Однако сейчас они все чаще встают на сторону владельцев счетов.

Показательным примером изменения судебного толкования существа такого «заградительного тарифа» является определение ВС РФ от 7 февраля 2018 г. № 307-ЭС17-22271. Рассматривая дело, суды первой и апелляционной инстанции однозначно указали, что Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в правила и тарифы, включая тарифные планы. Однако кассация, которую поддержал ВС РФ, не согласилась с данным выводом. По их мнению, действия банка по закрытию счета не являлись самостоятельной банковской услугой, создавшей для клиента какое-либо дополнительное благо в рамках договора. Кроме того, банк не доказал наличие расходов и потерь в связи с тем, что клиент не предоставил запрошенные документы. Полученную от клиента комиссию суды расценили как неосновательное обогащение.

Положительная тенденция при рассмотрении такого рода споров прослеживается и в самой свежей судебной практике за 2019 год.

В качестве положительного примера можно привести постановление Арбитражного суда Московского округа от 21 января 2019 г. № Ф05-21814/2018. Суд указал, что Закон № 115-ФЗ, равно как и иные федеральные законы, не содержит норм, позволяющих кредитным организациям в качестве мер противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, устанавливать специальное комиссионное вознаграждение в повышенном размере.

Кроме того, взыскание комиссии за совершение операций, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, формой контроля в рамках Закона № 115-ФЗ, по мнению суда, не является.

Анализ последней судебной практики позволяет сказать, что суды признают списание заградительной комиссии неосновательным обогащением банка, и это, по моему мнению, является верным вектором движения при разрешении рассматриваемого вопроса.

Видео (кликните для воспроизведения).

Со своей стороны, рекомендую бороться с таким случаями разными способами, начиная от внимательной работы с контрагентами и заканчивая судебными спорами с банками.

Источники


  1. Правовые и социально-психологические аспекты управления. — М.: Знание, 2005. — 320 c.

  2. Герасимова, Л.П.; Зубко, Ю.А. Шпаргалка по коммерческому праву; Аллель-2000, 2011. — 167 c.

  3. История и методология юридической науки. — М.: ИВЭСЭП, 2014. — 564 c.
  4. Поручительство. Комментарии, судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2015. — 517 c.
  5. Все о пожарной безопасности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. — М.: Альфа-пресс, 2013. — 480 c.
Комиссия банка незаконная как вернуть
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here