На что обратить внимание при заключении кредитного договора

Важные аспекты на тему: "На что обратить внимание при заключении кредитного договора" с профессиональной точки зрения и понятными словами. Все вопросы просьба задавать дежурному юристу.

На что обратить внимание при заключении кредитного договора

Все говорят строчную правду, до этого, чем что-то подписать — нужно всецело выучить слово документа. В нашем случае — это кредитный контракт. При данном никто не упоминает, что нужно хоть чуть-чуть понимать в том, что написано. Некоторые элементарно, не понимают куда взглянуть и веруют добродушным и, что важно, честным очам менеджера. Меж тем банки уже давным-давно прекратили наваривать лишь только на одной процентной ставке. Была замечена вероятность, добавить в тело кредита большое количество добавочных предложений:

— возврат документов за вознаграждение при их потере;

— карты для автовладельцев, помогающие на дороге;

— выпуск пластмассовой карты к кредиту;

[2]

— выпуск дебетовой банковской карты.

Это только маленький перечень тех предложений, которые предлагаются чаще всего. И отлично, в случае если они вправду предлагаются.

Предложения эти, без сомнения, нужные и заманчивые, добрый менеджер, безусловно, поведает для вас об их превосходстве так, что вы заслушаетесь и дадите согласие купить, но 1 из них. Но к огорчению, довольно часто недобросовестные менеджеры вашего согласия не узнают, и совместно с кредитным контрактом вы забираете сверток документов на вспомогательные предложения о каких, в том числе и не подозреваете. Раскрыв жилища дома, все бумаги вы осознаете, что здесь что-то не так. Но на всех документах уже стоит ваша подпись, которая беседует о том, что вы ознакомились и дали согласие.

Как не быть обманутым во время подписания кредитного договора.

Ключевой строкой, в кредитных документах для вас должна считаться: «Сумма кредита». Как раз по данной строке незамедлительно же возможно квалифицировать, включено ли что-то ещё. В случае
если не сможете отыскать данную строку сами — попросите менеджера продемонстрировать для вас ее. Она обязана существовать обязательно! Данная строка предполагает вашу «чистую» покупку перед банком, она ни разу не подключает в себя проценты, которые вы выплатите. В случае если вы берете кредит без начального взноса, то сумма кредита обязана быть равна сумме приобретения. В случае если кредит с первым взносом, то в данной строке пропишется сумма приобретения за минусом вашего платежа. И ничего иного тут быть не надлежит, в случае если лишь только вы сами не дали согласие на вспомогательные предложения. Разглядим образчик: вы покупаете мобильный телефонный аппарат ценой 30 000 руб. в кредит. Проделываете начальный взнос в 10 000 руб. и покупаете дебетовую карту банка за 1000 руб. Сумма вашего кредита рассчитается грядущим образом:

30 000 — 10 000 + 1000 = 21 000

В строке «Сумма кредита» надлежит быть прописано 21 000 руб. и ничего больше!

В случае если менеджер вас торопит, не открывает всей информации, ссылается на занятость или же неведение каких-то качеств — здесь 2 варианта. Или он некомпетентен, или для вас подключили вспомогательные предложения в кредит без вашего на то разрешения. Перепроверяйте.

Временами работник банка ведет себя довольно уверенно и преподносит вспомогательную предложение, как презент от банка или же особую промоакцию. Вы безмятежно подписываете все бумаги, а на деле как оказалось, что это решительно не презент. В данных случаях тем более кропотливо инспектируйте графу «Сумма кредита», требуйте дать буклет с критериями промоакции.

На сделке вас попросят подписать кипу документов: это и сам контракт, и критерии кредитования, и карточка с прототипом

подписи, и большое количество чего еще. Все просмотреть и перечитать не есть нужным. В этих случаях припоминайте, что у всякого кредитного документа есть «шапка». До этого, чем поставить подпись — прочтите ее. Совпадает ли она с тем, что озвучил для вас адепт банка. Нет ли там контракта на предложение, который для вас не потребуется.

В том числе, и в случае если вы по некий основанию просмотрели или же поверили менеджеру и поставили свою подпись в контракт на лишнюю предложение — узнайте, есть ли вероятность от нее отречься с учетом возврата части валютных средств.

[1]

Обратитесь за разъяснениями к вышестоящему начальству банка. В случае если подобный способности нет или же инструкция районного филиалы юлит и покрывает собственного работника, буквально у всякого банка есть телефонный аппарат жаркой части, начинающийся на 8—800 и даровой для звонков, в том числе и с мобильного телефонного аппарата. Звоните туда и разъясняйте сущность трудности. Беседы на данном номере всякий раз записываются и довольно часто проверяются топ менеджерами центрального или же головного филиалы банка, контролирующего всю Российскую Федерацию. Не позабудьте четко и коротко сконструировать сущность трудности.

Видео (кликните для воспроизведения).

Чтобы не сделать ошибки и в других весомых вопросах кредитования, подписания кредитного контракта, задумайтесь, какие вопросы для вас актуальны: процентная ставка по кредиту, сумма переплаты, ежемесячный платеж, обстоятельства преждевременного погашения, комиссии при внесении еще одного платежа, штрафные наказания при несвоевременной оплате. Этим образом, для вас не будет необходимо путаться в терминологии и читать все кредитные бумаги. Пусть адепт банка продемонстрирует для вас все строки контракта, которые вас более заинтересовывают.

На что обращать внимание при подписании кредитного договора

© Управление Роспотребнадзора по Воронежской области, 2009—2019 г.

Адрес: 394038, г. Воронеж, ул. Космонавтов, 21а

Тел.: +7 (473) 263-77-27

Дата последнего обновления информации:
29.11.2019 16:42

Кредитный договор и его существенные условия

Кредитный договор — это соглашение, по которому одна сторона – кредитная организация – передаёт другой стороне в определённом соглашением размере и условиях вернуть полученную ссуду и заплатить проценты за неё.

Для кредитного договора необходимо заключение его в письменной форме, нарушение этого условия влечёт за собой признание та кой сделки недействительной, и, как следствие, – ничтожной.

Существенные условия кредитного договора

Гражданское законодательство регулирует кредитные отношения в той части, где они касаются составления договоров. В любом виде договора есть существенные условия, и кредитное соглашение не исключение. Существенные условия – это такие обстоятельства, при несоблюдении которых договор считается незаключённым.

Существенным условием любого договора является его предмет. Предметом кредитного соглашения являются денежные средства, выдаваемые заемщику.

По другим существенным условиям кредитной сделки не выработано единого мнения в Российском законодательстве. Если обратить внимание на информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147, где содержится судебная практика касающаяся кредитного соглашения, то исходя из положений ст. 819 ГК РФ, к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита. В этом же письме опровергается, что часть 2 статьи 30 закона «О банках и банковской деятельности» содержит существенные условия кредитного договора.

Если кредит предусматривает целевое использование, то это также будет существенным условием.

На что ещё нужно обратить внимание читать здесь .

Отличия кредитного договора от договора займа

Изучая вопрос существенных условий кредитного соглашения, важно знать чем он отличается от договора займа. Понятие кредитной сделки содержится в статье 819 ГК РФ. Эта же статья отсылает нас к главе гражданского кодекса о займах. Основное отличие договора займа от кредитного договора: 1) кредит может выдавать только организация имеющая лицензию на занятие банковской деятельностью; 2) кредит выдается только в денежном эквиваленте, займ может быть выдан в вещном; 3) кредит выдается только под проценты, а займ может быть выдан и без них.

Правовая природа кредитного договора

Природа любого договора определяется с помощью признаков. К ним относятся: реальность и консенсуальность, возмездность и безвозмездность, односторонний и двусторонний, взаимный и невзаимный. По отношению к кредитному договору его природа такова:

Консенсуальность выражена тем, что моментом заключения сделки считается соглашение сторонами по всем существенным условиям договора, но бывают и такие кредитные договора, которые вступают в силу с момента получения заёмщиком денежных средств от кредитора. Такой договор уже будет считаться реальным.

Возмездность означает оплату процентов в поставленные кредитным договором сроки.

В совершении сделки участвуют две стороны, поэтому такой договор является двусторонним.

У сторон есть взаимные права и обязанности по отношению к предмету договора, и, соответственно, можно его охарактеризовать как взаимный.

Отказ от заключения кредитного договора

Согласно статье 821 ГК РФ при наличии оснований, по которым кредитор вправе считать должника неплатёжеспособным, в кредите может быть отказано полностью или частично. Со стороны заёмщика отказ от кредита в части или полностью может быть только после уведомления банка до наступления срока предоставления денежных средств. Нецелевое использование займа является законным основанием отказа кредитора от дальнейшего исполнения кредитного соглашения.

Условия расторжения кредитного договора

Расторжение кредитного договора происходит либо по соглашению сторон, либо по решению суда.

При соглашении сторон нужно обратить внимание на погашение задолженности по кредиту. Если задолженность полностью выплачена, договор автоматически прекращается в связи с надлежащим исполнением кредитного обязательства. Если же срок кредитного соглашения вышел, а долг по нему не оплачен в полном размере, то это не прекращает договор и расторжение можно требовать только через суд.

Во втором случае договор кредитования может быть расторгнут по решению суда на основании требования кредитора или заёмщика.

Записаться на консультацию

Что нужно знать при получении кредита

Получение кредита – это шаг, к которому необходимо подходить со всей ответственностью. К сожалению, не все заемщики это понимают.

Обычно ошибки и «ловушки» кредитно-финансовых организаций люди замечают слишком поздно. Некоторые вообще не изучают документацию перед подписанием. Из-за этого возникает множество проблем и недопониманий в дальнейшем. Профессионалы в этой сфере рекомендуют внимательно относится ко всем аспектам получения заемных средств. В данной статье мы постараемся рассмотреть основные нюансы или что нужно знать при получении кредита.

На что обратить внимание при получении кредита

Самым важным документом при предоставлении заемных средств является кредитный договор. Данная бумага является соглашением между кредитором (банковской организацией) и заемщиком. Правовые отношения регулируются Гражданским кодексом РФ. Согласно законодательству, четко установленного образца нет. Таким образом, каждая кредитная организация имеет право разрабатывать собственный типовой договор, который должен соответствовать нормативным актам.

Подписывая кредитный договор, человек берет на себя ответственность и гарантирует, что будет выполнять свои обязательства. Поэтому к изучению бумаг следует подходить крайне внимательно.

Следует не лениться и внимательно изучить не только сам договор, но и документы, на которые может ссылаться кредитный договор. Часто бывает так, что с клиентом заключается, например «индивидуальный договор потребительского кредита», в котором указывается, что подписывая настоящий «индивидуальный договор» клиент подтверждает, что он был ознакомлен и ему понятны все термины и определения из других договоров (общие условия кредитования физ.лиц и т.д.). Конечно, в момент оформления кредита, бывает сложно ознакомиться со всеми документами и вникнуть в их суть. Поэтому желательно заблаговременно обо всем позаботиться и постараться ознакомиться с общими условиями кредитования и другими документами, например, договорами публичной оферты, еще до посещения банка. Также, очень полезно бывает заблаговременно ознакомиться с отзывами клиентов уже оформившими кредит в этом банке.

Комиссия при погашении займа

Процентная ставка

Годовая ставка представляет собой комиссионное вознаграждение банковского учреждения за предоставление заемных средств. Проценты должны начисляться с момента фактической выдачи денежных средств.

Отдельного внимания заслуживает эффективная процентная ставка или полная стоимость кредита. Согласно действующему законодательству, данный аспект должен быть обязательно указан в соответствующей документации. В противном случае вы можете просто отказаться ставить свою роспись. Если данные отсутствуют, то вы должны попросить сотрудников переделать соглашение.

Кроме того, сверьте график погашения и расчет процентов. Следует помнить, что эффективная % ставка включает в себя не все платежи за услуги, которые вы приобрели в процессе оформления кредита. Например, вы приобрели страховой полис и еще какой-либо сертификат на какую-либо консультацию. В большинстве случаев, данные услуги будут включены в стоимость кредита, увеличив его первоначальный размер. А так как размер кредита, а следовательно и сумма итоговой переплаты были увеличены не из-за каких либо банковских комиссионных, этот аспект ни коем образом не влияет на показатель «эффективной процентной ставки».

Если вы хотите узнать реальную стоимость кредита, воспользуйтесь альтернативным калькулятором для расчетов. Мы рекомендуем учитывать следующие показатели:

  • Сумма денег, которую вы фактически получили «на руки».
  • Итоговая сумма выплаты по кредиту или размер ежемесячного платежа.
  • Срок кредита.

Например: вы оформили кредит на сумму 1 200 000 руб., хотя «на руки» получили лишь 1 000 000 руб. (200 000 руб. ушли на оплату каких либо «добровольных» услуг). Процентная ставка, которая фигурирует в договоре = 15% годовых. Ежемесячный платеж составляет 28 548 руб.

Итого: вы получили наличными 1млн.руб. на 5 лет. с платежом 28 548 руб. Если подставить эти параметры в калькулятор, то % ставка по кредиту должна быть на уровне

Поэтому, мы всегда рекомендуем пользоваться своим правом и отказываться от заключенного невыгодного договора страхования во время действия «периода охлаждения». Принимая во внимание и тот факт, что возврат страховки может ни иметь ни каких негативных последствий, т.е. совершенно законно можно избежать возможных санкций в виде повышения % ставки по кредиту.

Вернуть страховку или другие навязанные услуги помогут наши специалисты.

Нюансы страхования

Возможные «бонусы»

Аспекты погашения


Постарайтесь сразу изучить все нюансы погашения кредита. В этот же пункт мы отнесем, какие штрафы могут быть начислены при задолженности. Посмотрите, может ли банк в случае задолженности списывать средства со всех счетов, открытых в этом учреждении. Также посмотрите, имеет ли банк право на имущественную собственность, если заемщик отказался выполнять свои обязательства по кредитному соглашению.

Сразу обратите внимание, какими способами вы будете погашать ежемесячный платеж и в какую дату.

Изменение условий в одностороннем порядке

Статья 450 Гражданского кодекса предусматривает, что банк может прописывать в договоре возможность изменения процентной ставки. Это может произойти, если ЦБ изменить ставку рефинансирования. Подобная ситуация означает, что банк может в одностороннем порядке изменить определенные моменты. Данный аспект является правомерным, но вы должны заранее знать о вероятности изменений. В обязательном порядке банк должен предупредить вас о подобных изменениях условий кредитования. Также вы должны будете подписать дополнительное соглашение. По большей части – эта информация более актуальна для кредитных карт, а не для потребительских кредитов.

Передача долга в случае просрочек

Если заемщик не выполняет свои обязательства, то банк может передать долг коллекторским организациям по договору цессии. Этот момент обязательно должен быть указан в кредитном договоре. Многие люди задаются вопросом, может ли банк продать долг? Этот ответ нужно искать в соглашении. Обычно кредитно-финансовая организация при заключении договора указывает, что может передавать право требования третьим лицам. В договоре указывается, могут ли в этом случае быть изменены условия.

На что обратить внимание при получении кредита – это вопрос, которым задается практически каждый человек, решающий воспользоваться заемными средствами. Помните, что кредитный договор является самым важным документом при этой процедуре. Подписывая эти бумаги, вы даете свое согласие на выполнение своих обязательств. Постарайтесь как можно внимательнее изучить все аспекты, чтобы избежать распространенных ошибок. Обязательно ознакомьтесь с отзывами клиентов этого банка, чтобы сразу обратить внимание на «острые» вопросы. Если у вас возникли сложности при получении кредита или трудности, то вы можете воспользоваться консультацией профессионала в этой сфере. Помощь кредитного специалиста в определенных случаях просто необходима. Заполнить заявку вы можете прямо сейчас на нашем сайте.

Важные нюансы при заключении кредитного договора с банком

Нюансы кредитного договора

Порой заемщик не вникает в смысл подписываемых бумаг и со временем удивляется высокой стоимости кредитных средств. Требования финансистов кажутся ему неправомерными, однако у банковских менеджеров на сей счет имеется железный аргумент — завизированный клиентом договор. Чтобы не угодить в неприятную ситуацию, следует внимательно знакомиться с каждым пунктом условий займа. Подробнее расскажем о некоторых моментах, на которые следует обращать особое внимание.

Теоретический аспект кредитного договора

Кредитный договор является узаконенным соглашением между заимодателем и заемщиком. Правоотношения сторон регламентирует параграф 2 главы 42 Гражданского кодекса (ГК) России. Понятие кредитного договора подробно описано в ст. 819 кодекса, форма – в ст. 820, а порядок отказа от предоставления и получения займа – в ст. 821.

При этом законодательно не определена четкая структура документа, поэтому каждый банк волен разрабатывать собственные условия для программ кредитования. Если типовой договор не противоречит нормам закона, он признается действительным.

Структуру кредитного договора обычно составляют:

1. Преамбула: наименование сторон-участников.

2. Предмет договора: вид и цели кредитования, сумма, сроки погашения.

3. Условия предоставления заемных средств: порядок выдачи кредитором; перечень предоставляемых заемщиком документов (указываются также банковские счета, которые будут использованы при выдаче денег).

4. Порядок пользования кредитом, условия возврата (в т.ч. досрочного погашения). Обязательно должны указываться:

  • размер годовой ставки и порядок начисления процентов,
  • схема погашения (аннуитетный способ либо дифференцированные платежи).

В этом же разделе должна быть зафиксирована эффективная ставка по кредиту, что позволяет заемщику видеть реальную переплату с учетом всех комиссий и платежей. Тут же обычно оговариваются размеры штрафов и пени, взимаемые кредитором при нарушении условий договора.

5. Способы обеспечения возврата заемных средств: с указанием номеров договоров поручительства и залогового имущества. Кратко описывается суть предоставленных документов (паспортные данные поручителей, предмет залога, его цена).

6. Права и обязанности сторон: в этом разделе кредитор указывает, при каких обстоятельствах он вправе потребовать досрочного возвращения ссуды; прописывает вероятность уступки прав требования иной организации (возможно, без предупреждения клиента). Заемщик в свою очередь наделяется правом получения кредитных средств в полном объеме, в указанный в договоре срок. Ему вменяется в обязанность:

  • своевременное погашение платежей;
  • предоставление залогового имущества для осмотра;
  • ежегодная подача справок о доходах для переоценки финансового состояния;
  • предоставление полисов страхования и т.п.

В случае возникновения обстоятельств, при которых заемщик не в состоянии своевременно погасить долг, он обязан без промедлений поставить банк в известность.

7. Ответственность сторон: перечисляются обстоятельства, при которых с кредитора и заемщика снимается ответственность за несвоевременное исполнение обязательств (форс-мажор). Если пени и штрафы не были указаны выше, они также вносятся в данный раздел.

Видео (кликните для воспроизведения).

8. Юридические адреса сторон, их реквизиты и заключительные положения.

Это примерный шаблон кредитного договора. Каждый банк может иметь свою форму, но заемщику следует знать о нормах договора, к которым следует проявить повышенный интерес.

«Ловушки» кредитного договора

Обязательно надо обратить внимание на условия начисления процентов. По кредиту наличными или по займу с обеспечением они должны «капать» не с момента подписания договора, а со дня выдачи денег заемщику (перевода на счет контрагента, перечисления на текущий счет, фактического получения в кассе).

Также стоит оценить полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку). По закону, в договоре это должно быть прописано. При отсутствии цифр, необходимо настоять на внесении данных о стоимости заемных средств. Также следует сверить указанный в договоре график и тип погашения (аннуитетный или дифференцированный) с распечатанным в виде приложения.

При невыполнении обязательств в срок, помимо штрафных санкций, банк может списывать средства с открытых у него счетов заемщика, если это прописано в условиях. Большинство кредитных договоров содержат также норму о праве на имущество заемщика, при отказе последнего от выполнения финансовых обязательств.

Не лишним будет изучить условия досрочного погашения займа. Законодательство запрещает банкам применять санкции к клиенту, решившему вернуть средства раньше окончания срока кредитования. Заемщикам разрешается частично либо в полном объеме погашать ссуды, но зачастую банки требуют предупреждать об этом заранее (минимум за 30 дней).

Кроме перечисленных «кредитных ловушек» имеются и другие пункты, вызывающие опасения у заемщиков. К таким относятся вероятность повышения кредитной ставки и требование досрочного погашения долга.

Изменение кредитного договора в одностороннем порядке

В Гражданском кодексе предусмотрена возможность изменения кредитором условий договора в одностороннем порядке, если Центробанк меняет ставку рефинансирования (п. 1 ст. 450). Увеличение процентной ставки – легальная норма, поэтому при оформлении займа стоит учитывать данный нюанс. Банк вправе в одностороннем порядке поднять процент, уведомив об этом заемщика за 13-30 дней. Предпочтительней заручиться дополнительным соглашением к договору, которое придется подписать при необходимости.

Надо быть готовым и к тому, что в некоторых случаях банк вправе требовать возвращения ссуды досрочно (ч. 1 ст. 450 ГК). Ряд статей Гражданского кодекса (811, 813, 814, 821) позволяют кредитору настаивать на возвращении займа с процентами раньше срока:

  • при ненадлежащем исполнении обязанностей договора;
  • при утрате обеспечения;
  • при снижении оценочной стоимости залогового имущества;
  • при нецелевом использовании средств, выданных по конкретным программам.

Особое внимание следует обратить на формулировку «…вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты…», которая предполагает возврат процентов за весь срок кредитования по графику, а не за фактическое пользование заемными средствами.

Подводя итог, следует в очередной раз напомнить о важности серьезного подхода к подписанию кредитного договора. Тщательное изучение документа застрахует от неожиданных «сюрпризов» и лишних трат в дальнейшем. Если какой-либо из пунктов договора не до конца понятен – следует попросить менеджера разъяснить положение, чтобы не купить ненароком «кота в мешке».

Кредитный договор, подводные камни и на что обратить внимание?

При получении кредита мы почему то не всегда стараемся вникнуть в суть кредитного договора, а ограничиваемся лишь поверхностным его изучением. Нам кажется, вроде бы проценты не большие, да и девушка которая выдает кредит внушает доверие и дружелюбно вам улыбается, банк тоже вроде бы на слуху, но вот саму суть мы не всегда понимаем и на деле все оказывается не так радужно как мы предполагали, поэтому я хочу рассказать как не попасть на удочку банков и определить на месте, стоит ли брать кредит или нет.

Довольно часто сотрудники банка не имеют достаточной подготовки, чтобы рассказать вам о всех тонкостях кредитного договора, они их просто не знают в большинстве случаев и если в филиалах и офисах банков сидят более менее грамотные специалисты (и то не всегда), то о людях работающих и выдающих кредиты в торговых центрах или магазинах, вообще не приходится говорить, квалификация у них соответствующая. И даже когда вы им задаете вопрос относительно договора, то они отвечают вам расплывчатыми фразами или просто улыбаются, куда то звонят и что то уточняют, в общем ничего интересного они вам явно не расскажут и вам как заемщику не стоит рассчитывать на профессиональную консультацию, всегда надейтесь только на свои силы и на свою грамотность.

Ниже приведен список из которого вы поймете на что обратить внимание и как себя вести при заключении кредитного договора:

Ну вот мы с вами и рассмотрели какие подводные камни вас могут ожидать при заключении договора на получение кредита, надеюсь вы не допустите ни одной ошибки и все сделаете грамотно.

[3]

Кредитный договор по ипотеке: на что обратить внимание при подписании

Оформление кредитного договора по ипотеке – ответственное мероприятие, при котором важно учитывать массу факторов, поскольку от правильности понимания зависит ваше благосостояние на протяжении нескольких последних лет. Именно поэтому при приобретении жилой недвижимости на условиях ипотечного кредитования важно внимательно изучать договор и условия сделки. А лучше сразу обратиться к юристу, который сможет изучить документ и выявит все возможные риски.

Основные моменты при оформлении кредитного договора по ипотеке

Кредитный договор по ипотеке оформляется документально при приобретении квартиры, частного дома, строительстве и т.д. Регулируется Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ Об ипотеке (залоге) недвижимости. Учитывая, что берется достаточно солидная сумма на длительный период, важно заранее ознакомиться с текстом документа, оценить свои возможности и потенциальные риски. Основное внимание следует уделить суммам выплат, страховым рискам, правам кредитора и заемщика, возможности смены условий кредитования в одностороннем порядке и т.д.

Ипотечные договора условно можно подразделить на два вида:

  • выдаваемый под залог приобретаемого объекта недвижимости – при этом оформляется лишь кредитный договор,
  • оформляемый под залог уже имеющегося имущества. В этом случае оформляется два договора – кредитный и залоговый (ипотечный).

Именно в этом и состоит разница между договором ипотеки и кредитным договором.

Первый вариант наиболее распространен, поэтому на нем остановимся несколько подробнее. Вне зависимости от формы составляемого документа, в договоре должны присутствовать основные пункты:

  • Стороны договора – здесь представляется информация относительно того, кто выступает залогодателем, а кто – залогополучателем.
  • Объект договора – конкретный объект недвижимости и полными характеристиками, кадастровыми данными и т.д.
  • Схема и условия, на которых предоставляется кредит.
  • Стоимость приобретаемого объекта недвижимости.
  • Ответственность каждой из сторон, права и обязанности каждого – для разъяснения всего, что здесь написано и что под этим подразумевается следует обратиться к юристу. Только он сможет вам пояснить основные условия предоставления кредита банком и проконсультировать относительно их приемлемости на практике.
  • Порядок целевого использования и погашения.

Примерный образец кредитного договора по ипотеке вы можете скачать здесь.

В зависимости от ряда обстоятельств форма и текст документа могут различаться, поэтому перед подписанием важно тщательно ознакомиться с текстом и проконсультироваться с юристом относительно наличия подводных камней и возможных рисков. Так вы избавите себя от возможных неприятностей в будущем.

На что обратить внимание при подписании кредитного договора по ипотеке:

Срок перечисления кредита на банковский счет заемщика. В среднем он составляет три рабочих дня. Это важно для того, чтобы подписание договора и перечисление средств за покупку новостройки происходило одновременно. Дата перечисления денег и зачисления их на счет могут различаться. И после их формального зачисления на счет будет невозможно отказаться от договора. К тому же с этого дня и начинается отсчет процентов, даже если подписание документа не состоялось по той или иной причине.

Комиссии за обслуживание счетов в банке – несмотря на то, что ЦБ РФ запретил вводить дополнительные комиссии за обслуживание счетов, на практике довольно часто встречается обратное. Поэтому будьте готовы к тому, что придется значительно переплатить или выявить сей факт еще до того, как произойдет подписание кредитного договора по ипотеке.

Внимательно изучите не только основные условия кредитования, но и помесячный расчет платежей. Если изначально идут более крупные суммы, то в конце наблюдается некоторое уменьшение — дифференцированные платежи. Если же платежи аннуитетные, то выплаты будут равными на протяжении всего срока кредитования.

Банк, как и любое иное кредитно-финансовое учреждение, может отказать в предоставлении ипотечного кредита без объяснения каких-либо причин в любой момент. Это обстоятельство прописывается в прочих условиях договора. Обратите на данный пункт особое внимание, поскольку до него мало кто доходит, а там могут быть прописаны условия по комиссиям, страхованию и т.д.

Обязательность страхования по кредитному договору — важный пункт. Если его не продлять ежегодно, то в договоре предусмотрены возможные неприятные последствия:

  • увеличение процентной ставки при не продлении страхования жизни и здоровья заемщика

  • требования банка досрочного возврата долга в полном объеме.

Подробнее о последствиях отказа от страхования читайте в статье: Что будет если не делать страховку по ипотеке

В случае досрочного погашения ипотеки будьте готовы к штрафным санкциям. Все дело в том, что при оформлении займа банк планировал получить определенную сумму за указанный период. Но при преждевременном погашении проценты теряются, что приводит к значительной экономии. Однако, далеко не все банки соглашаются на досрочное погашение кредита.

Возможность сдачи недвижимости в аренду, перепланировки и ответственность за несоблюдение этого требования.

Обязанность заемщика уведомить банк об изменении персональных, паспортных данных и места жительства.

Подписание договора по ипотечному кредитованию осуществляется до того, как произойдет регистрация приобретаемого объекта недвижимости в собственность.

Заниженная или завышенная цена объекта недвижимости по ипотеке не относится к официальным схемам кредитования, но это может произойти при сговоре сторон или банальной ошибке. Снижение цены (ипотека с недофинансированием) возможно при желании уйти от уплаты налогов, но если сей факт раскроется, то придется понести уголовное наказание.

И это далеко не полный перечень всех обстоятельств, на что стоит обратить внимание при подписании кредитного договора по ипотеке. Заручившись поддержкой опытного юриста, вы сможете избежать массы проблем и крупных финансовых затрат.

На что обратить внимание, подписывая кредитный договор банка?

Около трети граждан рано или поздно сталкиваются с необходимостью обращения в банк за кредитом, в связи с этим следует уметь разбираться в положениях, которые содержит кредитный договор банка.

Это поможет предотвратить неприятные ситуации, когда по причине неправильного понимания условий договора клиент фактически добровольно берет на себя невыгодные обязательства.

Кредитный договор: какими особенностями отличается документ?

Если рассматривать кредитный договор с юридической позиции, он представляет собой соглашение банка, то есть кредитора, и заемщика, по которому первая сторона на заранее оговоренных условиях дает в долг определенную сумму второй.

В договоре о кредите прописываются следующие условия:

  • срок действия кредитования. Обязательно называется период, за который клиент гарантирует выплату всей суммы долга, а также проценты по взятому займу;
  • размер основного долга;
  • в каком размере должны быть выплачены ежемесячные платежи;
  • установленная процентная ставка по данному кредиту;
  • при наличии залога информация о нем.

Все эти пункты основные, и на них специалисты банка всегда обращают внимание заемщика. Но кредитный договор банка может содержать и прочие условия, которые могут быть не оговорены сотрудником финансовой организации. При этом условия, о которых не всегда сообщают клиенту и прописывают в договоре мелким шрифтом, могут включать в себя требование относительно оформления обязательной страховки, платное SMS-оповещение клиента, какие-то дополнительные комиссии и прочее.

Что важно выяснить при заключении договора?

Подписывая кредитный договор, клиент должен не только внимательно прочесть его текст, но и устно выяснить следующие важные моменты:

  • точная сумма положенных выплат, включая размер основного долга, а также процентов и всех комиссий;
  • возможность изменения процентной ставки в течение действия договора кредитования;
  • возможность выплатить весь кредит раньше времени. Иногда такой шанс существует, но может быть сопряжен с дополнительными комиссиями, в результате досрочное погашение становится невыгодным для самого заемщика.

В любом случае, даже при детальном объяснении условий договора сотрудником банка клиент должен сам тщательно изучить кредитный договор банка, особенно внимательно прочитав пункты, прописанные мелким шрифтом в конце документа.

Важно помнить, что если клиент подписал документ, а затем заметил какие-то невыгодные для себя условия, банки редко соглашаются на расторжение соглашения.

Договор ипотеки: под чем ставим подпись?

На что нужно обратить внимание, знакомясь с ипотечным договором, чтобы кредитные обязательства не оказались в будущем «ловушкой» для заемщика?

Итак, вы решили взять ипотечный кредит. Сравнили десятки банковских предложений, подали несколько заявок и получили долгожданное одобрение. И достигли заключительного этапа – изучения и подписания ипотечного договора.

Во многих случаях люди относятся к подписанию договора как к простой формальности и в лучшем случае торопливо просматриваем текст соглашения, очередной раз поражаясь неудобоваримости канцелярских оборотов. Естественно, при оформлении ипотечного кредита такой подход к изучению договора недопустим. Соглашение с банком заслуживает внимательного прочтения хотя бы потому, что будет определять толщину вашего кошелька (и не только!) на ближайшие десять-двадцать лет.

Именно в этом документе банк показывает свое «истинное лицо», раскрывая принципы работы с заемщиками. Поэтому вполне возможно, что, внимательно прочитав соглашение, вы кардинально измените свое мнение о выгодах и преимуществах предлагаемого вам кредитного продукта и в итоге предпочтете другого кредитора.

В ипотечном договоре нет пунктов, которые можно «пропустить»: читать нужно все, и особенно внимательно – то, что написано в сносках и мелким шрифтом. Однако есть определенные моменты, которые представляют особую важность для заемщика и позволяют ответить на главный вопрос: стоит ли вообще подписывать такой договор?

Первое, что интересует заемщика, это полная стоимость кредита, то есть общая сумма всех расходов на погашение основного долга, процентов, оплату страховки и дополнительных комиссий за все годы погашения займа. Нередко итоговая стоимость жилищного кредита, определяемая ипотечным договором, значительно превышает процентную ставку, заявляемую банком в рекламе кредитной программы.

Вероятно, сложившаяся ситуация изменится. Ассоциация региональных банков России, как сообщает ее вице-президент Олег Иванов, подготовила предложение по внесению изменений в законодательство, позволяющих в том числе обязать банки включать информацию о размере полной стоимости кредита в рекламу кредитных программ.

«Ни в коем случае не стоит подписывать договор, не имея полной информации о цене вопроса», – предупреждает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. Эксперт советует проанализировать, не старается ли банк отсрочить момент предоставления полных сведений о стоимости кредита – если это так, то есть повод задуматься о честности кредитора. Чем раньше заемщик получает информацию о годовой ставке с учетом всех платежей и график погашения кредита – тем прозрачней намерения банка. Кстати, следует обратить особое внимание на оформление упомянутого графика: там должны быть указаны точные суммы и даты ежемесячных платежей, а при заключении сделки на нем ставятся подписи обеих сторон и банковская печать.

Второй ключевой пункт договора касается порядка расчета платежей. Как известно, банки применяют одну из двух схем: аннуитетную или дифференцированную. При дифференцированных платежах в первые годы суммы выплат будут значительно больше, чем в конце срока. Аннуитетная схема предполагает равные платежи в течение всего срока погашения, однако у нее есть недостаток. В первые годы сумма основного долга практически не уменьшается, так как основную часть платежей составляют проценты по кредиту.

Дмитрий Янин приводит следующий пример: заемщик, погашавший кредит по аннуитетной схеме, по той или иной причине не может больше выполнять обязательства перед банком и вынужден расстаться с заложенным имуществом. В этой ситуации вполне вероятно, что он не только лишится жилья, но еще и останется в должниках у банка. Ведь практически все его выплаты шли на погашение процентов, а основная задолженность почти не уменьшилась, поэтому денег от продажи залогового жилья может не хватить на погашение кредита, особенно если квартира будет продана с дисконтом.

Хотя, утверждает Янин, банки не вправе навязывать ипотечному заемщику аннуитетный порядок погашения долга. Клиент должен обсудить с кредитором вариант расчета платежей до заключения договора и проследить, чтобы в соглашении была зафиксирована выбранная им схема.

Еще один важный момент касается условий досрочного погашения кредита. В соответствии с законодательством клиент имеет право в любой момент погасить задолженность перед банком: как сообщает Олег Иванов, в октябре 2011 года в ст. 809–810 Гражданского кодекса были внесены изменения, которые предоставили заемщикам-потребителям право на безусловный досрочный возврат любого кредита. При этом некоторые банки продолжают включать в ипотечный договор ограничения на досрочное погашение долга: например, устанавливают минимальную сумму внепланового платежа. Также большинство кредиторов требует заблаговременного уведомления о намерении заемщика выплатить кредит раньше срока.

Права и обязанности

Для того чтобы заработать репутацию дисциплинированного заемщика, недостаточно просто своевременно вносить платежи по кредиту. Ипотечный договор накладывает на человека и другие, не менее важные обязательства.

Обычно банки предъявляют к заемщику ряд требований по предоставлению документов. Например, клиент должен ежегодно передавать в банк свидетельство об оплате страховых взносов за очередной период, справку о доходах, в некоторых случаях – копию трудовой книжки, квитанции об уплате коммунальных платежей за квартиру в залоге. Если заемщик вовремя не приносит требуемые документы, кредитор вправе применить штрафные санкции, которые также описаны в договоре и могут в итоге обернуться для клиента крупными расходами.

Еще одна принципиально важная задача при изучении договора – уяснить, как он ограничивает право собственника на распоряжение залоговым жильем. Помимо стандартных формулировок, касающихся запрета на самовольную продажу или дарение ипотечной квартиры, банки обычно включают и другие условия, по которым заемщик не может без ведома кредитора, например, сдать заложенную квартиру, сделать в ней перепланировку или зарегистрировать посторонних лиц. Если какое-то из этих условий для вас неприемлемо (например, банк вообще отказывает заемщику в праве сдавать залоговое жилье, а клиент изначально собирается получать арендный доход от ипотечной квартиры), то это необходимо заранее обсудить с кредитором и ни в коем случае не надеяться на то, что исполнение подобных обязательств «все равно никто не проверяет». Банки не только проверяют состояние залога, но и «наказывают» заемщиков за нарушения.

Большинство клиентов, оформляющих кредит, искренне уверены в том, что будут аккуратно исполнять свои обязательства перед банком. Однако ипотека берется на такой долгий срок, что предугадать развитие событий практически невозможно, и очень часто даже самые дисциплинированные заемщики оказываются не в состоянии вовремя внести очередной платеж. Некоторые банки рассматривают такие случаи как повод заработать на клиенте: за просроченный платеж могут начисляться разовые штрафы и проценты по астрономическим ставкам. Стоит учитывать, что стандартный штраф обычно не превышает 0,2–0,4% в день от суммы просроченной выплаты.

Дополнительные платежи могут взиматься и в других случаях, например, при реструктуризации кредита, при необходимости внесения изменений в закладную или кредитный договор, при получении разрешения банка на аренду залогового жилья. В таких ситуациях банки нередко назначают комиссию порядка 2–8 тыс. рублей. Все эти условия также необходимо изучить заранее – возможно, что привлекательный на первый взгляд ипотечный продукт на самом деле скрывает целую серию банковских «уловок» для извлечения дополнительных доходов за счет клиента.

В случае ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязанностей самой кардинальной мерой со стороны банка является расторжение договора и требование немедленного досрочного погашения кредита. Если клиент не в состоянии заплатить, кредитор реализует свое право на продажу залоговой недвижимости и погашает долг из вырученных средств. Однако пойти на такой шаг банк может только при наличии оснований, зафиксированных в договоре. Заемщику следует обратить особое внимание на соответствующие пункты соглашения, чтобы четко понимать, в каком случае ситуация может развиваться по наихудшему сценарию. Как правило, банк закрепляет за собой право расторгнуть договор в случае многократных просрочек платежей (более трех за год), а также при нарушении тех или иных пунктов соглашения, например, при выявлении несанкционированной сдачи залогового жилья в аренду.

Договор вне закона

В последние годы резко возросло количество жалоб со стороны заемщиков на нарушение их прав кредитными организациями. По данным Роспотребнадзора, в большинстве случаев, доходящих до судебного разбирательства, решение принимается в пользу клиента. Это связано с тем, что немало банков включают в кредитные (в том числе ипотечные) договоры условия, заведомо противоречащие действующему законодательству. При этом, несомненно, лучше выявить и исключить из договора незаконные требования до его подписания, чем впоследствии судиться с банком. Или вовсе отказаться от сотрудничества с кредитором, условия работы с которым вас не устраивают.

По наблюдениям Дмитрия Янина, чаще всего незаконные требования банков при ипотечном кредитовании связаны с дополнительными комиссиями, страхованием и возможностью пересмотра процентных ставок.

Что касается страховки, то по закону заемщик обязан оформлять только имущественное страхование на объект залога, а остальные виды страховки являются опциональными. При этом, как известно, зачастую банки настаивают на необходимости страхования жизни и титула, предлагая клиенту приобрести комплексное страхование у страховщика-партнера банка.

Как предупреждает Дмитрий Янин, цена такой страховки может оказаться выше среднерыночной, а набор покрываемых рисков – неполным. Эксперт подчеркивает, что банк не имеет права принуждать потребителя покупать страховку в комплексе с кредитом; незаконными являются такие способы навязывания заемщику «своих» страховых продуктов, как прописанное в договоре повышение процентных ставок по ипотеке в случае, если заемщик приносит страховой договор из сторонней страховой компании.

Вполне возможно, что в ближайшем будущем страхование жизни станет обязательным для ипотечных заемщиков. С такой инициативой выступает Ассоциация региональных банков «Россия», предлагающая законодательно закрепить за кредитором право требовать страхования жизни и здоровья ипотечного заемщика, а не только страхования передаваемого в ипотеку недвижимого имущества. При этом сумма соответствующих страховых премий должна включаться в полную стоимость кредита. «Страхование жизни ипотечного заемщика выгодно прежде всего ему самому, – подчеркивает Олег Иванов. – Однако в связи с тем, что в законе условие о страховании выведено в число необязательных условий договора, требования банка по страхованию жизни и здоровья нередко воспринимаются как «навязывание» банком страховой услуги».

Еще один пункт договора, в котором банки нередко нарушают букву закона, касается изменения процентной ставки в течение срока кредита. В соответствии с действующим законодательством банк не имеет права пересматривать зафиксированную в договоре ставку по ипотечному кредиту в одностороннем порядке.

Наиболее сложным во взаимоотношениях банка и ипотечного заемщика является вопрос о правомочности дополнительных комиссий, взимаемых кредитором. Как сообщает Дмитрий Янин, в соответствии с позицией Верховного суда и Высшего Арбитражного суда все комиссии банков, которые не являются отдельной услугой, считаются незаконными. Безусловно, кредитные организации имеют право взимать комиссию за тот или иной сервис: например, за выпуск пластиковой карты, sms-оповещения. Но открытие или ведение ссудного счета при выдаче кредита не является самостоятельной услугой – это неотъемлемая часть процесса выдачи и погашения займа. Так что взимание банком дополнительных платежей за подобные сервисы можно считать навязанной услугой, что нарушает закон (ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 16).

В последнее время такие комиссии часто заявляются как добровольные, но при отказе клиента от их уплаты кредит предоставляется по повышенной ставке. Комиссия за выдачу кредита является разовой и может составлять 1–4% от предоставляемой суммы. Как объясняют сами банки, дополнительные комиссии позволяют им удерживать относительно низкие ставки по ипотеке.

После того, как вы самостоятельно или с помощью консультанта сформулируете поправки к ипотечному договору, необходимо обсудить ваши предложения с кредитором. Если они логически и юридически обоснованы, то вполне возможно, банк учтет их и внесет изменения в соглашение или оформит приложение к договору – так называемый протокол согласования разногласий. Однако не исключено, что банк категорически откажется идти навстречу клиенту – в этом случае, пожалуй, лучше продолжить поиски кредитора.

Все вопросы по тексту договора должны быть решены до его подписания. После заключения сделки изменить условия кредитного соглашения практически невозможно. Впрочем, это не касается случаев, когда заемщик уже после выдачи кредита обнаруживает в договоре пункты, напрямую противоречащие законодательству. В этой ситуации можно и нужно отстаивать свои права. Если договориться с банком «по-хорошему» не удастся, придется действовать по-другому: например, обратиться с жалобой в Роспотребнадзор, Центральный Банк или подать иск в судебные инстанции.

Источники


  1. Малько, А.В. Теория государства и права (для бакалавров). Учебник / А.В. Малько, др.. — Москва: Высшая школа, 2015. — 196 c.

  2. Омельченко, О. История политических и правовых учений. История учений о государстве и праве; М.: Эксмо, 2011. — 576 c.

  3. Годунов, Н. Мера ответственности / Н. Годунов. — М.: Юридическая литература, 2017. — 176 c.
  4. Ушаков, Н.А. Международное право; Institutiones, 2011. — 304 c.
  5. Астахов Жилье. Юридическая помощь с вершины адвокатского профессионализма / Астахов, Павел. — М.: Эксмо, 2016. — 320 c.
На что обратить внимание при заключении кредитного договора
Оценка 5 проголосовавших: 1
Читайте так же:  Как найти судебный приказ по номеру

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here