Общий порядок уведомление сторон договора кредитования по гк

Важные аспекты на тему: "Общий порядок уведомление сторон договора кредитования по гк" с профессиональной точки зрения и понятными словами. Все вопросы просьба задавать дежурному юристу.

Глава 29. Изменение и расторжение договора (ст.ст. 450 — 453)

Глава 29. Изменение и расторжение договора

См. схему «Изменение и расторжение договора»

>
Основания изменения и расторжения договора
Содержание
Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ)

© ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС», 2019. Система ГАРАНТ выпускается с 1990 года. Компания «Гарант» и ее партнеры являются участниками Российской ассоциации правовой информации ГАРАНТ.

Общий порядок уведомление сторон договора кредитования по гк

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

В рамках круглого стола речь пойдет о Всероссийской диспансеризации взрослого населения и контроле за ее проведением; популяризации медосмотров и диспансеризации; всеобщей вакцинации и т.п.

Программа, разработана совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

Информация Банка России от 25 июля 2014 г. “Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

1. Очередность погашения задолженности заемщика и возможность изменения очередности, установленной Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

1.1. Вопрос: Вправе ли стороны по договору потребительского кредита самостоятельно согласовывать порядок очередности погашения требований по денежному обязательству в соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ), если возникает задолженность заемщика, которая не указана в пунктах 1 — 5 части 20 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон)?

В каком порядке следует погашать издержки кредитора?

Ответ: Статьей 319 ГК РФ установлен порядок очередности погашения требований по денежному обязательству, применяемый в случае, если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения денежного обязательства полностью. Часть 20 статьи 5 Закона содержит специальную норму, применяемую при потребительском кредитовании (займе) в случае недостаточности суммы произведенного заемщиком платежа для полного исполнения его обязательств по договору потребительского кредита (займа), следовательно, к данным отношениям статья 319 ГК РФ не применима.

При этом, часть 20 статьи 5 Закона не предусматривает возможность изменения соглашением сторон очередности погашения задолженности заемщика, установленной в пунктах 1 — 6 части 20 статьи 5 Закона.

В соответствии с пунктом 6 части 20 статьи 5 Закона, в рамках шестой очереди должны погашаться все «иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа)», т.е. любая задолженность, которая не указана в пунктах 1 — 5 части 20 статьи 5 Закона.

В рамках шестой очереди стороны вправе устанавливать в договоре потребительского кредита (займа) очередность погашения обязательств заемщика по своему усмотрению, в том числе, определить очередность погашения издержек кредитора.

1.2. Вопрос: Учитывая требования части 20 статьи 5 Закона, понимается ли под задолженностью по процентам/основному долгу просроченная задолженность по процентам/основному долгу?

Ответ: К задолженности по процентам и по основному долгу следует относить просроченную задолженность по процентам/основному долгу.

2. Досрочный возврат кредита (займа) заемщиком, порядок уплаты процентов (части 5-7 статьи 11 Закона)

Вопрос: Каким образом банк может предусмотреть в договоре потребительского кредита (займа) порядок уплаты процентов за пользование кредитом при досрочном, в том числе, частичном погашении потребительского кредита (займа)?

Вправе ли банк в договоре потребительского кредита (займа) предусмотреть, что уплата процентов на досрочно возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) осуществляется не на дату досрочного погашения, а в более поздний срок?

Ответ: Порядок уплаты процентов за пользование кредитом при досрочном, в том числе, частичном погашении потребительского кредита (займа) может быть определен в общих условиях договора ( часть 3 статьи 5 Закона).

В соответствии с частью 5 статьи 11 Закона в договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Согласно части 6 статьи 11 Закона в случае досрочного возврата части потребительского кредита (займа), заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) только на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей части потребительского кредита (займа).

Изложенное не исключает возможность определить в договоре более поздний срок уплаты процентов на досрочно возвращаемую сумму потребительского кредита (займа).

3. Страхование (добровольное — на основании договора, обязательное — в силу закона Закона), последствия несоблюдения заемщиком соглашения о страховании (частей 10 — 12 статьи 7 Закона)

3.1 Вопрос: Следует ли из частей 10 — 12 статьи 7 Закона, что кредитор вправе требовать заключения договора обязательного страхования?

Ответ: Пунктом 4 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. При этом указанная норма устанавливает требования, которым должен соответствовать такой федеральный закон.

Какого — либо вида обязательного страхования, связанного с Законом, законодательство Российской Федерации не содержит, в связи с чем, соответственно, у кредитора отсутствует право требовать заключения договора обязательного страхования при заключении договора потребительского кредита (займа).

3.2. Вопрос: Вправе ли кредитор воспользоваться возможностью, предусмотренной частью 12 статьи 7 Закона, если в договоре потребительского кредита (займа) предусмотрено право кредитора принять решение, предусмотренное частью 11 статьи 7 Закона?

Ответ: Частью 11 статьи 7 Закона установлен случай, когда в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Читайте так же:  Как ознакомить сотрудника с должностной инструкцией и где ее хранить ⋆ citize

В то же время частью 12 статьи 7 Закона установлено право кредитора потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа), если заёмщик свыше тридцати календарных дней не выполнил обязанность по страхованию, установленную договором потребительского кредита (займа).

Таким образом в части 12 статьи 7 Закона речь идет о законодательно установленном праве кредитора потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа), а в части 11 данной статьи речь идет о проистекающем из условий заключенного договора потребительского кредита (займа) праве кредитора принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу).

При этом в части 12 статьи 7 Закона непосредственно установлено законодательное соотношение указанных правомочий кредитора: право досрочного расторжения договора кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) может быть реализовано кредитором только в отсутствии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, права кредитора принять решение об увеличении процентной ставки в результате неисполнения заемщиком обязанности по страхованию.

Правовые последствия, перечисленные частями 11 и 12 статьи 7 Закона, установлены только в отношении случая неисполнения заёмщиком обязанности по страхованию, что не исключает возможность расторжения договора потребительского кредита (займа) по иным основаниям, предусмотренным статьей 14 Закона, а также статьей 450 ГК РФ.

4. Общие и индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)

4.1. Вопрос: Может ли обязанность кредитора, установленная частью 8 статьи 5 Закона (информирование заемщика о риске неисполнения им обязательства по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций при сумме кредита свыше 100 000 рублей и более) содержаться в общих условиях договора потребительского кредита (займа)?

Ответ: В соответствии с частью 8 статьи 5 Закона кредитор обязан сообщить заемщику информацию о риске неисполнения им обязательства по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций при его обращении к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа), то есть до заключения договора потребительского кредита (займа).

В отсутствии установленной Законом формы сообщения заемщику о возможном риске неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций представляется, что соответствующая обязанность кредитора может быть исполнена, например, путем включения сообщения в текст заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) или путем иного индивидуального информирования заемщика, обеспечивающего наличие у кредитора подтверждения факта исполнения предусмотренной Законом обязанности.

4.2. Вопрос: Допустимо ли размещение в местах приема заявлений о предоставлении кредита и в сети «Интернет» информации об изменении общих условий договора потребительского кредита (займа), при условии, что это не повлечет возникновение новых или увеличение размера существующих обязательств заемщика?

Ответ: Согласно части 14 статьи 5 Закона изменение общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных Законом.

Частью 16 статьи 5 Закона установлено, что кредитор вправе в одностороннем порядке изменить условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах, и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Порядок направления извещения, а также порядок информационного обмена между кредитором и заемщиком в соответствии с Законом устанавливается договором потребительского кредита (займа). Стороны вправе согласовать в нем любой способ уведомления кредитором заемщика.

В уведомлении об изменении общих условий договора потребительского кредита (займа) может содержаться информация об изменениях общих условий договора потребительского кредита (займа) либо сообщение об изменении общих условий договора потребительского кредита (займа) и информация о месте, где заёмщик в порядке общего доступа может ознакомиться с такими изменениями, в том числе, если они размещены кредитором в сети «Интернет».

Обзор документа

Банк России рассмотрел некоторые вопросы, связанные с погашением потребительского кредита.

Так, разъяснен порядок очередности погашения требований по денежному обязательству. Закон о потребительском кредите содержит специальную норму, применяемую при недостаточности суммы произведенного заемщиком платежа для полного исполнения его обязательств. При этом не предусматривается возможность изменять соглашением сторон очередность погашения задолженности.

В рамках шестой очереди должны погашаться все «иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа)». В этом случае стороны могут устанавливать очередность по своему усмотрению. Речь идет в т. ч. о погашении издержек кредитора.

Рассмотрен вопрос о досрочном возврате кредита. Заемщик обязан уплатить кредитору проценты только на возвращаемую сумму включительно до дня фактического возврата соответствующей части кредита. При этом не исключается возможность установить более поздний срок уплаты процентов на эту сумму.

Уделено внимание заключению договора страхования при оформлении кредита. Закон не содержит положений о каком-либо виде страхования. Таким образом, кредитор не вправе требовать от заемщика оформить соответствующий договор.

Рассмотрены общие и индивидуальные условия потребительского кредита. Так, кредитор вправе в одностороннем порядке изменить условия договора, если это не повлечет возникновения новых или увеличения размера существующих денежных обязательств заемщика. Последнему направляется уведомление о внесении поправок. Обеспечивается доступ к информации.

Статья 819 ГК РФ. Кредитный договор (действующая редакция)

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

1.1. Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

Читайте так же:  Считается действительным свидетельство с ошибками в фамилии

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

  • URL
  • HTML
  • BB-код
  • Текст

Комментарий к ст. 819 ГК РФ

1. В комментируемой статье дано определение кредитного договора. Следует иметь в виду, что ГК РФ не рассматривает кредитный договор в качестве разновидности договора займа. Отношения, возникающие из договора займа и договора кредита, относятся к числу кредитных правоотношений (в широком смысле), охватываемых всеми предписаниями гл. 42 ГК РФ.

Можно указать следующие отличия кредитного договора от договора займа:

— договор займа является реальным и односторонним, в то время как кредитный договор — консенсуальным и двусторонним. Кредитор обязуется выдать денежные средства заемщику на возвратной основе. Заемщик обязуется вернуть полученную денежную сумму;

— кредитором по кредитному договору может выступать лишь банк или иная кредитная организация. Выдача кредитов за счет привлеченных средств относится к банковским операциям и требует лицензии (ст. ст. 5 и 13 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»);

— предметом кредитного договора служат не вещи, а денежные средства — наличные или безналичные, в российской или иностранной валюте.

Исходя из систематического толкования норм ГК РФ, судебная практика выработала ряд принципиальных позиций о природе кредитного договора:

— кредитный договор не является публичным;

— условие о размере выдаваемого кредита является существенным условием договора;

— сроки выдачи и возврата кредита, равно как и порядок возврата кредита, являются существенными, но определимыми условиями договора.

2. Как следует из п. 2 комментируемой статьи, к отношениям по возврату кредитных средств в субсидиарном порядке применяются предписания о договоре займа. Не подлежат применению как не соответствующие существу кредитного договора предписания абз. 2 п. 1 ст. 807, п. 3 ст. 809, ст. ст. 812, 815 — 818 ГК РФ.

3. Применимое законодательство:

— ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

— ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

4. Судебная практика:

— информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146;

— информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147;

— Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 25.03.2013 N 20АП-178/13;

— Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 25.03.2013 N 20АП-177/13;

— Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 16.12.2013 N 15АП-18229/13;

— Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 28.03.2013 N 15АП-2359/13.

Общий порядок уведомление сторон договора кредитования по гк

Общий порядок уведомление сторон договора кредитования по гк

uristinfo.net Расторжение (изменение) кредитного договора Кредитный договор может быть прекращен его сторонами (одной из сторон) путем его расторжения способом, по основаниям и в порядке, предусмотренным общими положениями договорного права применительно ко всякому гражданско-правовому договору, но с учетом специальных правил (гл. 42 ГК), регулирующих особенности расторжения именно кредитного договора.

Ключевой категорией темы расторжения (изменения) кредитного договора (как и всякого иного гражданско-правового договора) является способ расторжения (изменения) договора.

Статья 810

Обязанность заемщика возвратить сумму займа 1.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Общий порядок уведомление сторон договора кредитования по гк

Главная | ФЗ «О потребительском кредите (займе)» | Статья 5.

Условия договора потребительского кредита (займа) Статья 5.

Условия договора потребительского кредита (займа) 1.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. 2.

Одностороннее изменение условий договора

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, однако любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Ст. 310 ГК РФ указывает на то, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Аналогичная норма содержится в ст.29 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которой по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Данная норма подлежит применению к отношениям с потребителями в части, не противоречащей ст. 310 ГК РФ.

Изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским Кодексом РФ, другими законами или договором. Договор может быть изменен по требованию одной из сторон только по решению суда.

Ограничение закона на одностороннее изменение банком условий договора с потребителем связано с тем, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. Данный вывод сделан Конституционным судом РФ по делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» (Постановление № 4-П от 23.02.1999).

[1]

Видео (кликните для воспроизведения).

Договоры кредитования являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит потребитель как сторона договора лишена возможности влиять на его содержание. Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения договора, ущемляет установленные законом права потребителя.

В п.16 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» отмечается, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа). Стороны вправе согласовать в договоре любой способ уведомления и информирования кредитором заемщика. Обязательное получение банком подтверждения заемщика о получении уведомления Законом не установлено.

Читайте так же:  Взять ребенка из детского дома

Таким образом, данной нормой права предусмотрено, что кредитор может в одностороннем порядке изменять условия договора, но лишь в пользу заемщика, то есть улучшая его положение.

При этом, одностороннее изменение условий договора, которое впоследствии может привести к ухудшению положения заемщика, не допускается. Изменение возможно по дополнительному соглашению сторон или в судебном порядке.

Согласно п.1 ст.450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

Пунктом 1 ст. 452 ГК РФ, а также ст.820 ГК РФ предусмотрено, что соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме.

Как указано в п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего его содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами.

Таким образом, из приведенных норм следует, что повышение тарифов, процентных ставок возможно лишь по взаимному согласию кредитора и заемщика-гражданина, оформленному в надлежащей форме.

Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Статьей 168 ГК РФ установлено, что за исключением случаев, предусмотренных законом (ничтожная сделка), сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Таким образом, признание недействительным условий кредитного договора в части права банка на одностороннее изменение условий кредитного договора не влечет недействительности кредитного договора в целом.

В случае если в договоре предусмотрено право банка на одностороннее изменение условий договора, ухудшающее положение заемщика, то данное условие ущемляет права потребителей.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 Закона РФ о защите прав потребителей).

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, то они подлежат возмещению в полном объеме.

Допустимые условия расторжения кредитного договора по инициативе кредитной организации (п. 5 Обзора ВС РФ от 22.05.2013г.):

— нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ);

— утрата (или ухудшение условий) обеспечения обязательства, за которое кредитор не отвечает (ст. 813 ГК РФ);

[2]

— нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита, а также невыполнение условия о целевом использовании кредита (п.п. 1 и 2 ст. 814 ГК РФ).

Способы восстановления нарушенных прав:

1. Предъявление исполнителю претензии с требованием о возмещении убытков, связанных с односторонним изменением условий договора.

2. Обращение в суд с исковым заявлением.

3. Административная ответственность, если кредитный договор заключен не более 1 года назад.

Основанием для привлечения к административной ответственности является нарушение законодательства о защите прав потребителей, выразившееся во включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя (ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ).

В целях привлечения кредитной организации к административной ответственности за совершение правонарушений потребителю рекомендуется обратиться с письменной жалобой в Управление Роспотребнадзора по Свердловской области или соответствующий территориальный отдел.

Договор займа и договор кредита

Материалы подготовлены группой консультантов-методологов ЗАО «BKR-Интерком-Аудит»

Привлечение свободных денежных средств третьих лиц для расширения своего бизнеса по своей сути означает использование кредита. Однако, говоря о кредитах, необходимо различать коммерческое и банковское кредитование.

Коммерческое кредитование подразумевает предоставление одним лицом (кредитором) свободных денежных средств или иных вещей, определяемых родовыми признаками, на определенный срок другому лицу (должнику).

Коммерческое кредитование оформляется в форме договоров займа, товарного и коммерческого кредита.

Банковское кредитование означает предоставление денежных средств банком или кредитной организацией заемщику денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности. При банковском кредитовании заключается кредитный договор.

В соответствии с вышеприведенным определением сторонами по договору займа являются займодавец — лицо, передающее денежные средства или иные ценности другой стороне, и заемщик — лицо, получающее деньги или вещи.

Договор займа представляет собой реальный договор, так как он считается заключенным с момента передачи денег или иных вещей. Напомним читателю, что для заключения реального договора требуется не только облеченное в соответствующую форму соглашение сторон, но и передача имущества, определенного этим соглашением.

Следовательно, до момента передачи денег или вещей договор займа считать заключенным нельзя.

Предметом договора займа могут являться либо денежные средства, либо другие вещи, определенные родовыми признаками.

В качестве предмета займа может выступать также иностранная валюта, однако в этом случае заем должен быть заключен с учетом требований валютного законодательства.

Договор займа может быть заключен как в устной, так и в письменной форме. Причем требованиями пункт 1 статьи 808 ГК РФ установлено, что в случае, если займодавцем является юридическое лицо, договор заключается в письменной форме независимо от суммы.

Кроме того, договор займа может быть оформлен с помощью векселя и облигации (статьи 815 и 816 ГК РФ). Однако при этом необходимо иметь в виду, что положения гражданского законодательства будут применяться только в части, не противоречащей вексельному законодательству и законодательству, регулирующему вопросы выпуска и обращения облигаций.

Договор займа предусматривает передачу «в собственность другой стороне (заемщику) денег или других вещей, определенных родовыми признаками» с обязанностью заемщика «возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа».

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ предусмотрено:

«…займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором».

Также пунктом 2 статьи 810 ГК РФ предусмотрено два условия досрочного возвращения займа:

«Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца».

Читайте так же:  Штраф за отсутствие прописки в паспорте

В соответствии с гражданским законодательством под кредитным договором понимается договор, согласно которому банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик принимает на себя обязательство возвратить сумму, полученную взаймы, и уплатить проценты на нее.

Правовое регулирование кредитного договора осуществляется не только на основании норм о кредитном договоре, но и на основании норм о договоре займа в части, не противоречащей существу кредитного договора.

Кредитный договор заключается в письменной форме. При несоблюдении этого требования статьи 820 ГК РФ такой договор будет признан недействительным.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Форма кредитного договора и условия признания его ничтожным отражены в статье 820 ГК РФ.

Нотариальное удостоверении договора.

Требования об обязательном нотариальном удостоверении договора займа и кредитного договора в действующем законодательстве не содержится. Однако если стороны считают это необходимым, такой договор может быть нотариально удостоверен. При этом, учитывая, что на момент заключения кредитного договора известна лишь его реальная сумма, то за его нотариальное удостоверение государственная пошлина должна взиматься как за удостоверение прочих договоров, предмет которых подлежит оценке, исходя из указанной в договоре суммы выдаваемого кредита без учета процентов и финансовых санкций.

Напомним читателям общий порядок нотариального удостоверения, установленный действующим законодательством.

Закон предусматривает возможность удостоверения сделок и документов государственными и частными нотариусами. Отметим, что с 1 января 2005 года оплата государственного и частного нотариусов одинакова.

В соответствии с «Основами законодательства Российской Федерации о нотариате» от 11 февраля 1993 года №4462-1 (далее – Основы о нотариате), если для нотариальных действий законом предусмотрена обязательная нотариальная форма, то взимается государственная пошлина.

За совершение действий, для которых законодательством Российской Федерации не предусмотрена обязательная нотариальная форма, нотариус, работающий в государственной нотариальной конторе, а также нотариус, занимающийся частной практикой, взимают нотариальные тарифы.

К добровольным нотариальным заверениям относятся удостоверение договоров, предметом которых является отчуждение недвижимого, и удостоверение договоров дарения.

Следовательно, закон не обязывает удостоверять кредитный договор у нотариуса и соответственно уплачивать государственную пошлину или нотариальный тариф. Однако необходимо помнить, что нотариус отвечает не только за форму сделки, но и за ее содержание, то есть при нотариальном удостоверении сделки нотариусом проверяется, отвечают ли условия сделки интересам обеих сторон.

Напоминаем, что организация должна принимать расходы в пределах тарифов, утвержденных в установленном порядке (подпункт 16 пункта 1 статьи 264 Налогового кодекса Российской Федерации (далее НК РФ)). Размеры государственной пошлины установлены в главе 25.3 НК РФ. Нотариальные тарифы взимаются в размере, установленном в соответствии с требованиями статьи 22.1 Основ о нотариате.

При обращении к нотариусу — до совершения нотариальных действий плательщики уплачивают государственную пошлину в соответствии со статьей 333.18 НК РФ. При исчислении размера государственной пошлины за удостоверение договоров, подлежащих оценке, принимается сумма договора, указанная сторонами, но не ниже суммы, определенной в соответствии с подпунктами 7 — 10 пункта 1 статьи 333.25 НК РФ.

Документ, подтверждающий оплату нотариальных действий, является первичным документом, который должен быть составлен с учетом требований, содержащихся в пункте 2 статьи 9 Федерального закона от 21 ноября 1996 года №129-ФЗ «О бухгалтерском учете». Названный документ должен содержать размер тарифа, в котором указано, что совершено нотариальное действие, а также должен быть проставлен размер тарифа. Частными нотариусами оформляются приходные кассовые ордера или справки о совершении нотариальных действий. Помимо документов, удостоверяющих факт оплаты, необходимо также составить бухгалтерскую справку, объясняющую цель обращения за помощью к нотариусу.

К сведению читателей отметим, что согласно Письма Министерства Российской Федерации по налогам и сборам от 14 апреля 2004 года №33-0-11/[email protected] «О применении контрольно-кассовой техники нотариусами», налоговые органы признают первичным учетным документом также реестр регистрации нотариальных действий.

Обратим внимание читателей на следующие важные положения Основ о нотариате.

За нотариальные действия, совершаемые вне помещений нотариальной конторы, органов исполнительной власти и органов местного самоуправления, нотариальный тариф взимается в размере, увеличенном в полтора раза.

Главой 25.3 НК РФ установлены льготы по оплате государственной пошлины для определенных категорий организаций и граждан.

Для государственной пошлины в статье 333.40 НК РФ также предусмотрен порядок возврата или зачета излишне уплаченной суммы.

Более подробно с договорами займа и договорами кредита Вы можете ознакомиться в книге ЗАО «BKR-Интерком-Аудит» «Заемные и кредитные средства. Залог и поручительство ».

Договор кредита. Договор банковского кредита — это частный случай договора банковского займа, предусмотренного статьями § 1 Главы 42 ГК РФ

Договор банковского кредита — это частный случай договора банковского займа, предусмотренного статьями § 1 Главы 42 ГК РФ. Нормы ГК РФ о займе применяются к договору кредита постольку, поскольку это, во-первых, не противоречит положениям, закрепленным в статьях § 2 Главы 42 ГК РФ, и, во-вторых, не противоречит существу договора кредита.

Это консенсуальный договор. Сначала заключается договор, а после этого выдается кредит. Наоборот, договор займа — это реальный договор: момент заключения договора совпадает с моментом передачи денег заемщику.

ГК предусматривает, что по договору займа, одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В отличие от договора займа, предметом кредитного договора являются только денежные средства.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. (Статья 819 ГК РФ). Поэтому кредитный договор — возмездный.

Обратим внимание на то обстоятельство, что в статье 819 ГК РФ нет указания на то, что денежная сумма кредита передается в собственность заемщика. Но об этом сказано в статье о понятии займа. А именно, в ч. 1 статьи 807 «Договор займа» говорится, что «по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества».

Читайте так же:  Справка о рождении ребенка

Форма кредитного договора письменная. В отличие от займа, который при указанных в ГК РФ условиях может быть письменным, для договора кредита установленная письменная форма договора. При этом не требуется, чтобы договор обязательно имел нотариальную форму.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В Главе 42 ГК РФ нет указания на то, что в кредитном договоре должны указываться проценты. А при отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Правда статья 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в отличие от ГК РФ, предусматривает, что в договоре должны быть указаны проценты и некоторые другие условия. Практически это означает, что если вместо процентов указываются другие виды платы за кредит, что иногда встречается в работе банков, то это может стать предметом спора.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Целевой кредит. В отношении этого кредита применяются положение статьи 814 ГК РФ. Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

Признание кредитного договора крупной сделкой. При заключении кредитного договора следует иметь ввиду организационно-правовую форму заемщика и связанные с этим ограничения в отношении крупных сделок. Кредитный договор может быть признан крупной сделкой, если сумма предоставленного по нему кредита и предусмотренных договором процентов за пользование кредитом (без учета процентов за просрочку возврата кредита) составляет более 25 процентов балансовой стоимости имущества общества.

[3]

В процессе заключения кредитного договора следует принимать во внимание вопрос о правомочиях стороны на заключение договора. В этих целях нужно системно изучить все нормы различных законов, которые имеют или могут иметь отношение к данной сделке, а также необходимо учитывать риск толкования нормативных актов. Кроме того, всегда нужно проверять правоспособность заемщика. Необходимо тщательно ознакомится с его учредительными документами.

Вексель. В случаях, когда в соответствии с соглашением сторон заемщиком выдан вексель, удостоверяющий ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы, отношения сторон по векселю регулируются законом о переводном и простом векселе.


С момента выдачи векселя правила ГК РФ могут применяться к этим отношениям постольку, поскольку они не противоречат закону о переводном и простом векселе (статья 815 ГК РФ). Назначение состоит в оформлении факта отсрочки исполнения денежного обязательства (факта оказания кредита приобретателем векселя).*(318) Именно поэтому он используется как средство, c помощью которого осуществляется кредитование заемщика. Вексельный кредит — это форма кредитования.

В случае с простым векселем кредит оказывается приобретателем векселедателю. С помощью векселя оформляется кредит. В этом состоит назначение простого векселя.

Следует иметь в виду, что банки используют различные схемы использования векселя в кредитовании своих клиентов. Один из способов кредитования — вексельный кредит.

Облигация. В случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций.

Облигацией признается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Облигация предоставляет ее держателю также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права.

К отношениям между лицом, выпустившим облигацию, и ее держателем правила займа применяются постольку, поскольку иное не предусмотрено законом или в установленном им порядке (статья 816 ГК РФ).

Видео (кликните для воспроизведения).

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Источники


  1. Филиппова Е. С. Жилищное право России; Юркомпани — Москва, 2009. — 328 c.

  2. Кони, А.Ф. Избранные произведения; Юридическая литература, 2012. — 495 c.

  3. Гришаев, П.И. Немецко-русский юридический словарь / П.И. Гришаев, Л.И. Донская, М.И. Марфинская. — М.: РУССО, 2016. — 622 c.
  4. Под редакцией Дмитриевой И. К., Куренного А. М. Трудовое право России. Практикум; Юстицинформ — Москва, 2011. — 792 c.
  5. Десницкий, С. Е. Слово о прямом и ближайшем способе к научению юриспруденции. Юридическое рассуждение о вещах священных, святых и принятых в благочестие, с показанием прав, какими оные у разных народов защищаются… и др. / С.Е. Десницкий. — Москва: Гостехиздат, 2016. — 193 c.
Общий порядок уведомление сторон договора кредитования по гк
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here