Урок №3 банк продал долг коллекторам, как поступить

Важные аспекты на тему: "Урок №3 банк продал долг коллекторам, как поступить" с профессиональной точки зрения и понятными словами. Все вопросы просьба задавать дежурному юристу.

Часто задаваемые вопросы: продажа долга по кредиту коллекторам

Мы всегда получали и продолжаем получать очень много вопросов на тему долгов по кредитам, которые были проданы коллекторам. Несколько лет назад мы написали небольшую заметку о том, что делать, если долг по кредиту был продан. С тех пор несколько изменилось законодательство, поэтому мы решили собрать в одном месте ответы на наиболее часто встречающиеся вопросы о продаже кредитных долгов. Если здесь нет ответа на ваш вопрос, вы можете задать его в комментариях, и мы дополним эту статью.

В каком случае банк / МФО может продать долг коллекторам?

Продажа долга возможна, если в кредитном договоре / договоре займа нет запрета на переуступку прав требования по договору в пользу третьих лиц. На стадии исполнительного производства (т.е. уже после решения суда о взыскании долга) или на стадии банкротства банка, МФО долг по кредиту может быть продан, даже если в договоре был прямой запрет переуступки. Также рекомендуем посмотреть, не указано ли в вашем кредитном договоре, что для переуступки обязательно требуется ваше согласие. При отсутствии согласия заемщика в таком случае продавать долг коллекторам нельзя, а уступку долга коллекторам при ряде условий можно по суду признать недействительной или потребовать возмещения убытков (смотрите пп.16-18 постановления Пленума Верховного Суда №54 от 21.12.2017).

Может ли банк продавать долги организациям, у которых нет банковской лицензии?

С 28.01.2019 в часть 1 статьи 12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» были внесены изменения (ФЗ от 27.12.2018 №554-ФЗ), благодаря которым переуступать долг по потребительскому кредиту или займу стало возможно только прямо оговоренным в законе юридическим и физическим лицам:

  • юридическим лицам, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов;
  • юридическим лицам, которые занимаются в качестве основной деятельностью по возврату просроченной задолженности физических лиц;
  • специализированное финансовое общество или физлицо, указанное в письменном согласии заемщика (согласие получается после возникновения у заемщика просроченного долга).

Переуступить долг этим лицам и организациям банк может, если законом или договором не была запрещена уступка.

Ранее прямого запрета или ограничения на продажу долгов не банкам в законодательстве не было. Верховный суд РФ считал, что продать долг организации без банковской лицензии можно, если это предусмотрено договором.

Разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключен.
П.51 постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012.

Свою позицию Верховный Суд подтвердил и в постановлении Пленума №54 от 21.12.2017. В пункте 12 сказано, что отсутствие у нового кредитора (цессионария) лицензии на страховую или банковскую деятельность не является поводом для признания уступки прав требования недействительной. Это касается, например, кредитных долгов и долгов перед страховыми компаниями в порядке суброгации. Иное правило может быть предусмотрено законом.

Учтите, что на стадии исполнительного производства, т.е. после взыскания долга решением суда, банк может продать долг кому угодно (смотрите, например: Определение Верховного Суда РФ от 23.08.2016 N 18-КГ16-76).

После скольких дней просрочки долг по кредиту могут продать коллекторам?

В законодательстве не указан конкретный период просрочки, при котором банк или МФО имеют право продать долг коллекторам. То есть теоретически они могут переуступить ваш долг в любой момент, когда посчитают нужным.

Как по закону должны уведомлять заемщика о том, что его долг продан коллекторам?

Уведомление обязательно делается в письменном виде и должно быть направлено вам заказным письмом с уведомлением или вручено лично под роспись. Уведомление по телефону, через СМС, в переписке по электронной почте или ВКонтакте юридической силы не имеет, т.к. не подтверждает достоверно, кто и когда его получил. В тексте уведомления обычно указываются данные нового кредитора и его платежные реквизиты для перечисления денег. Уведомление высылается либо на адрес вашей регистрации по месту жительства, либо на тот адрес, который вы сами указали при заключении договора.

[1]

Кто должен уведомлять заемщика о продаже долга — банк или коллекторы?

Это может сделать и банк (первоначальный кредитор), и коллекторы (новый кредитор). Разница вот в чём:

  • если уведомление о продаже долга присылает первоначальный кредитор (банк, МФО, с которыми был заключен договор), вам нужно будет сразу же с момента его получения начинать платить коллекторам;
  • если уведомление о продаже долга пришло от нового кредитора (коллекторов), вы можете сначала запросить у него доказательства перехода к нему прав. Таким доказательством является договор уступки прав требования. Запрос копии договора нужно слать ценным письмом с описью вложения или вручать лично (сохраняйте почтовые квитанции, опись, уведомление или экземпляр запроса с отметкой о получении). Если вы запросили у коллекторов доказательства уступки, но они игнорируют ваш запрос, можете гасить долг банку. Об этом говорит и Верховный Суд РФ в постановлении Пленума №54 от 21.12.2017 (пункт 20).

А если я не буду получать на почте письмо об уступке прав требования?

В этом нет особого смысла. Вы всё равно будете считаться уведомленным об уступке. В законе (статья 165.1 ГК РФ) сказано, что если адресат по зависящим от него самого обстоятельствам не получает поступившее на его имя сообщение или не знакомится с ним, тогда сообщение всё равно признается доставленным. Письмо будет храниться в почтовом отделении в течение месяца, и если не будет получено, вернется обратно отправителю с истекшим сроком хранения. Если коллекторы захотят взыскать долг по решению суда, для подачи иска им будет достаточно принести в суд не полученное вами письмо. Поэтому лучше все письма получать вовремя.

Коллекторы прислали мне смс о том, что банк продал долг им. Могу ли я не платить коллекторам?

Можете, пока не получили официальное уведомление о состоявшейся уступке. После получения уведомления платить придется коллекторам.

Читайте так же:  Банки или приставы кто вернет ошибочно списанные деньги

Сейчас могу платить по кредиту, но боюсь, что коллекторы будут повторно требовать с меня те суммы, которые я уже заплатил банку. Как быть?

До официального письменного уведомления о состоявшейся уступке платите банку и обязательно сохраняйте все квитанции об оплате. Также по возможности надо получить с банка справку об остатке задолженности (если они не могут дать актуальную справку, пусть дадут хотя бы на дату переуступки). По закону новый кредитор (коллекторы) несет риск всех последствий неуведомления должника о состоявшейся уступке. Все внесенные вами до уведомления платежи в пользу банка будут прекращать обязательство по кредиту в соответствующей сумме (п.3 ст.382 ГК РФ), то есть платежи зачтутся в счет возврата долга, и требовать их с вас повторно коллекторы не смогут. Пусть дальше уже коллекторы сами разбираются с банком по поводу возврата внесенных вами сумм.

Мне прислали официальное уведомление о продаже долга коллекторам. Я не согласен и не хочу им платить. Что можно сделать?

Если в вашем кредитном договоре / договоре займа есть прямой запрет на уступку прав требования, вы можете попробовать оспорить ее в суде на основании п.2 ст.382 ГК РФ. По этой статье должник может подать иск о признании уступки недействительной только в том случае, если будет доказано, что коллекторы знали или должны были знать о запрете на уступку. Рекомендуем до обращения в суд обязательно проконсультироваться с юристом по всем вашим документам и изучить судебную практику по региону по делам об оспаривании уступки кредитных долгов коллекторам, чтобы оценить перспективы судебного дела.

Коллекторы пообещали списать долг, если я в течение недели заплачу половину. Стоит ли соглашаться, или это развод?

По закону (ст. 415 ГК РФ) кредитор действительно имеет право простить долг, то есть освободить должника от лежащих на нем обязанностей. Однако прощение долга нужно правильно оформить. Если вы просто заплатите коллекторам названную сумму, у них остается возможность потребовать с вас остаток долга (например, через суд). По этой причине вам необходимо требовать от коллекторов документальное подтверждение прощения долга. Желательно оформить соглашение о прощении долга с указанием конкретной суммы, которую вам прощают коллекторы. Соглашение должно быть подписано вами и коллекторами. Также после уплаты «льготной» суммы обязательно попросите у коллекторов справку о том, что никаких претензий по данному кредитному договору они к вам больше не имеют (обязательства исполнены в полном объеме).

Банк хочет продать мой долг коллекторам. Могу ли попросить, чтобы банк продал долг моему родственнику?

Можете, но банк не обязан соглашаться на ваше предложение. Если уж на то пошло, возьмите денег в долг у родственника и рассчитайтесь с банком, пока он не продал долг коллекторам.

Было решение суда о взыскании с меня долга по кредиту. Приставы уже вычитают долг из зарплаты. Коллекторы сообщили о продаже моего долга им. Кому платить?

Платите судебным приставам в рамках возбужденного исполнительного производства. У этого варианта есть куча плюсов:

  • вам не надо самому разбираться, кому платить — банку или коллекторам. Все взысканные с вас деньги приставы зачисляют на свой депозит и уже оттуда распределяют их правильному взыскателю;
  • вы в любой момент можете прийти к приставу на прием и уточнить остаток долга. С коллекторами гораздо сложнее — очень часто их офис находится в другом городе, поэтому вы можете рассчитывать лишь на телефонные разговоры и переписку;
  • после полного погашения долга по решению суда судебные приставы вынесут постановление об окончании исполнительного производства в связи с фактическим исполнением. Вы сможете получить его лично или по почте. Этот документ будет подтверждать, что ваш долг по решению суда погашен полностью.

Учтите, что коллекторам необходимо обратиться в суд с заявлением о замене стороны в исполнительном производстве, чтобы получать присужденные по решению суда деньги вместо банка. Это забота коллекторов, но вас тоже уведомят из суда о поступлении такого заявления, не удивляйтесь.

Что делать, если банк передал долг коллекторам

Финансовые трудности, мешающие своевременно выплачивать взятый кредит, — это проблема не только заемщика, но и банка, который вынужден использовать любые законные способы для возврата средств. Одним из таких способов является передача долга по кредиту коллекторам, которые могут работать от лица банка или в процессе переуступки задолженности стать новым кредитором.

Когда банк имеет право передать долг коллекторам?

Привлечение третьей стороны для взыскания задолженности происходит, если просрочка составляет 90 дней и более. В банках этот срок дольше, тогда как микрофинансовые организации начинают процесс принудительного возврата раньше. Для того чтобы долг по кредиту передали коллекторам, он должен вообще не обслуживаться или иметь длительное время регулярные просрочки. Возможность передачи задолженности третьей стороне указывается в кредитном договоре и прописана в Гражданском кодексе РФ в главе 24.

Кредиты в зоне риска

Есть несколько типов проблемных займов, по которым банки охотнее всего обращаются к слугам коллекторских организаций.

  • карточные кредиты с овердрафтом;
  • долги от 300 000 рублей;
  • потребительские займы;
  • кредиты без обеспечения.

Принудительный возврат такого рода кредитов может занять у банка много времени и средств, а конечная выгода составит менее 30 %. Поэтому для взыскания долг передается коллекторам, которые работают эффективнее и в большинстве случаев гарантируют положительный результат.

Формы передачи задолженности

Вначале банк передает проблемный кредит своему собственному юридическому отделу, занимающемуся работой с клиентами. Если это не дает результата и обслуживание займа не возобновляется, кредитор имеет право привлечь коллекторскую компанию на условиях:

  • агентского договора: коллекторы имеют право представлять интересы кредитора в решении спора с клиентом, но сама задолженность остается в собственности банка;
  • переуступки права требования: в ведение бюро переходят все права прежнего кредитора, и заемщик должен вносить платежи на новые реквизиты.

Условия проведения и порядок переуступки, права и обязанности цедента и цессионария установлены статьями Гражданского кодекса № 388, 389, 390.

Что делать, если долг передали коллекторам

Независимо от формы привлечения коллекторской компании, банк должен уведомить заемщика в письменной форме, выслав копию нового договора. Он не обязан предварительно сообщать о цессии, так как такая возможность прописывается в кредитном договоре.

Читайте так же:  Бывший муж угрожает расправой что делать если даже полиция бездействует

После привлечения коллекторского агентства клиенту необходимо запросить у него копию договора поручительства. В случае переуступки права требования агентство должно предоставить дополнительные документы, подтверждающие цессию, а также выписки и счета. Только после этого заемщик и новый кредитор могут обсудить условия погашения задолженности, определить график платежей, договориться о реструктуризации и прочее. В интересах коллекторских бюро вернуть задолженность быстро и с минимальными затратами, поэтому часто они готовы идти на уступки вплоть до списания части задолженности.

Какие права есть у коллекторов

Права коллекторов и механизмы защиты законных интересов заемщика определены Федеральным законом № 230-ФЗ, в рамках которого осуществляется взаимодействие всех сторон договора. Методы воздействия коллекторских агентств сводятся к ряду юридических процедур, среди которых:

  • информирование заемщика о задолженности и последствиях ее неуплаты;
  • работа с клиентом заочно или очно в рамках, установленных законодательством РФ;
  • подготовка искового судебного заявления;
  • сопровождение дела в суде;
  • помощь судебным приставам в исполнительном производстве.

Осуществлять коллекторскую деятельность на территории России имеют право только те компании, которые внесли свои данные в специальный Госреестр. Зарегистрированные организации обязаны соблюдать требования закона № 230-ФЗ, в котором указано, что коллекторам запрещено:

  • общаться с клиентом, его родственниками или знакомыми с использованием оскорблений или угроз жизни и здоровью;
  • беспокоить клиента телефонными звонками, личными посещениями или иным способом с 22:00 до 08:00. Также здесь необходимо разделение на будни и выходные, т.к. там разные временные диапазоны;
  • причинять вред здоровью или имуществу неплательщика, пытаться конфисковать собственность или ее часть.

Кредит выплачен, но задолженность осталась

В кредитно-финансовых операциях нередко случаются ошибки, и даже уже по оплаченным кредитным договорам может числиться просрочка. Причиной этого часто становится техническая или человеческая ошибка, когда данные о платеже не вносятся в кредитную историю и заём юридически остается открытым даже после фактической выплаты всей суммы. Иногда банки передают такие «долги» коллекторам, которые, не зная об ошибке, начинают процесс взыскания задолженности по кредиту. Чтобы этого не произошло, заемщику нужно взять справку о полной выплате кредита в банке, в которой будет подтверждено отсутствие долга, и передать ее коллекторскому бюро. Если речь идет о цессии, то банк даст справку, даже если долг есть, т.к. он был продан и должник не является клиентом банка, что и будет указано в справке.

Как погасить долг коллекторам

Прежде чем платить деньги новому кредитору, нужно запросить у него реквизиты для оплаты, а также выписку по остатку долга и процентам. График платежей устанавливается индивидуально, и клиенту остается только его неукоснительно соблюдать, внося средства с помощью карты, терминала самообслуживания или банковского перевода. Если долг был передан «Первому коллекторскому бюро», выплачивать его можно без комиссии на сайте:

  • по номеру кредитного договора ПКБ;
  • по личным данным;
  • через личный кабинет.

На оплату понадобится всего несколько минут, а после погашения задолженности клиент получит справку о полной выплате кредита.

Что делать, если банк передал долг коллекторам после решения суда

Возврат кредитной задолженности по решению суда — нередкая ситуация, но когда после этого банк передает долг коллекторскому агентству, у должника возникает вопрос: что делать? Если не получилось урегулировать ситуацию на досудебной стадии, нужно знать, когда возможна передача долга коллекторам после решения суда и какие действия нужно предпринять в такой ситуации.

Основания для открытия исполнительного производства

При заключении кредитного договора в банке или МФК (микрофинансовой компании) оговариваются сумма к возврату и график платежей, нарушение которого может стать основанием для судебного иска со стороны кредитора. В действительности не каждая просрочка является поводом для кардинальных мер, но если взятый заем не обслуживается в течение 90 дней и более, то банк, согласно Федеральному закону № 229, вправе обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности.

Для открытия исполнительного производства в отношении должника и передачи долга коллекторам после решения суда претензия кредитора должна быть подтверждена в судебном порядке. Этому предшествует активная работа с заемщиком самого банка или коллекторского бюро, которая по разным причинам не дала результата. Исходом этого становится исковое заявление, которое гарантированно удовлетворяется судом, выписывающим на должника исполнительный лист. После этого документ передается в ФССП для взыскания долга судебными приставами (В соответствии с 229 ФЗ «Об исполнительном производстве») или может быть продан коллекторскому бюро.

Продажа долга по исполнительному листу

Переуступка права требования задолженности по кредиту третьей стороне возможна только спустя неделю после открытия исполнительного производства службой приставов. Сама передача тоже оформляется через ФССП отдельным соглашением, в котором указываются данные коллекторского бюро, покупающего долг. При этом организация должна иметь лицензию на работу и регистрацию в специальном Госреестре. В итоге новый кредитор получает право требовать исполнения кредитных обязательств и возврата суммы, указанной в исполнительном листе. Увеличение размера долга из-за затрат банка или коллекторов на судебные тяжбы или иные процедуры запрещено и является незаконным.

Нужно ли разрешение клиента?

Если право требования коллекторы получили в ходе двухсторонней договоренности с банком, то согласие заемщика не требуется, только если подобное условие не прописано в кредитном договоре. Если займодатель нарушает это условие, то клиент вправе оспаривать законность цессии в суде, согласно статье 382 Гражданского кодекса РФ, подав исковое заявление. Однако необходимость согласования переуступки отпадает, если взыскание долга происходит в рамках исполнительного производства. В обязанности прежнего кредитора входит только уведомление должника о цессии, которое обязательно должно быть осуществлено в письменном виде с приложением всех необходимых для ознакомления документов. Если этого не было сделано, заемщик может не исполнять обязательства перед новым кредитором до получения документов о переуступке права требования, что оговаривается статьей 385 Гражданского кодекса. В документах, подтверждающих цессию, должны быть указаны:

  • сумма долга, штрафы и проценты, представленные к погашению;
  • ссылки на кредитный договор, подтверждающий право требования банка;
  • договор цессии в отношении существующей задолженности.

Что делать: инструкция для заемщика

Если задолженность была передана коллекторам после решения суда, первое, что нужно сделать клиенту, — дождаться его вступления в силу. До этого момента оснований для цессии и принудительного взыскания долга у коллекторов или банка нет. Срок принятия судебного решения варьируется от нескольких часов до нескольких месяцев в зависимости от обстоятельств дела. В некоторых случаях суд может отменить выплату процентов или штрафов по кредиту, как начисленных неправомерно.

Читайте так же:  Пошлина за регистрацию права собственности на недвижимость

После вступления решения суда в силу клиент-должник должен начать выплачивать долги, но для этого нужно обратить внимание на очередность выплат, которая предусмотрена статьей 319 Гражданского кодекса РФ. Согласно ей, в первую очередь оплачиваются издержки кредитора. Поэтому, если коллекторы требуют первоочередной оплаты неустойки по кредиту, заемщик вправе проигнорировать это требование.

Погашать кредит нужно в строго установленном судом порядке, внося платежи не позже крайних дат. В отличие от классического погашения, коллекторская компания после решения суда не имеет права начислять штрафы за преждевременную оплату, как и другие предусмотренные кредитным договором неустойки или комиссии. Прежний договор был изменен в судебном порядке и считается недействительным.

Если суд не установил график погашения задолженности в исполнительном листе, заемщик может вносить платежи в любом порядке и объеме. В случае намеренного затягивания выплат кредитор вправе обратиться в ФССП и потребовать принудительного взыскания, тогда к сумме долга прибавится еще и исполнительский сбор в 7 %. Здесь неплательщик может подать заявление в ФССП с просьбой предоставить рассрочку на исполнение судебного решения, что предусмотрено статьей 203 ГПК РФ и статьей 37 Федерального закона № 229.

Ситуация: коллекторы требуют долг по старому кредиту

В последнее время нам достаточно часто приходится отвечать на вопросы от заемщиков, с которых внезапно коллекторы начали требовать долги по старым кредитам. Насколько законны такие требования коллекторов и что можно с этим сделать?

Все прекрасно знают, что в России общий срок исковой давности составляет 3 года (бывает меньше, бывает больше, но по кредитным долгам именно столько). Грубо говоря, это тот срок, в течение которого банк может обратиться в суд и потребовать с вас взыскания долга по кредиту.

На самом деле, банк может обратиться в суд и позже. Но если иск подан по истечении 3 лет, заемщик может заявить в суде о пропуске срока исковой давности, и это будет самостоятельным основанием для отказа банку в удовлетворении иска. То есть судья даже не будет рассматривать дело по существу, а просто сразу примет отказное решение, и долг с вас не взыщут.

Разумеется, на практике большинство банков старается «просудить» долги по кредитам в течение сроков исковой давности. Но иногда по каким-то причинам банк не успевает подать иск в течение 3 лет. Вероятнее всего, банк не будет обращаться в суд по окончании срока исковой давности, а просто продаст долг коллекторам. Коллекторы начнут звонить заемщику, писать грозные письма и требовать возврата долга по кредиту пятилетней давности.

Что делать заемщику, если коллекторы требуют долг по старому кредиту?

1) Убедиться, что по данному кредиту долг не был взыскан в судебном порядке в течение срока исковой давности.

  • проверить себя на долги по Банку данных исполнительных производств судебных приставов;
  • поискать решения суда или судебные приказы о взыскании долга по кредиту на сайтах судов — мирового судьи и районного / городского суда по месту вашего жительства.

Если вы переезжали, поищите долги во всех регионах, где жили. На сайтах судов надо смотреть раздел «Судебное производство», выбирать гражданские дела и искать по своей фамилии (если вы ее меняли, ищите информацию и по новой, и по старой фамилии).

2) Если вы нашли исполнительное производство или судебное решение о взыскании долга по этому кредиту,

долг придется возвращать. Однако стоит учитывать 2 нюанса:

  • проверьте, действительно ли долг был продан коллекторам. Как это сделать, мы писали здесь и здесь. В этом случае вы можете требовать от коллекторов доказательств уступки долга (копию договора уступки прав требования, уведомление о состоявшейся уступке);
  • при наличии исполнительного производства у судебных приставов рассчитываться по кредитному долгу лучше с ними.

Это удобно: вам не придется ломать голову над тем, кому платить — банку или коллекторам, а приставы уже сами разберутся, кому перечислять взысканные с вас деньги. Ваша задача — хранить все квитанции о погашении долга приставам. Кроме того, после полного погашения задолженности приставы выдадут или пришлют вам постановление об окончании исполнительного производства в связи с фактическим исполнением. Это будет надежным доказательством того, что вы полностью погасили свой долг.

3) Если информации о наличии судебных решений и исполнительных производств по кредитному долгу нет,

вы можете смело прекращать любое общение с коллекторами и не отвечать на их звонки и письма.

Частью 3 статьи 199 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцептное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются. Поэтому рекомендуйте коллекторам обращаться в суд или вовсе не разговаривайте с ними.

4) Отказаться от взаимодействия с коллекторами.

Видео (кликните для воспроизведения).

По Федеральному закону №230-ФЗ должник имеет право отказаться от взаимодействия по поводу его просроченной задолженности через 4 месяца с даты возникновения просрочки по кредиту. Для отказа нужно написать специальное заявление: Заявление об отказе от взаимодействия с коллекторами (для должника)

Надо ли гасить долг по кредиту с вышедшим сроком исковой давности?

С одной стороны, как мы объяснили выше, по не взысканному в судебном порядке долгу по окончании срока исковой давности можно добровольно ничего не платить. С другой стороны, всё не так однозначно. Возвращать старый долг или нет — решать вам. Мы приведем все основные плюсы и минусы каждого варианта, чтобы вы знали, чего ждать, и могли принять верное решение.

Если возвратить старый долг по кредиту

➕ Коллекторы должны будут перестать звонить и слать письма. В идеале. Как будет на самом деле, и не найдутся ли потом еще какие-то «хвосты» по этому кредиту, мы не знаем.

➕ С банка можно будет получить справку о полном погашении кредита и отсутствии претензий. Этот документ будет подтверждать, что вы исполнили свои обязательства по данному кредиту.

➖ Банк должен будет передать в бюро кредитных историй данные о дате фактического погашения кредита, но кредитную историю это не исправит. В ней просто будет значиться, что вы погасили долг на несколько лет позже установленного в договоре срока. Позволит ли это брать новые кредиты, большой вопрос.

Читайте так же:  Кому сообщить о мошенничестве

➖ Погашение долга с вышедшим сроком давности «реанимирует» сроки исковой давности, поскольку может быть расценено как признание долга. Поэтому частями долг гасить однозначно не надо — остальное непременно довзыщут по суду. Либо платите всё и сразу, либо ничего.

Если не возвращать старый долг по кредиту

➕ Сроки исковой давности не восстановятся: вы ничего не платите — значит не совершаете действий, направленных на признание долга.

➖ Банк может списать долг как безнадежный. В этом случае ждите письмо счастья от налоговой — на списанный долг начислят НДФЛ 13%. Вы по-прежнему будете должны — правда, теперь гораздо меньше и уже государству. Подробнее: Ситуация: банк списал долг по кредиту, налоговая требует НДФЛ

➖ Придется решать проблему коллекторов, звонков и писем. Сроки давности вышли, и банк уже вряд ли обратится в суд. Однако эффективность постоянных напоминаний о долге, звонков и сообщений в социальных сетях никто не отменял, поэтому коллекторы возьмутся за вас с новой силой. В тему: Куда жаловаться на коллекторов?

➖ В кредитной истории останется информация о непогашенном долге — в отличие от первого варианта, при котором в кредитную историю всё же заносят данные о фактической дате погашения кредита.

Банк продал долг коллекторам

В уроке №2 мы рассказывали, как кредитные организации взыскивают долги. Основное — продать долг третьим лицам. Заемщики боятся этого, ведь взыскатели не общаются в рамках правового поля, они угрожают и портят жизнь клиенту и окружению. Это стереотипы, и они неоправданные. Если банк продал договор коллекторам, значит, существует шанс выбраться из долговой ямы.

Долг продается на основании законодательства — ст. 382 ГК РФ (Переуступка прав требования). Продать его без согласия должника невозможно. Но банкиры идут на хитрость и заставляют заемщика подписать кредитный договор, где включен пункт согласия на передачу проблемного договора. Если этого не сделать, кредит не одобрят.

Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего «Правового Центра»

Долги продают портфелями за 5-15% от основного тела кредита и без учета процентов и штрафов. Выбора у банка нет, держать проблемный заем на балансе он не может. Это предписание ЦБ. Некоторые юристы несогласны с тем, что должникам необходима информация кто и за сколько покупает долг, но мы считаем, что это точка старта торгов между должниками и коллекторами.

Заработок коллекторов состоит из небольшого оклада и премий за взысканные средства. Чем больше взыскали, тем больше получили денег. Это дает почву для торга. Сначала должнику откажут, но потом спишут приличную сумму. Договориться можно всегда.

Банк продал долг коллекторам, что делать должнику?

Имеется ряд вариантов развития событий при продаже долга. Нам приходят сотни писем от должников, которые необходимо обговаривать и пояснять. Например, можно ли договориться с коллекторами? Возможно ли им не платить? Что произойдет если прятаться от коллекторов? Как с ними бороться?

Переговоры с коллекторами

С ними можно и нужно вести переговоры. Сумма списания может достичь 60-70% от долга. Часто такие акции приурочены к праздникам (Новый год, 8 марта). Переговоры можно провести лично или с помощью представителя.

Желательно свои действия задокументировать и написать заявление, но крупные агентства могут предложить выгодные условия по телефону. Если вы живете в другом регионе и приехать на встречу не можете, соглашайтесь. Обманывать вас не будут.

Не платим коллекторам

Половина должников предпочитает этот вариант. Коллекторы обращаются в суд, но делают это редко и только если уверены, что взыскание состоится.

Как писалось выше, долг покупается за 5-15 процентов, проще найти человека, который оплатит все, чем подавать иск и тратить деньги на госпошлину. Если сумма задолженности небольшая (до 30 тыс.) можно сменить телефон. Искать никого не будут.

Спрятаться от коллекторов

Должники считают сменил телефон, никто не найдет. Это не так. Если долг большой, то займутся всерьез. Позвонят соседям по подъезду, приедут домой, позвонят коллегам. Существуют базы, где хранятся телефоны и данные людей (Кронус, Спрут). Найти человека не проблема.

Достаточно набрать адрес соседа и высветится домашний и мобильный телефоны. Сейчас внедряют новые программы, завязанные на социальных сетях, которые с большой точностью определяют родственников должника (до 95%) и контакты.

Если коллеги брали кредит в банке должника и указали общее место работы, данные автоматически прикрепятся к контактам если образуется долг, это называется — связные лица.

Должен ли я банку?

Вопрос, который волнует большинство должников. Запомните, если банк продал долг коллекторам, то вы ему ничего не должны. Счет автоматически закрывается, а задолженность переходит третьим лицам.

Основанием для продажи будет являться договор цессии (ст. 382 ГК), только он дает право полного перехода просроченного кредита в агентство.

Коллекторы обязаны предоставить копию данного соглашения по первому требованию, согласно Федеральному закону № 230. Отстаивайте права и требуйте подтверждающей документации. Первыми обращайтесь в суд в случае отказа.

Совет! Банк может продать договор вашему представителю. Сумма сделки на этот случай составит 50% от общего долга. Можно воспользоваться данной возможностью.

Банк продал долг после решения суда

Кредиторы любят комбинировать методы взыскания. Давайте посмотрим, как это происходит:

  1. Банк своими силами пытается взыскать долг или поставить заемщика в график платежей.
  2. Банк передает долг на время в КА по агентскому договору, на основании ст. 1005 ГК РФ.
  3. Банк обращается в суд.
  4. Банк продает долг вместе с судебным решением (дебиторская задолженность).
  5. Коллекторы взыскивают задолженность через ФССП.

Если договор был продан после судебного решения не удивляйтесь. Это обычная практика взыскания. Главное, следите чтобы права не были нарушены. В противном случае обращайтесь в суд на основании ст. 3 ГПК РФ и уменьшайте сумму долга.

[2]

Закон не запрещает кредиторам продавать долги клиентов вместе с судебным решением. Но для данной процедуры необходимо получить процессуальное правопреемство.

Для этого стороны обращаются в суд и предоставляют факты возможности смены стороны кредитора. Судья выносит решение, опираясь на предоставленные документы.

Поверьте, здесь нет никаких нарушений, и законодательная система ВСЕГДА займет позицию банков. Вы как ответчик должны оплатить долг покупателю. В данной ситуации, нет никакой разницы кому отдавать деньги.

Читайте так же:  Отозвана лицензия у банка «югра»

Если вас не устраивает подобное определение, платите приставам в рамках исполнительного производства по своему делу. В данном случае перечисленные средства будут поступать на счета ФССП, а оттуда истцу.

Сам процесс передачи задолженности новому кредитору происходит с помощью смены одной из сторон сделки. То есть банк и коллекторское агентство идут в суд и меняют собственника. Основанием являются ст. 382-389 Гражданского кодекса.

В результате меняются и реквизиты для оплаты. Это необходимо учитывать, когда соберетесь закрыть проблему

Можно ли не платить?

Если соглашение продали третьим лицам, у вас есть возможность от него избавиться. Причиной тому является нежелание агентств обращаться в суд. Для них это лишняя статья расходов.

  • договориться о списании части долга;
  • игнорировать звонки;
  • найти нарушения в работе КА и обратиться в суд (ФЗ 230);
  • выкупить долг.

Когда договоры продают, первое желание должников не платить и не общаться с представителями взыскания. Но этот путь неверен. Как только появится возможность, постарайтесь закрыть долговую яму. Проведите переговоры и попросите о списании половины (или больше) суммы. В большинстве случаев, вам пойдут навстречу.

Какой срок исковой давности

На основании статьи 196 Гражданского кодекса срок исковой давности составляет три года. Начинается он с момента прекращения оплаты по кредиту. Например, 20 числа каждого месяца вы должны вносить платеж. Как только пропустили этот период именно с 20 и пойдет отсчет.

Важно! Если внесете хоть один платеж в данный период, срок обнулиться. Необходимо это учитывать.

Через какое время банк продает долг?

Продажа долга осуществляется примерно через год после возникновения просрочки. До этого момента банки пытаются самостоятельно получить деньги с заемщика.

Для этого они предпринимают:

  • обращаются в суд;
  • самостоятельно ведут переговоры;
  • передают долг коллекторам на время;
  • работают по исполнительному листу.

Как узнать, что долг действительно продан?

Банки нередко обманывают должников, что продали долг. Таким образом, они запугивают людей. Ведь связываться с коллекторами никто не хочет.

Основная идея такого развода, это получить хоть какие деньги в максимально сжатые сроки.

Диалог строится таким образом:

«Мы продали ваш договор и в течение трех дней передадим его агентству, и тогда вы узнаете, как работают коллекторы. Но если поторопитесь и найдете деньги (часть долга) мы, так уж и быть, оставим вас в банке».

Люди соглашаются и находят средства, чтобы долг не был продан. Но парадокс заключается в том, что если заемщик не погасил хотя бы рубль от заключительного требования кредитора, его все равно продадут.

Важно! Если вам доносят подобную мысль, не спешите соглашаться. Необходимо выяснить, а действительно ли долг был продан, а не переуступлен на время по агентскому договору.

Сделать это очень легко. При продаже кредитного соглашения, счет должника закрывают. Если прийти в офис своего банка и попросить оператора предоставить информацию по задолженности, то вам ничего не ответят. Счета нет, а значит, нет и сведений.

Законодательство

Когда человек берет кредит он вступает с финансовой организацией в правовые отношения, которые регулируются надзорным органом — Роспотребнадзором.

На основании постановления Вреховного Суда №17 от 28.06.2012 законом о защите прав потребителей не предусмотрено передача долга третьим лицам кредитной организации, если иное не указано в договоре.

Но по факту мы не можем получить кредит, если не дадим согласие на переуступку прав требования. Следовательно, кредитор закон не нарушает, а действует в его рамках.

Важно! На основании статьи 385 ГК РФ должник имеет право не платить новому кредитору, пока не будут предъявлены доказательства продажи долга. Делается это с помощью вручения копии договора цессии должнику.

Существует два способа оплаты проданного долга

  1. Напрямую по реквизитам нового собственника.
  2. Если был суд, то через службу судебных приставов.

Мы рекомендуем оплачивать непосредственно коллекторам (по договору цессии), чтобы деньги быстрее поступали на счета.

[3]

Если банк продал долг коллекторам, то в зависимости от суммы вы можете договориться о списании части суммы или не платить вовсе. Но стоит учесть ряд факторов, которые влияют на решение по долгу. Узнавать где вы и звонить будут в любом случае, но степень серьезности поиска можно легко контролировать зная точный долг, контакты окружения и фактический адрес проживания.

Как правило, продажа долга осуществляется за 10% от основной суммы долга, не считая процентов, пеней и штрафов. Поэтому при грамотных переговорах, вы сможете выторговать для себя до 60% списания долга.

Если долг переуступлен по агентскому договору, выясните, не проводит ли банк акцию по списанию части долга (обычно такие акции банк делает под новогодние праздники, и списывает до 50-60% долга) или какой процент коллекторы могут вам списать самостоятельно, и также торгуйтесь. Ведите себя корректно и вежливо, не поддавайтесь провокациям со стороны сотрудников взыскания.

При телефонном разговоре, всегда предупреждайте о том, что ведется запись, или хотя бы делайте вид что записывайте переговоры. Это поможет коллекторам разговаривать с вами в рамках правового поля.

Видео (кликните для воспроизведения).

Если возникают вопросы по теме данной статьи или требуется консультация специалиста, пишите комментарий или обратитесь к дежурному юристу в форме всплывающего окна. Мы обязательно ответим и поможем.

Источники


  1. Александр, Чашин Пособие по написанию курсовых и дипломных работ по теории государства и права / Чашин Александр. — М.: Дело и сервис (ДиС), 2008. — 932 c.

  2. Общая теория государства и права. Академический курс в 3 томах. Том 2. Учебник. — М.: Зерцало-М, 2002. — 528 c.

  3. Домашняя юридическая энциклопедия. Семья / ред. И.М. Кузнецова. — М.: Олимп, 2016. — 608 c.
  4. Саушкин, Ю. Г. История и методология географической науки. Учебное пособие / Ю.Г. Саушкин. — М.: Издательство МГУ, 2014. — 424 c.
  5. Теория государства и права / ред. К.А. Мокичев. — М.: Юридическая литература, 2005. — 520 c.
Урок №3 банк продал долг коллекторам, как поступить
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here