Защита персональных данных и банковской тайны при взыскании долгов

Важные аспекты на тему: "Защита персональных данных и банковской тайны при взыскании долгов" с профессиональной точки зрения и понятными словами. Все вопросы просьба задавать дежурному юристу.

Если банк нарушает закон о персональных данных

Защита персональных данных и банковской тайны при взыскании долгов

Зачастую на законодательном уровне не просчитывается возможность злоупотребления правом лицами, которых этот Закон касается. В данной статье рассмотрены некоторые ловушки, подстерегающие банковские службы взыскания при работе над возвратом долга, а также пути снижения рисков.Основным документом, регламентирующим данные правоотношения, является Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ «О персональных данных» (далее — Закон).

Также нас интересуют Постановление Правительства РФ от 15.09.2008 N 687 «Об утверждении Положения об особенностях обработки персональных данных, осуществляемой без использования средств автоматизации» (далее — Постановление) и Приказ Россвязьохранкультуры от 28.03.2008 N 154 «Об утверждении Положения о ведении реестра операторов, осуществляющих обработку персональных данных» (далее — Приказ).Лица, работающие в банках над взысканием задолженности, должны четко понимать

Юридические услуги в Курске — Юрист Умеренков О.Н.

ВОПРОС: В банке взят кредит. Сначала взносы по кредиту вносились регулярно, но затем ввиду отсутствия денег, образовалась задолженность по кредиту. Теперь звонят коллекторы и требуют долг по кредиту отдать им.

Они говорят, что банк передал долг коллекторам. Могла ли передача долга коллекторам банком быть произведена без согласия заемщика?

ОТВЕТ: Чтобы ответить на вопрос: законно ли банк передал долг коллекторам, необходимо знать, когда был заключен договор с банком.

Нарушение кредитными организациями закона о персональных данных и банковской тайны.

Банковская тайна и персональные данные: позиция ЦБ официальная и фактическая. Каждый клиент, обратившийся к нам по вопросу личного банкротства, в той или иной степени сталкивается с разглашением персональных данных и банковской тайны.

Звонки на работу, знакомым и родственникам, послания на стенах домов и дверях квартир, конверты в дверях – оборотная сторона просрочки в банк, с которой сталкиваются заемщики. Подобные действия, безусловно, незаконны и имеют целью психологическое давление на заемщика и членов его семьи.

Стоить отметить, что к банковской тайне относят наличие кредитных обязательств, указание на банк, сумму кредита или задолженности, номер кредитного договора. Позиция Центрального банка по данным вопросам очень сдержана.

Ссылаясь на позицию Арбитражного суда, ЦБ считает возможным распространение банковской тайны и персональных данных только с письменного согласия заемщика.

Ответственность за нарушение закона о персональных данных

Анонсы 31 мая 2019 Личный бренд адвоката: 7 правил публичной жизни Как рассказать о своем успехе, приблизиться к аудитории и вести насыщенную медийную кампанию, не нарушая этические нормы – читайте в нашей статье, подготовленной специально ко Дню российской адвокатуры.

31 мая 2019 Ваш голос важен в дискуссии по банкротству юр.

лиц. Лекторы: В. В. Витрянский, В. В. Бациев, Е. Д. Суворов, О. Р. Зайцев, А. В. Юхнин. 4 июня 2019 Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ».

Владельцев сайтов могут оштрафовать на 75 000 ₽ за персональные данные

В феврале внесены по поводу нарушений закона о персональных данных. Они вступят в силу 1 июля 2019 года и коснутся всех, кто собирает, обрабатывает и хранит любые персональные данные.Штрафы разделили по видам нарушений и увеличили в десятки раз. Например, если не разместить на сайте политику конфиденциальности, ИП могут оштрафовать на 10 тысяч рублей, а компанию — на 30 тысяч.

[3]

А если обрабатывать персональные данные без согласия клиента интернет-магазина или подписчика на информационный курс, то штраф для юрлица составит до 75 тысяч рублей.

Что нового в законе о защите персональных данных

Сотрудничество с организациями немыслимо без заключения письменного соглашения сторон, т.е.

без договора. Как часто вы заключали договор, последним пунктом которого вы соглашались на использование и хранение ваших личных данных в базе соответствующей организации? Если после подписания какого-либо договора или же после короткого сотрудничества, например, с кредитными организациями вам звонили из других фирм и предлагали свои услугу подобного характера, будьте уверены, что ваши персональные данные разглашены и ваши права нарушены.

Информация о гражданах РФ относится к персональным данным лиц и защищается одноименным законом. Кроме того, закон о персональных данных защищает все права и свободы человека, его интересы, связанные с личной информацией о нем в причинно-следственном отношении.

Банк нарушает 152 ФЗ и 857 ГК

Согласие в письменной форме субъекта персональных данных на обработку его персональных данных должно включать в себя, в частности: 1) фамилию, имя, отчество, адрес субъекта персональных данных, номер основного документа, удостоверяющего его личность, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе; 2) фамилию, имя, отчество, адрес представителя субъекта персональных данных, номер основного документа, удостоверяющего его личность, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе, реквизиты доверенности или иного документа, подтверждающего полномочия этого представителя (при получении согласия от представителя субъекта персональных данных); 3) наименование или фамилию, имя, отчество и адрес оператора, получающего согласие субъекта персональных данных; 4) цель обработки персональных данных; 5) перечень персональных данных, на обработку которых дается согласие субъекта персональных данных;

Ответственность за нарушение ФЗ-152 «О персональных данных»

Правовая и персональных данных регулируется .

Последние изменения были внесены 29 июля 2019 года.

Структурно Закон «О персональных данных» подразделяется на следующие главы: общие положения, включающие в себя цель принятия подобного акта и сферу его регулирования, а также основные понятия и место правовых норм в законодательстве РФ;

Аналитика Публикации

18декабря Источник: I. Введение Тема регулирования и защиты персональных данных с каждым годом становится все актуальнее, сохраняя при этом определенную долю специфики в зависимости от направления деятельности оператора персональных данных. Своеобразие проблем, пробелов в регулировании персональных данных и возникающих в связи с этим споров существует и в банковской отрасли.

Читайте так же:  Как разбить лобовое стекло для страховой

Наиболее ярким примером нарушений в банковской отрасли могут служить случаи утечки баз данных, содержащих персональные данные субъектов, а также участившиеся случаи несанкционированной передачи персональных данных со стороны финансовых организаций третьим лицам.

Защита персональных данных и банковской тайны при взыскании долгов (Н.С. Иванов, «Юридическая работа в кредитной организации», N 4, октябрь-декабрь 2009 г.)

Документ отсутствует в свободном доступе.
Вы можете заказать текст документа и получить его прямо сейчас.

Если вы являетесь пользователем системы ГАРАНТ, то Вы можете открыть этот документ прямо сейчас, или запросить его через Горячую линию в системе.

Методический журнал «Юридическая работа в кредитной организации»

Журнал зарегистрирован Федеральной службой по надзору за соблюдением законодательства в сфере массовых коммуникаций и охране культурного наследия 16 ноября 2004 г. Рег. N ПИ ФС 77-18878, Федеральной службой по надзору в сфере массовых коммуникаций, связи и охраны культурного наследия 3 августа 2007 г. Свидетельство о регистрации ПИ N ФС 77-29096.

Издается с 2005 г.

Издательский дом «Регламент» выпускает более 20 изданий по банковской, страховой и инвестиционной тематике, призванных оказывать практическую помощь в области информационно-методического обеспечения профессиональных участников кредитно-финансового рынка по всем направлениям их деятельности.

Адрес и телефон учредителя, издателя и редакции:

125008 Москва, ул. Б. Академическая, д. 39. Издательская группа «БДЦ-пресс»

(495) 921-2334 (многоканальный)

Подписка на журнал возможна в редакции с любого предстоящего месяца.

Подписка через редакцию: (495) 921-2334 (многоканальный)

Индекс издания в каталоге Роспечать: 82605

Индекс издания в Объединенном каталоге «Пресса России»: 84693

Индекс издания в каталоге «Почта России»: 24337

Взыскание долгов и персональные данные должников

Интервью с руководителем направления аудита и консалтинга компании Softline Лепехиной Виталией

Процесс взыскания долгов всегда предполагает сбор и использование информации о должнике. В состав подобной информации о должнике — гражданине может входить достаточно широкий круг сведений — место жительства, контактные телефоны, семейное положение, сведения о принадлежащем имуществе и т.п. В случае с должником — юридическим лицом кредитор или нанятые им коллекторы собирают информацию о местонахождении компании, ее руководителях и ключевых сотрудниках, их контактной информации и т.п. Вся информация, позволяющая идентифицировать то или иное физическое лицо, представляет собой персональные данные, порядок работы с которыми регламентирован действующим законодательством. О ключевых вопросах нормативного регулирования в сфере обработки персональных данных «Hotdolg» решил узнать у руководителя направления аудита и консалтинга компании Softline Лепехиной Виталии.

— Виталия, здравствуйте! Расскажите, что действующее законодательство понимает под словами «персональные данные» и «обработка персональных данных»?

Добрый день, Алексей! Если говорить строгими терминами закона, то

Персональные данные — это любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных);

Обработка личных данных — любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных;

Таким образом, получается, что персональными данными является любая информация о человеке, которая позволит Вам этого человека так или иначе идентифицировать. Например, я на память знаю номер мобильного телефона моей мамы, соответственно, этого номера мне будет достаточно для ее идентификации, ну а если серьезно, то той информации, которую обрабатывают в коллекторских агентствах более чем достаточно для идентификации субъекта персональных данных. Т.е. в данном случае мы имеем дело с так называемыми персональными данными второй категории.

Что же касается обработки этих данных, то, как мы видим из определения, под этот термин подпадает любое ваше действие с персональными данными: вы их получили у субъекта- уже обрабатываете, просто храните в общей базе данных на сервере — уже храните. Как это не смешно звучит, но даже удаление личных данных является их обработкой.

— Получается, что любой, сбор, хранение и т.п. сведений о должниках — физических лицах и сотрудниках должников-компаний, осуществляемый кредиторами или нанятыми кредитором коллекторами представляет собой обработку персональных данных?

Да, именно так. Даже запись телефонного разговора (что, как мы знаем, делают все коллекторы) является обработкой ПДн, т.к. в начале разговора происходит идентификация клиента.

— Требуется ли кредитору при взыскании долга в обязательном порядке иметь согласие должника на обработку его персональных данных или такого согласия не требуется в силу того, что кредитор действует в целях восстановления нарушенных должником прав кредитора на получение оплаты?

Понимаете, Алексей, в данном случае вопрос необходимо рассматривать с нескольких сторон.

Если взысканием долга занимается сам кредитор, а обязательство о возврате долга было прописано в договоре между должником и кредитором, то согласие на обработку ПДн от субъекта не требуется, т.к. в этом случае обработка ведется на основании части 1 статьи 6 ФЗ-152, а именно для осуществления правосудия или исполнения судебного акта (пп. 3) — в случае, если уже есть решение суда; для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных (пп. 5) либо на основании пп. 7 — для осуществления прав и законных интересов оператора

— А требуется ли согласие должника на обработку его персональных данных, в случае если кредитор поручил взыскание долга коллекторам? И если требуется, то кто его должен получить — кредитор или коллектор? И в каком порядке и в каком виде?

Если же взыскание долга поручено коллектору (являющемуся самостоятельным юридическим лицом), то у кредитора должно быть согласие должника на передачу его персональных данных такому коллектору, поскольку в данном случае мы имеем дело с так называемой передачей ПДн в обработку третьему лицу. Более того, по текущему законодательству, такое согласие должно быть получено в письменной форме и содержать в себе наименование или фамилию, имя, отчество и адрес лица, осуществляющего обработку персональных данных по поручению оператора, если обработка будет поручена такому лицу (пп.6 части 4 статьи 9). Как мы понимаем, такое согласие получить с должника можно только на этапе выдачи кредита, когда заемщик готов практически на все. После того, как возникла задолженность, такое согласие получить уже невозможно.

Читайте так же:  Гостехнадзор усть илимск режим работы документы для замены удостоверения тракториста

— В ходе процесса по взысканию долга с физического лица весьма часто со стороны кредиторов и коллекторов собираются сведения о родственниках должника — физического лица. Насколько это, на Ваш взгляд законно, и требуется ли кредитору или нанятому им коллектору получать согласие на обработку персональных данных родственников должника — физического лица? Если да, то от должника или непосредственно от родственника должника? В каком порядке и в какой форме?

Как много вопросов сразу, ну, во — первых, сбор сведений о родственниках должника является в данном случае абсолютно не законным. Если же такой процесс происходит, то необходимо иметь согласие этих людей на обработку их персональных данных. Причем получать это согласие надо либо непосредственно у самого человека (не должника), либо у его законного представителя. Ну а как и каким образом будут получать это согласие — это уже каждый кредитор/коллектор должен решить сам.- .

— В том случае, если должник считает, что его права в сфере персональных данных нарушены кредитором или нанятым кредитором коллектором, куда он может обратиться и чем это чревато кредитору и коллектору?

В случае, если должник считает, что его права в части обработки ПДн нарушаются, то он может написать заявление непосредственно в саму организацию, которая пытается получить с него долг и попросить прекратить обработку его персональных данных, либо написать жалобу в Роскомнадзор, являющийся уполномоченным органом по защите интересов и прав субъектов персональных данных. В каждом из этих случае, в своем заявлении должнику придется указать все свои ПДн.

Ну а коллектору и кредитору такая жалоба в Роскомнадзор может обернуться плановой или внеплановой проверкой со стороны Роскомнадзора.

— Какие ключевые шаги необходимо предпринять кредитору, для того чтобы должник не мог обвинить его в нарушении законодательства о персональных данных?

Тут может быть только один шаг — выполнить требования закона. Поскольку закон предусматривает очень много требований (извините за тавтологию) к техническим и организационным мерам, то такой проект может быть не под силу внутренним специалистам компании. Очень часто для выполнения всех требований привлекаются внешние консалтинговые компании.

— Каким моментам должна соответствовать консалтинговая компания, чтобы выполнить подобный проект?

Консалтинговая компания должна иметь богатый опыт выполнения подобных проектов для предприятий и организаций из различных сфер деятельности, в том числе и для кредитных организаций. Также крайне желательно, чтобы консалтинговая компания являлась действительным членом некоммерческого партнерства АБИСС, знала специфику кредитных организаций и выполняла проекты в том числе с учетом требований отраслевого банковского стандарта СТО БР ИББС.

Говоря о критериях, которым должна соответствовать консалтинговая компания, хочу отметить, что компании Softline, которую я представляю, в полной мере им соответствует и имеет опыт реализации подобных проектов.

— А какие шаги необходимо предпринять коллектору, нанятому кредитором, чтобы должник не мог обвинить коллектора в нарушении законодательства о персональных данных?

Между коллектором и кредитором должны быть заключены так называемые договоры поручения. Это позволит коллектору вести обработку без согласия субъекта персональных данных. И, в любом, случае, коллектору также как и кредитору необходимо выполнить требования законодательства по защите персональных данных

ПРОБЛЕМА РАЗГЛАШЕНИЯ БАНКОВСКОЙ ТАЙНЫ КОЛЛЕКТОРСКИМ АГЕНТСТВАМ

студент 3 курса Института юстиции, ФГБОУ ВО «СГЮА», г. Саратов

студент 3 курса Института юстиции, ФГБОУ ВО «СГЮА», г. Саратов

д.ю.н., доцент кафедры финансового, банковского и таможенного права

ФГБОУ ВО «СГЮА», г. Саратов

Банковская тайна является одним из видов охраняемых законом тайн, доступ к сведениям, ее составляющим, ограничен в соответствии с законодательством РФ в целях защиты денежного обращения посредством закрепления прав и законных интересов клиентов и корреспондентов кредитной организации по обеспечению сохранности банковской тайны [3. c. 15]

В настоящее время незаконная торговля персональными данными набирает все большие обороты и очень яркой иллюстрации данной проблемы является разглашение банковской тайны коллекторским агентствам.

Коллекторство можно определить, как своего рода новаторский субинститут гражданского процессуального права, характеризующий организацию особой формы взыскания денежных средств по обязательствам должника.

Нарушение банковской тайны при передаче сведений о недобросовестном должнике коллекторскому агентству является прямым нарушением закона в силу ст. 857 Гражданского кодекса РФ, которая гласит, что банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте, а также закрепляет право клиента на возмещение убытков в результате такого разглашения.

Хочется отметить, что в последние годы в России сохраняется тенденция роста объемов кредитования населения. Вместе с этим увеличивается и количество недобросовестных должников. В этой ситуации все большую популярность набирают коллекторские агентства, благодаря деятельности которых, как отмечает президент Ассоциации российских банков, банки реализовывают около 45% просроченных задолженностей граждан.

Видео (кликните для воспроизведения).

Для максимальной эффективности своей деятельности, коллекторскому агентству необходимо обладать наиболее полной информацией о должнике, которую можно получить из независимых источников, но, как правило, на практике эту информацию предоставляют именно банки. Передается информация о личности должника, размере долга, срок просрочки, расчет неустойки и др [1. c. 11].

Следовательно, сам факт передачи коллекторам вышеуказанных сведений, дает должнику право обвинить банк в разглашении банковской тайны. Во избежание этой неприятной ситуации некоторые банки изначально подстраховывают себя, указывая в кредитном договоре возможность разглашения информации в случае неисполнения должником своей обязанности по возврату кредита. Но и это не будет являться спасением для них, так как ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» запрещает банкам нарушать банковскую тайну, даже если это предусмотрено договором [4, с. 20].

Рассмотрим случай, произошедший не так давно в Ростовской области. Козин А. М. обратился в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о возмещении убытков, понесенных в связи с разглашением банком информации, составляющей банковскую тайну, коллекторской организации. По данному делу было установлено, что в договоре между банком и Козиным А. М. условие о передаче информации при неисполнении должником своей обязанности по возврату кредита было указано. Именно на основании этого пункта договора и действовал банк, ссылаясь на то, что клиент сам согласился с данным условием. Однако суд оказался на стороне истца, который смог доказать факт причинения ему морального вреда, и удовлетворил исковые требования.

Читайте так же:  Как зарегистрировать гидроцикл

В результате складывается очень странная ситуация – закон препятствует деятельности банка, который действуя в рамках закона пытается получить свое имущество, и защищает должника, который не исполняет свои договорные обязательства и тем самым умышленно нарушает закон.

Относительно данной проблемы начальник службы безопасности одного крупного банка высказал мнение: «Незаконным является даже обращение банка в суд за взысканием долга, так как при этом нарушается банковская тайна. Законодательством предусмотрен исчерпывающий перечень случаев, когда сведения предоставляются третьим лицам, и обращения самого банка в суд в этом списке нет. В результате условия банковского договора узнают третьи лица: судья, помощник судьи, канцелярия суда, приставы и др., и все это является таким же незаконным, как и передача информации коллекторам» [2].

Должнику, желающему воспрепятствовать взысканию с него долга путем подачи заявления в суд придется столкнуться с рядом проблем правового характера, касающихся формулирования предмета иска. Стоит обратить внимание на то, что ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» закрепляет, что единственной ответственностью, которую несет банк, является возмещение ущерба, возникшего вследствие разглашения банковской тайны. То есть, должник должен доказать наличие ущерба из-за передачи информации коллекторам. Поэтому должник может подать иск лишь о компенсации морального вреда. Моральный же вред от разглашения сведений о нарушении должником действующего законодательства и условий договора, также вряд ли подлежит удовлетворению, так как закон защищает только законные интересы граждан.

Стоит признать, что данная проблема не является столь уж неразрешимой. А ее разрешение зависит от внесения соответствующих изменений в действующее законодательство. Если обратить внимание на западные страны, например, США, то можно проследить, что деятельность таких компаний имеет законодательное регулирование и динамично развивается в современных условиях, например, в США с 1978 года действует Закон «О добросовестной практике взимания долгов». Так, в данном законе раскрываются понятие «коллектор», критерии осуществления коллекторской деятельности, дается ссылка на ному, устанавливающую ответственность за нарушение коллектороми своих обязанностей. Также, нужно заметить, что отдельные нормативно-правовые акты, посвященные деятельности коллекторов, существуют и в отдельных штатах, что говорит о детальной регламентации правового статуса коллекторских организаций и способствует большей защиты прав и законных интересов граждан-должников.

Полагаем, что отечественному законодателю нужно изучить нормативно-правовые акты, существующие в ряде стран и регулирующие деятельность коллекторов, и, исходя из этого, принять закон, который бы, наконец, урегулировал данный пробел в праве.

Однако нельзя сказать, что наша страна стоит на месте, касаемо этой проблемы. Так, Верховный суд РФ 15 марта 2016 г. вынес определение, запрещающее банкам предавать коллекторам данные по кредитам должников без их согласия, при этом отметив, что банкиры и коллекторы часто забывают, что передаваемая информация, составляет предмет банковской тайны, которую нужно беречь от посторонних лиц.

Так, некое коллекторское агентство подало в суд на семейную пару, которая приобрела автомобиль в кредит. Сначала первая инстанция отклонила иск, но уже вторая инстанция встала на защиту коллекторов и взыскала с должников 285 тысяч рублей основного долга, 73 тысячи рублей процентов, почти 10 тысяч рублей судебных расходов. Кроме этого семья лишилась и автомобиля.

Однако Верховный суд не согласился с решением апелляции, ссылаясь на то, что по законодательство не закрепляет право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору третьим лицам. Проще говоря, должник должен дать согласие на передачу информации коллекторам.

Таким образом, данный вопрос остается животрепещущим в российской правовой системе и можно с уверенностью утверждать, что на сегодняшний день юридически коллекторы являются самозванцами, поскольку их деятельность не урегулирована законом и всё очевиднее становится необходимость принятие закона о коллекторской деятельности или введения соответствующих изменений в Гражданский кодекс и Федеральный закон ««О банках и банковской деятельности».

Защита персональных данных и банковской тайны при взыскании долгов

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

[2]

В рамках круглого стола речь пойдет о Всероссийской диспансеризации взрослого населения и контроле за ее проведением; популяризации медосмотров и диспансеризации; всеобщей вакцинации и т.п.

Программа, разработана совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Апелляционное определение Московского городского суда от 18 июля 2014 г. N 33-28769/14 (ключевые темы: кредитный договор — уступка требования — банковская тайна — персональные данные — банковская деятельность)

Апелляционное определение Московского городского суда от 18 июля 2014 г. N 33-28769/14

Судья первой инстанции: Бузунова Г.Н.

Гражданское дело N 33-28769

18 июля 2014 года

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Горновой М.В.,

судей Андреевой И.Ю., Быковской Л.И.,

при секретаре Никитенко Е.В.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Андреевой И.Ю. дело по апелляционной жалобе Морозовой ЕБ на решение Мещанского районного суда г. Москвы от 25 февраля 2014 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Морозовой ЕБ к ВТБ 24 (ЗАО) о признании передачи кредитного договора незаконной, признании полной выплаты денежных средств, взыскании неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал.

Представитель третьего лица — ООО «ЭОС» в судебном заседании возражал против удовлетворения иска по доводам письменного отзыва.

Суд постановил указанное выше решение, об отмене которого просит истец Морозова Е.Б. по доводам апелляционной жалобы, ссылаясь на неправильное истолкование закона судом первой инстанции.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены обжалуемого решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями законодательства.

Читайте так же:  Договор займа с плавающей процентной ставкой образец

Как установлено судом и следует из материалов дела, 15.09.2009 года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Морозовой Е.Б. (заемщик) заключен кредитный договор N **, в соответствии с условиями которого, ответчик предоставил истцу кредит на погашение ранее предоставленного банком кредита по кредитному договору N ** от 04.08.2008 года.

10.06.2013 года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) (цедент) и ООО «ЭОС» (цессионарий) заключен договор об уступке прав требования, в соответствии с условиями которого, цессионарий приобрел у цедента право требования по указанному кредитному договору.

Проанализировав и оценив представленные доказательства в их совокупности, установив юридически значимые для дела обстоятельства, суд пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований. Основания и мотивы, по которым суд пришел к такому выводу, а также доказательства, принятые судом во внимание, подробно приведены в мотивировочной части решения суда, и оснований считать их неправильными не имеется.

Разрешая спор, суд первой инстанции, правомерно исходил из следующего.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям.

Уступка банком прав кредитора по кредитному договору юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит действующему законодательству.

Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу Федерального закона «О банках и банковской деятельности» с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Ни Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», ни статья 819 ГК РФ не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

Уступка права требования, в том числе по кредитным договорам, осуществляется на основании статьи 382 ГК РФ, согласно п. 2 которой для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ права требования переходят к новому кредитору в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода.

Следовательно, в случае уступки прав требования для заемщика условия кредитного договора остаются прежними, на него не возлагаются дополнительные обязанности, его права не ущемляются.

В соответствии со ст. 386 ГК РФ должник сохраняет по отношению к новому кредитору все свои возражения, которые он имел к прежнему кредитору.

Таким образом, в случае предъявления к заемщику претензий по кредитному договору, он имеет право предъявить новому кредитору мотивированные возражения на соответствующие требования. Следовательно, при уступке прав требования права заемщика не нарушаются, он имеет право на защиту от необоснованных требований нового кредитора теми же способами, которые имелись в его распоряжении в отношении прежнего кредитора.

Доводы истца о разглашении банковской тайны, нарушении положений ст. 857 ГК РФ, ФЗ «О персональных данных» также обоснованно признаны судом несостоятельными.

В соответствии со ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

[1]

Согласно п. 3 ст. 857 ГК РФ, в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Поскольку закон не устанавливает какие-либо ограничения при заключении договора уступки прав требования, вытекающие из кредитного договора, соблюдение требований законодательства о банковской тайне не влияет на незаконность действий по передаче прав требования по кредитному договору.

В силу положений ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую тайну, и эти лица несут установленную законом ответственность за ее разглашение (в том числе и в виде обязанности возместить заемщику причиненный разглашением банковской тайны ущерб).

Согласно ст. 7 ФЗ «О персональных данных» операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, переход прав требования по кредитному договору от одного кредитора к другому прав должника на банковскую тайну, а также на тайну его (должника) персональных данных не нарушает.

С учетом изложенного, суд обоснованно пришел к выводу, что в ходе судебного разбирательства не установлено нарушение закона при заключении договора уступки права требований по кредитному договору N ** от 15.09.2009 года, в связи с чем, оснований для признании передачи кредитного договора ООО «ЭОС» незаконной не имеется.

Отказывая в удовлетворении требований о признании полной выплаты истцом денежных средств по кредитному договору, суд правильно исходил из того, что достаточных доказательств в обоснование заявленных требований в судебном заседании не представлено.

Также судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции об отказе в удовлетворении требований истца о компенсации морального вреда, поскольку истцом не представлено доказательств, что действиями ответчика ей причинены какие — либо физические или нравственные страдания.

Оснований не согласиться с указанными выводами суда не имеется, поскольку они основаны на законе и обстоятельствах дела. Вопреки доводам апелляционной жалобы, суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно.

Читайте так же:  Сроки выхода полковника из запаса в отставку

Ссылка в апелляционной жалобе на п. 51 Постановления Пленума ВС РФ N 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» не может быть принята судебной коллегией во внимание. В пункте 51 Постановления разъяснено, что при разрешении дел по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Между тем, кредитный договор был заключен 15.09.2009 года до разъяснений Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года.

Также нельзя признать состоятельными ссылки в апелляционной жалобе на ст. 388 ГК РФ, поскольку истец Морозова Е.Б. не доказала особый характер отношений, свидетельствующий о существенном значении для него личности кредитора, исключающий возможность уступки прав требования по кредитному договору от 15.09.2009 года.

Иные доводы апелляционной жалобы сводятся к изложению правовой позиции, выраженной в суде первой инстанции и являвшейся предметом исследования и нашедшей верное отражение и правильную оценку в решении суда, основаны на ошибочном толковании норм материального права, направлены на иную оценку обстоятельств дела, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами ст. ст. 12 , 56 и 67 ГПК РФ, а потому не могут служить основанием для отмены правильного по существу решения суда.

Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы не усматривается.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328 , 329 ГПК РФ, судебная коллегия

решение Мещанского районного суда г. Москвы от 25 февраля 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Морозовой ЕБ — без удовлетворения.

Нарушение кредитными организациями закона о персональных данных и банковской тайны.

Банковская тайна и персональные данные: позиция ЦБ официальная и фактическая.

Каждый клиент, обратившийся к нам по вопросу личного банкротства, в той или иной степени сталкивается с разглашением персональных данных и банковской тайны.

Звонки на работу, знакомым и родственникам, послания на стенах домов и дверях квартир, конверты в дверях – оборотная сторона просрочки в банк, с которой сталкиваются заемщики.

Подобные действия, безусловно, незаконны и имеют целью психологическое давление на заемщика и членов его семьи.

Стоить отметить, что к банковской тайне относят наличие кредитных обязательств, указание на банк, сумму кредита или задолженности, номер кредитного договора.

Позиция Центрального банка по данным вопросам очень сдержана. Ссылаясь на позицию Арбитражного суда, ЦБ считает возможным распространение банковской тайны и персональных данных только с письменного согласия заемщика. Надзорным органом, уполномоченным контролировать распространение персональной информации является Роскомнадзор.

Роскомнадзор имеет право принимать меры по устранению незаконного распространения персональных данных, требовать устранить допущенные нарушения, обращаться в суд за защитой прав, а также передавать в прокуратуру материалы для привлечения кредитной организации к административной ответственности.

КоАП предусматривает ответственность за распространение данных гражданина, но насколько критичный, для банковской организации, штраф в 10 тысяч рублей?

Сам Банк России надзирает за исполнением закона о потребительском кредите (займе) не только банками, но и МФО.

Константин Логинов, Адвокат

Все заявления о разглашении банковской информации подлежат рассмотрению. При этом поступившая информация используется при надзоре. К кредитной организации может быть направлено письмо с требованием устранить нарушения либо применены меры ответственности, предусмотренные законом о Центральном банке РФ.

Практика, все же, разительно отличается от позиции ЦБ РФ, опубликованной на официальном сайте. Несколько наших клиентов направили жалобы в Банк России на действия банков по распространению банковской информации. Скажем прямо, ситуации были нестандартные – попытка проникновения в квартиру, порча стен, письма с обратным телефоном на двери.

Ответы Центробанка идентичны в целом по стране. Распространяют персональную информацию – идите в надлежащий орган, совершают преступление – обращайтесь в полицию, а по остальным вопросам пишите Финансовому омбудсмену.

Отделение по Амурской области Дальневосточного главного управления ЦБ РФ указывает, что ответственности за нарушение банком закона о потребительском кредите не предусмотрено.

Несмотря на такую практическую сторону вопроса, мы рекомендуем все же направлять грамотно составленные обращения в Центральный банк, Роскомнадзор, Прокуратуру и другие надзирающие органы. В нашей практике Роскомнадзор неоднократно принимал позицию заемщика и по материалам проверки банки были привлечены к административной ответственности.

® Статья охраняется авторским правом. Копирование, размножение, распространение, перепечатка (целиком или частично), или иное использование материала без письменного разрешения администрации сайта не допускается.

Материалы по теме

Процедура банкротства физического лица

Видео (кликните для воспроизведения).

Видео инструкция по банкротству физических лиц от финансового управляющего.

Источники


  1. Миронов, Иван Суд присяжных. Стратегия и тактика судебных войн / Иван Миронов. — М.: Книжный мир, 2015. — 672 c.

  2. Скурихин, А.П. Испанско-русский юридический словарь: моногр. / А.П. Скурихин. — М.: Русский язык — Медиа, 2014. — 552 c.

  3. История и методология естественных наук. Выпуск 26. Физика. — М.: Издательство МГУ, 2011. — 200 c.
  4. Ивакина, Н.Н. Основы судебного красноречия (риторика для юристов); М.: Юристъ, 2012. — 384 c.
  5. Кони, А.Ф. Уголовный процесс: нравственные начала; М.: Современный гуманитарный университет; Издание 3-е, испр. и доп., 2011. — 150 c.
Защита персональных данных и банковской тайны при взыскании долгов
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here